理財產品的選擇，不是一個簡單的事，它要跟投資者的風險承擔能力和意願，財經知識和投資經驗多少，以及投資者所處的人生階段、投資理財的目的、預期收益率目標等等因素有關。

如果投資者還沒有完成對以上問題的回答，或者說是小白人士，建議先進行一下風險測評，評定一下自己的風險好惡程度。然後，再根據風險測評結果，選擇相應的理財產品。

對於剛接觸理財產品的投資人，建議先從下面幾種入手。

①銀行存款類產品。

比如定期存款、智慧存款、創新型現金管理類產品，一般收益率在4～5.45％之間。

②貨幣基金。

可以根據自己的風險偏好，資金閒置時間的長短來安排，可供選擇的有：貨幣基金，網商銀行的定期存款，可靠的p2p平臺。

首先如果是我，分兩份，10萬定期存餘額寶，按目前的收益，一個月有200多元，另外10萬投基金，支付寶裡的理財基金收益比存餘額寶好，但會有波動，有時幅度有點大，總歸收益還是比較穩的。同花順裡的指數基金相比較風險要大一點，看個人的承受能力了。

1年底旺季營銷資金比較大有渠道的話，找過橋，或給銀行衝時點，

2合適的節點來一波國債逆回購

3自己有判斷能力的話，找一家靠譜的P2P，新人理財一般都6個點以上，注意控制風險

4股市不好的時候，債券市場是個機會

5貨幣型基金最近收益也不錯，網際網路上產品很多，最穩妥的是銀行，不過收益率也一般，如果去銀行就找小銀行，最好是當地的，記住銀行越小，利率越高

這理解就有問題，什麼是炒股，炒股跟賭一個性質。應該叫投資股票，不是叫炒股。投資是經過調研分析，看行業，看報表，最後才下決定投資了。也就是成為你投資哪家公司股東。

想賺錢就去定投上證50ETF基金，記住一定是定投，然後就是耐心等待，現在A股適合做基金定投，股票風險過高，基金小一點。

基金就是你把錢交給基金經理，他幫你買股票。

如果擔心虧損，還是去買貨幣基金 或者銀行存款吧！收益不高。

注意：選擇P2P時，謹慎在謹慎，P2P多數都是不靠譜的，不要被收益矇蔽雙眼。

既然不想炒股，說明你至少是一位穩健型投資者，就更不應該去趟P2P渾水，信託高風險高收益但門檻太高（至少100萬起步），所以應該選擇中低風險的理財類產品，但前提需要有明確的投資時間規劃，以對應相應產品。

假如投資期限並不明確，建議選擇短期或存取靈活的理財類產品。

目前最火的還是民營銀行智慧存款，不僅收益高，流動性也很強。比如振興銀行的1年期振興存，持有到期利率為5.1%，提前支取利率3.8%，20萬滿期利息也能達到10200，即使提前支取利率也是普通活期存款利息的十倍以上，價效比非常高。還有億聯銀行的5年期智慧存款，持有超過3年利率為4.5%，滿期利率高達5.45%，20萬到期利息為54500，每年平均利息10900，也是很不錯的。

其次，可以選擇寶寶類定期理財或銀行系理財產品。目前，寶寶類定期理財產品中，低風險產品主要有貨基和短債基金兩種，申贖靈活，到賬時間短。其中定期貨基類產品年化收益率一般超過5%，短債基金處於3%……4%區間，但需要選擇頭部平臺且排名靠前的產品，比如支付寶、理財通、京東金融和小米金融等大平臺。

銀行系理財產品中低風險產品要佔80%以上，且期限短，品種多，投資者選擇空間大。按照風險與收益劃分，目前低風險類產品收益率在3%……4%區間，中等風險產品在4%……5%區間。由於屬於中低風險產品，本金也比較安全，收益比較穩定，損失本金的可能性很小。

如果投資期限能夠確定，可以選擇存款類產品，當然不是普通定期存款。

大額存單不但利率高，而且具有較強流動性。目前國有銀行和股份制大額存單利率可以比基準利率上浮48%……50%，3年期利率在4.1%左右，5年期利率相近，但期限太長，影響流動性。而城商行和農商行等地方性小銀行的大額存單最高可以上浮55%，利率達到4.26%。同時，大額存單因為屬於一般性存款，受存款條例保護，風險幾乎為零，提前支取靠檔計算利息，比活期存款利率高了很多。

還可以投資國債。國債屬於央行發行的國家債券，有國家信用保證，本金安全，收益固定。目前，根據18年行情，1年期國債票面利率3.34%，3年期國債票面利率4%，5年期國債票面利率4.27%，提前兌付分段計算利息，高於活期存款利率，流動性較強。

以上產品存款類產品幾乎沒有風險，理財類產品均屬於中低風險產品，一般情況下可以保證本金安全，同時取得比普通定期存款更高的收益，非常適合20萬這樣的中等額度資金的投資理財，畢竟金額不大，不適合投資高收益高風險產品。

首先任何理財產品都有風險，無論去基金 證券 銀行 都要做一個風險評測，依據自己的風險偏好選擇適合自己的金融產品。資管新規 明文規定 恰當的產品賣給恰當的投資者，投資者適當性原則！不知道你什麼風險偏好無法明確給出。遠離非法集資，以及不合規經營機構！

不想炒股的話證明您已經是個穩定型的投資者啦，可喜可賀。畢竟股票這類是帶風險的利潤相對高，但是有虧損的可能性這類投資產品有時候真的有毒，帶去資金帶走信仰。

20萬說多不算多，說少不算少，不過可以說是一分一毫賺回來都是有血有肉，理財偏向保守是正確的。

我的建議：

1.信託產品。信託產品是非保本的，不過一般有7-11%的收益率，這個看公司和投入資金會有所出入，信託產品風險雖然不大，但是建議要認真分析具體的情況，總得來說收益越大風險越大。信託公司去之前查清楚是否正規的，是否有銀監會備案。

2.逆回購類公司債。這類在股票app上可以選購的，一般在8%左右，跟定期差不多不過數量有限，期限和利率看實際情況。

3.銀行理財。20萬一般在當地銀行都算是大額存款了，可以享受基準上調的福利，一般在6%左右，期限不會很長，有可操作的空間和成本。

最後總結一下，建議分開投資，每個地方放一部分去投資，而且要留一點可以隨時拿出來的錢以防不時之需，這筆就建議餘額寶或者貨幣型基金，可以隨時拿出來，最近餘額寶和貨幣型基金的收益率下降了，跌破3%，不過作為流動性資金，放在餘額寶總比活期好。