本人從事金融行業多年，按揭貸款也做了幾年，我是有一些經驗和心得的，下面，說一說我的觀點。

一是十年為宜。

個人的經驗是，按揭貸款的時間以十年為最佳。為什麼這麼說呢？因為時間越長，支付給銀行的利息越多，顯然，這不是很划算。利息最終是要算入購房成本的，假如房價穩定在一個價格水平不動的話，時間越長，利息越多，購房的成本一直在增加，一旦要出售的話，過高的價格恐怕有價無市，難以賣出，而市價賣出，利息都是要虧掉的。

二是按揭的時間長短是由什麼決定的？

做過按揭貸款的客戶都知道，有時候不是說你想貸幾年就貸幾年，這是因為，銀行有一些限制條件：比如說年齡和貸款年限之和不能超過60歲。意思是說，假如你是50歲的話，那你按揭最長只能貸十年了；還有一個條件就是和你的收入有關。銀行會規定，月還款金額只能佔收入的一半。意思是說，你和愛人的月收入為8000元，那麼貸款的月還款數不能超過4000元。

三是貸款時間越短利息越少。

如果想不花利息，少花利息的話，要麼選擇全款，這個是不用花利息的。要麼選擇最短的時間把按揭貸款還完，可以少花利息。這就是為什麼會出現提前還款，或是提前部分還款的原因。理論上是貸款時間越短所花的利息是越少。所以貸款之後，根據自己的經濟狀況，要儘快還清貸款，可以把利息減少到最少。

所以，按揭貸款，理論上是貸款時間越短越划算，但還是得結合經濟條件，收入情況，年齡等因素綜合考慮，銀行會根據實際情況，綜合判斷客戶的情況，給出一個合理的貸款時間。

對於客戶而言，個人覺得貸款十年比較合適，但是，也要在資金充足的情況下，儘快全額還款，或者是部分還款，以便減少利息支出，壓降購房成本。

關於貸款買房時間長好還是短好這個問題要看的是自己的能力，畢竟只要有能力的話按揭時間的長短其實根本就不是問題，一般問這種問題的都是像筆者這樣的一分錢恨不得掰成兩半花的窮苦人家。

如果你的月收入足夠多，按揭之後能夠承受比較的的月供的話，那麼建議你把貸款期限縮短，比較貸款的時間越長需要的利息就越多，對於我們這樣的窮苦人家來說能省一點是一點。如果你的月收入不足夠支撐高額的月供的話，那麼你就只能延長貸款期限降低每個月的還款額度了。

但是要知道的是除了貸款期限的影響之外，在貸款的時候選擇什麼樣的貸款方式也是很有學問的，畢竟不同的貸款方式也能最後的利息也不一樣，這些問題都要自己思考，別人只能給出一個大概的方向。

　　房貸不存在複利和先息後本的說法，每個月歸還的利息都是該月份剩餘本金所產生的利息（每個月利息=剩餘本金*房貸利率/12）。所以，按揭的長短取決於自身的理財能力和收入水平。

　　貸款金額一定，按揭時間短，每月需歸還的本金較多。如果收入較低，如何歸還較多的本金呢？這是由其收入所決定的。而如果收入較高，在不影響生活質量的前提下，可以適當的考慮短期按揭。

　　但仍然僅是考慮，決定是長期按揭還是短期按揭還是自身的理財能力與房貸利率。如果房貸利率打折（如今普遍大幅上浮），理財收益率在房貸利率之上，那麼完全沒有必要短期按揭。因為錢在自己手中能創造更多的價值，理財收益率與房貸利率存在利率差，有利可圖。

　　相反，如果把多餘的錢（保證生活質量的前提下）存在銀行或做一些簡單的理財（比如買貨幣基金），所獲得的收益遠不如當下的房貸利率，那真不如縮短按揭期限，因為同樣存在利率差，錢在自己手中是一個折損的過程。

　　因此，按揭的長短取決於自身的理財能力和收入水平，但不管怎麼樣，前提條件都應當是保證生活質量的情況下。

如果擁有一顆理財的心，小萬建議還是選擇時間長的按揭。

根據國家和銀行的規定，貸款買房所需支付的利息主要由央行基準利率、浮動利率以及按揭時間來決定。

以100萬房貸為例，按揭20年比按揭30年要少支付約33萬元的利息。如果今後幾年手頭寬裕的話，還可提前還款，減少更多的利息。其實，按揭時間長，雖要支付更多的利息，但從長遠來看，這也是一種穩妥的理財方式。

首先我們需要了解央行基準利率的變化。根據資料顯示，1996年央行五年以上貸款基準利率為15.12%。此後這一數字基本保持下降的趨勢，目前更是降到不到5%。可見，購房者貸款買房的，隨著時間的推移，利息同比會越來越低。

其次，就是人民幣貶值和通貨膨脹等因素。過來人都知道，在很多三四線城市，九十年只需要幾萬元就可以買到一套商品房。如今一套房子的價格後面至少加個零。假如我們在20多年前貸款買一套房子，按我們目前的收入，是不是輕輕鬆鬆一口氣還上房貸？

最後，大家手頭還需要一些資金以防不測。沒人能預測到自己未來是不是突然需要一筆大額資金，如果我們選擇時間短的按揭，加大經濟負擔，等我們需要資金的時候又上哪找去？難道走上繁瑣的流程去銀行貸款？

我們現在按揭貸款一百萬，想象一下三十年後一百萬會貶值多少？所以說，按揭貸款選擇時間越長越好，當然了，家裡有礦的就隨意了，您開心就好。

按揭買房是大多數人常態，其實不同的房子、按揭買房的貸款年限是不一樣的，大家需要先基本瞭解一下關於貸款年限：

如果題主買的是普通住宅，貸款年限最長為30年；而商業用地的年限最長是10年；私有產權轉讓和拍賣的最長為20年；房齡越長，貸款年限就越短；貸款人年齡也不易過大，男士不能超過60歲，女士不能超過55歲。

一般來說，想划算的還貸款，大家的思路是：貸款年限越短，那麼利息越少，支出少了自然很划算。按這個思路，那麼還款壓力就會大幅提升，也不是所有人都能接受，從個人經濟能力和購房者型別可以分為以下幾種：

如果是剛需人群，儘量不要讓月供嚴重影響你的生活質量，成為壓死你生活的稻草。還款能力高、月供壓力不大的話，選擇年限短一點的較划算；如果還款能力不高，太多月供會影響日常生活，而且不決定長期換房子，在能力範圍內年限越短越較划算。

如果是投資人群，關注的是房子的升值和投資回報。如果投資回報率小於房貸利率的話，貸款時間短一點較划算，反之則長一點較划算，以租養貸還可以緩解月供壓力。如果是二套房的話（二套的房貸利率較高），為了保證資金的流動性，選擇年限較短或者全款較划算，當然啦，你要是投資達人，越長越好。

按揭買房是一個不小的事，關乎未來的生活質量，大家都不喜歡一直欠別人錢的感覺，一定要根據自己的實際情況來選擇。