銀行貸款的利率

銀行貸款的利率，特別是國有大行的貸款利率，確實是目前市面上融資成本最低的地方，比如大家常見的中銀E貸，建行快貸等等，5%、6%的貸款利率比比皆是，破10%的基本看不見，可以說這個利率是極具誘惑力的。

借唄的利率

其實借唄屬於正規的網貸軍了，借唄的利率雖然整體會比銀行高，但是比那些非正規軍的網貸，堪稱良心，借唄目前的利率在萬分之一點五到萬分之六之間（即5.475%-21.9%），其中大部人人借貸利率為萬分之三-萬分之五（10.95%-18.25%）。在目前這個社會上，借錢可不是一件容易的事，所以可以說借唄這個利率還算良心，畢竟它解決了不少人臨時資金需求的尷尬。

為什麼選擇借唄不選擇銀行？

大家都知道銀行是最正規的渠道，也是利率最低的地方，但是卻都選擇了借唄，是嫌棄錢多嗎？並不是，而是很多人達不到銀行的准入標準，銀行的貸款利率雖然很低，但是銀行對於客戶的要求卻很高，一方面系銀行本身不缺少客戶，另一方面系銀行本身的內控制度所決定的，其實如果可以在銀行貸到款，我們相信沒有人願意使用借唄這些網貸，基本上而言都是退而求其次的一種選擇。

當然還有另外兩種特別的原因：（1）一是銀行借貸的手續相對會比借唄麻煩一些，有的人借款金額不高，雖然利率有差，但是一年下來相差沒有多少，所以為了貪圖簡便，就直接選擇了借唄。（2）二是很多人並不知道銀行也有信貸產品，比如中行的中銀E貸，工行的融e貸、建行的快貸、中信的信金寶、招行的閃電貸，興業銀行的閃貸，浦發的點貸、平安的新一貸等等，有多少人去了解過？

總結

其實不用說銀行了，就是借唄，仍然有很多人沒有開通，借唄不像那些非正規的網貸，它還是有一定的稽核准入的，如果你的條件較差，那麼借唄也不會開通，即使開通，一般而言，額度也比較低，所以有的借就不錯了。

支付寶的借唄目前非常受到大家的歡迎，只要有額度隨時都可以使用，隨借隨還，不過目前支付寶的日利率相對比較高，大部分人的日利率基本上都是0.04％~0.05％之間，這個利率乍一看比銀行利率高出不少，但實際並未見得。

我們先來對比一下借唄利率跟銀行信用貸款利率哪個高

借唄是一個信用貸款，無抵押無擔保，所以肯定不能跟銀行的抵押貸款利率相比，目前銀行抵押貸款的利率都是很低的，基準利率只有4.9%，就算銀行上浮個30%左右只有6.37%左右。

所以要對比借唄利率跟銀行利率哪個高，應該是把借唄跟銀行信用貸款利率或者是信用卡分期利率進行對比，我們就參考借唄比較多的一種利率水平0.045％，年化利率是16.425%。

1、借唄與銀行信用卡分期利率對比。

我們以1萬塊錢12期為例。

下圖是借唄1萬塊錢12期不同還款方式的利息。

其中先息後本的總利息是1602元。

每月等額的總利息是886.25元。

下面這個圖是不同銀行信用卡分期1萬塊錢12期的手續費。

可以看出不同的銀行信用卡分期手續費還是有較大的差距的，同樣是1萬塊錢12期，手續費比較低的平安銀行只有768元，比借唄利息少120塊錢左右，而手續費比較高的興業銀行手續費達到了900塊錢，比借唄的利息多出14塊錢。

2、借唄利息與銀行信用卡利息對比。

目前銀行一到五年期的貸款基準利率只有4.75%，但是並非所有人都能獲得這個基準利率，一個人去銀行辦理信用貸款，真正拿到手的利率至少在6％以上，絕大部分銀行更是達到8%以上，如果加上其他費用，或者是通過中介去辦理，總費用在10%以上也不要覺得奇怪，相當於1萬塊錢一年期的利息差不多有1000塊錢左右，這個利息要比借唄每月等額的還款方式更多。

通過對比借唄的利息跟銀行信用卡分期銀行信用貸款的利息之後，我們可以發現，同樣是等額本息這種還款方式，借唄的利息並沒有見得比銀行信用卡分期或者銀行信用貸款高，甚至比銀行信用貸款以及部分銀行的分期手續費還要低。

為什麼很多人要找借唄，而不是去銀行貸款呢？

通過對比借唄跟銀行的利息之後，我們可以發現，同樣是等額本息這種還款方式，借唄的利息未必見得比銀行高，但是在利息差不多的情況下，借唄在其他方面卻比銀行更有優勢，借唄優勢主要體現在以下幾個方面。

第一、門檻比銀行低很多

銀行貸款並非誰申請都可以獲得通過，一般情況下，銀行貸款都需要有抵押物才可以，如果想辦理信用貸款，那你自身的條件必須很優質，比如你是公務員或者事業單位的職工，或者是世界500強的職工等等，如果你只是普通的工薪族或者是小企業主，沒有抵押物你就不要想從銀行拿到貸款。

相對來說，借唄的門檻就低很多，目前只要大家信用良好，芝麻分在600分以上就有機會獲得借唄額度。

第二，借唄辦理手續比銀行簡便很多。

去銀行申請貸款要提供各種資料，比如銀行流水，個人徵信報告，財產證明，工作證明等等，手續比較繁瑣。而借唄只要有額度就可以隨時拿出來，不用提交任何資料，非常簡單。

第三，借唄的借款效率比銀行貸款高校很多。

去銀行貸款除了要提交各種繁瑣的材料，通過各種稽核調查之外，還有一點就是銀行放款比較慢，如果是抵押貸款，至少要兩個星期左右才能放款，而信用貸款，目前很多銀行也需要一個星期左右，這對於很多急用錢的人來說，根本就等不及。

而借唄在借款效率方面就很高，無需申請，只需要把額度提取出來就可以，通常情況下幾分鐘就可以到賬，這個效率要比銀行高出很多。

也正因為借唄的這種優勢，所以借唄目前成為了很多人借款的重要手段，即便有些人符合銀行貸款條件，但在需要小額資金的時候，還是會優先考慮使用借唄。

螞蟻借唄利率比銀行高嗎？

一般剛開通借唄的利率為日利息0.05%，也就是借一萬塊錢，一天要還5塊錢利息，換算成年化利率為18%，隨著使用次數多並且還款及時之後，有些人的借唄利率會降到一萬塊錢一天3塊錢利息，再換算成年化利率為11%，所以使用者借唄的利率大概在11%-18%之間。

這個利率高嗎？請注意還款模式為隨借隨還，並不是銀行說的等額本息分期還款哦。

普通人在銀行能接到最低利率的貸款是房貸，5.5%左右，這個不含任何套路，就是真實利率，而其他的個人信用貸都會抓住等額本息這個套路來跟借款人說，拿整個還款期限中應還利息去除以本金，這得來的利率會很低，但故意忽略本金在逐漸減少這個關鍵點，所以實際利率不應用整個利息之和除以本金。

教大家一個估算等額本息實際利率的方法，用還款總利息除以還款本金之後再乘以1.75就差不多了，實際利率要比名義利率高很多。

信譽較好的使用者銀行個人信用貸名義利率大概是5%左右，稍微差一點大概8%左右，粗略算一下實際利率大概9%-15%之間，對比一下螞蟻借唄的利率還高嗎？

整體是有一點高的，但是對個人而言就不一定了，有些人的螞蟻借唄利率就是比銀行貸款利率低。另外銀行貸款做不到隨借隨還，要分12期，對於只想借十天半個月的使用者來說，螞蟻借唄的價效比簡直太高了，所以不奇怪很多人願意用螞蟻借唄！

利率雖然高，但是方便啊！

借唄最大的好處就是方便，銀行放款，絕對不會這麼簡單，而且覆蓋面也不會這麼廣，只針對優質客戶。

拿建行的快貸舉例來說，一般人很難有額度，而我同學在建行工作，又10多萬，後來又通過什麼分期通，漲到了30萬，這是普通不那麼優質的客戶，很難獲取到的。

而借唄則不同，更像是是普惠金融。

還款方便，隨借隨還

銀行借款，如果你想提前還款，是有違約金或者各種費用的，而借唄是沒有的，你用一天也可以提前還清，只需要支付使用時長的利息就行。

可以接受的利率

低息，當然好，可是辦不到，那就只有找高息一點的，而借唄就是那種可以接受的“高息”，只要可以接受，自然就有人願意借了。

支付寶借唄對於我來說，最大的好處就是放款快，還款靈活，至於利息雖然略高但完全可以接受，如果你能夠賺到比借唄利息更好的收益那這點利息只是毛毛雨。

我的借唄額度是7.9w，利息是每天萬3,聽說有大神可以到萬2，本人表示甚是羨慕。

今年3月份，我從借唄前後共借了5w，一共用了大約十幾天，提前還款交了不到200塊錢的利息，投資收益4000多，相對於我的收益來說，這點利息實在不是個事。

不得不說支付寶改善了我的生活，無論是借唄還是花唄都是非常好的金融工具。金融工具雖然方便，但必須理性消費和投資，根據自己的實力和風險控制能力量入為出，借唄隨好但不要貪杯奧。

實際上，螞蟻借唄和銀行信用貸款之間的差距正在逐漸縮小。曾經馬雲說，如果銀行不改變，我們就來改變銀行！那麼，銀行被教育了也被改變了，反過來又來爭奪市場。

首先，螞蟻借唄和銀行信用貸款之間，有什麼區別？

螞蟻借唄是小額貸款公司，放款的主要目的是為了客戶進行短期消費，並且螞蟻借唄是按日付息，隨借隨還，流程審批簡單，對客戶資質要求低，審查不會特別嚴格，但是會計入徵信。

銀行信用借款，放款的目標是客戶進行中短期消費，一般放款期限為一年起步。走的是正規銀行，一般會以保單、貸款房、貸款車為標地，來稽核客戶資質，並會稽核徵信報告。

其次，選擇螞蟻借唄的原因？

1，按日計息，隨借隨還。所以借唄適合超短期的貸款，因為是按日計息，我們可能會遇到著急事，先應付一下，那麼做借唄就很合適。(宣告一下:銀行信用貸款和借唄放款速度是一樣快的，所以我說支付寶教育了銀行。)如果你選擇了銀行信用貸款，它的週期會加長，一般一年起步，不過不排除有銀行可以做隨借隨還的貸款。

2，對客戶資質要求低。

很多朋友是做不了銀行信用貸款的。比方，負債高、曾經有過逾期、甚至經常使用借唄也會造成銀行認為你資質不夠好。所以，用借唄就成了比較方便的事情了。

正常的貸款順序應該是:銀行抵押貸款-銀行信用貸款-普惠貸款-小貸公司-網貸。所以，如果有朋友還沒有進銀行就直接用了借唄，那麼恭喜你，半年內你沒有辦法申請銀行信用貸款了。所以，有些朋友不得已用借唄。

3，短期利息低。我剛才說，很多銀行信用貸款最短的貸款期限就是一年，所以如果就用幾天的話，借唄還確實是不錯的選擇。

然後，使用借唄應該注意什麼？

1，用過借唄，半年內不能申請銀行信用貸款。

用過借唄後，你來銀行貸款，就會被大資料系統判定為低分，貸款被拒。銀行會認為你連幾千塊、幾萬塊都缺錢，那麼我這裡放一筆大額的信用貸款，風險一定會更高一些。(銀行貸款的額度普遍高於借唄)。

如果你有大額信用貸款的需要，請千萬注意不要用借唄，因為我每天處理很多被拒的貸款，尤其是年輕人，你們看到各種小貸公司，比方借唄、360借條、百度有錢花、小米金融等等，這些都是小貸公司，用了，就和銀行信用貸款拜拜了。

要知道，你的借唄的利息，一般是萬五，也就是一萬塊錢一天5塊錢利息，那麼要是你借了一個月，就是150塊錢利息了，月息1分5。而銀行信用貸款的利息，我們行目前就達到了月息6釐1了。

2，如果近期有大額長期信用貸款需要，不要用借唄。

基本想到的就是以上幾點，如果有沒有說到的大家幫忙補充。

支付寶和其他互金之所以能夠盛行，不是因為利率優勢，而是因為“便利”優勢。所謂“便利”優勢，就是指對比銀行貸款的流程要求和流程時間的優勢。而所謂的“利率”相對於“便利”而言反而是必要的選項。試想，當你有一筆急需的資金週轉時，連貸款都辦不下來，何談貸款利率高低？

螞蟻金服等網路金融，以及過去盛行的所謂p2p，都是一個道理，即網路辦理投資和收息，以及網路辦理貸款和“秒到賬”的巨大優勢。

對比去銀行辦理類似業務，一來，需要排隊等候，二來，需要各種證明和流水記錄，抵押品，以及各種證明和手續，並且是否能夠及時辦下來？不得而知，究竟能都最終辦下來？也不得而知。

所以，以螞蟻花唄等互金模式大行其道，完全顛覆了以往銀行給人的“無奈”和“不確定”。對比銀行，螞蟻花唄等通過你的“大資料”——包括了你的流水記錄，網路購物頻率和金額記錄，以及你的信用卡透支和還賬的週期，以及你的通訊錄裡和其他人的交流，可以通過“網路畫像”通過大資料精確測算你的金融行為和資訊以及你的信用和賺錢能力。並且和銀行的“信用管理”有相同的信用累積方法，即信用逐步隨著你使用互金的頻率，金額和還款頻率逐步提高信用金額和授信額度。

尤其是，這些都不需要你過多的繁瑣手續，證明以及來回多次跑銀行辦理，而是通過手機電腦，一切都在後臺大資料自動生成，對於使用者而言，不僅感受得到——通過app隨時可以辦理，隨時可以直觀看到，以及看到利息收入支出的動態變化，對使用者而言，其“可掌控”感對比銀行“一切未知”的狀態而言，體驗感提升萬倍不止。

因此，以螞蟻花唄等金服為首的網際網路金融，尤其是以阿里騰訊，京東等相對受到規範和監控的app而言，的確在“便利”和“體驗”上，對比傳統銀行千年不變的“鐵板一塊”給人的感受差異巨大，因此，會得以盛行。

因為真的太方便了。我一個從來沒玩過借唄的人，剛剛坐著就借到了12000，一共就4個步驟。

第一步：開啟支付寶

第三步，輸入要借的金額

足不出戶好麼，不用帶什麼證件，不用去銀行排隊，坐在家裡喝著茶，錢就借到手了。現在的金融工具發展的真的是快，現在進行資金往來已經越來越方便了。

借唄的優勢就是在借款效率超級的高，有個支付寶就可以，幾分鐘到賬，正式這種優勢，借唄也是我們很多年輕人的最主要的借款的重要手段，即便我可以去銀行貸款，但是小額的貸款我還是會選擇借唄。