對於存款和現有資金，大家向來最關心的都是它的安全問題。你如果問怎樣安排才是安全的，那我只能說，不管哪種方式，都不可能百分百安全。一般來說，我們只能對備選方案逐個分析，列出他們的利與弊，然後選擇安全係數相對較高的那一個。

不外乎就是存在銀行嘛，要說把錢存在銀行的風險，那就是銀行的倒閉。其實在中國，銀行倒閉的可能性還是相對小一些的，雖然現在國內銀行特別多，互相之間競爭也很激烈，但好在中中國人口基數大，高淨值人群的數量也很多，還有海量的高收益企業，這些都足以“養活”國內的大批量銀行。

第一種方式，就是利率的差價

比如我們把錢存銀行，銀行實際上並不是只起到幫你保管的作用，而是利用這一筆存進來的錢，貸給借款人。假設定期存款一年的利率是3%，另一方面銀行規定借款人還的利率是7%，那麼，這中間的差額，就是銀行能夠賺取的利潤。

第二種方式，信用卡相關的收入

第三種方式，服務費用

比如信使費、結算費、諮詢費，或者代銷費（銀行向客戶推介基金、保險等，可以從這類金融機構收取的服務費）。

說到買房，除了自住，還有就是投資。以自住來講，就沒有什麼安全不安全的考慮了，因為你這是剛需，買來就是要居住的，也沒有打算把它再賣了賺差價。對於一套滿足居住需求的房產來說，這時候你付出的金錢就是換取了你對它有70年的使用權，這也算是一種等價交換。只要你有房產證在手，不拿去抵押之類的，它就都還是你的，不會有什麼因為被收走而遭受損失的風險。

那麼，究竟怎樣才安全？答案是合理分配手頭的資源。正所謂“雞蛋不要放在一個籃子裡”，這話雖然老掉牙，確實也很有道理，其實放眼看看那些理財達人，都不是隻走一條道，給自己多個選擇，也會有多個退路。

在資產配置中要論安全，保險的配置當仁不讓排第一位。

因為一個金融工具能夠同時穿越經濟週期和通脹週期，30年50年大時間尺度去調動資金，也只有保險能做得到。

當然資產配置中，需要平衡，保險只是其中的基石配置，你還需要配置基金股票，定投 以及銀行儲蓄。

生態需要平衡，人生需要平衡，資產配置也需要平衡。

說一下買房吧。目前一線城市的房子依然很堅挺，按照目前中國城市化改造的進度，城市化改造還沒有結束，尤其是一線城市聚攏人口的能力依然在增長。以東京和首爾特大型城市為例，兩個城市吸收了日本和南韓70%的人口，按中國目前的人口規模和聚集效應，北上廣深，依然會進一步變大。一線城市房子增值是必然。

但是買房子的最大缺點是什麼呢？不容易變現。

學金融的都知道。資金的流動性遠比資金本身要重要。很多企業不是死在資金不夠，而是死在沒有流動資金上。我們個人也是，年輕的時候我們拿時間換資本，用時間換取資本的增值，但是當我們年老的時候，我們需要用錢的時候（因為據統計老年人的消費成本是普通中年人的三倍，因為老了以後除了正常的飲食，住行，還會有大量的醫療開支和康復護理費用，未來老齡化，問題會日益凸顯），最需要的不是你的房子值多少錢，而是能不能變現要馬上用錢，從這個角度說，一線房子適合投資，但是，為了資產配置更靈活，需要新增和補充平衡其他配置進來。

昨天晚上，龔小姐看了一篇理財專家的文章。文章裡有一句話，讓龔小姐很難理解。龔小姐作為985高校畢生業，雖然薪水收入較高，但對於投資理財卻是很陌生的，屬於“菜鳥”級別。

那篇文章裡說：“存錢也不安全，買房也不是唯一。”這句話讓龔小姐理解不來。所以，她很想搞清楚這句話所隱藏的道理。

“存錢也不安全，買房也不是唯一。”這句話，有一定的道理。它說出了普通家庭理財的困惑：存款受通貨膨脹影響而貶值的困擾，房子作為家庭資產配置過於單一的擔憂。

衡量通貨膨脹的主要指標之一就是物價。近10年來的物價（居民消費價格指數CPI）增幅，大家都是深有體會的。僅從10年前的房價和現在的房價對比看來，也就大概能知曉通貨膨脹有多高了。

在這種情況下，如果銀行存款的收益率不能超過通貨膨脹率，存款的就貶值了。也就是說，存款的實際購買力在下降。

目前，銀行存款的利率不是很高，從銀行掛牌的存款利率來看，許多存款產品年收益率不能超過2.90%。如果不是大額存單和創新型的智慧存款，很少有銀行存款的利率能超過4%。

4類銀行大額存單利率均值

因此，如果只將家庭的資金全部或大部分都存在銀行裡，表面上看是“安全”了（目前，在大型國有商業銀行和全國股份制商業銀行存款都是安全的；在地方性小銀行和民營銀行，只在存款本息不超過50萬元也是安全的）。但從存款的本質（即購買力）來看，卻是不安全的，因為儘管錢的數量不會減少，在“數量”上是安全的，但在“質量”上卻是不安全的。

五大國有銀行掛牌存款利率表

將家庭資產都以房產的形式存放，不符合家庭資產配置的要求。家庭資產都以房產的形式存款，其實“風險”是較大的。

這種風險主要來自2個方面：一是房價可能會下降，導致家庭資產大幅縮水；二是當家庭發生突變，急用錢時，房子不容易變現，應急不了。

特別是在目前國家大力倡導“房住不炒”的基調下，一些地方的高房價要受到調控。不僅普通民眾要求房價下降，馬雲、王健林、曹德旺、董明珠等商業大腕也直呼房價太高，發聲助力房價調控。此時，家庭資產如果都以房產的形式存在，其實是很危險的。

關於這一點，目前許多文章都說的很充分了，我也就不再贅述。

1. 要花的錢（佔比10%）：主要是日常生活的備用金；備用金不單單是以存款的形式存在，可以是支取實時到賬的貨幣基金（例如，某某寶；基金公司的“活期樂”等產品），也可以是隨進隨出的淨值型理財產品。

2. 保命的錢（佔比20%）：保險型保險，其中以人身意外險和重疾險為主。

3.生錢的錢（佔比30%）：股票、基金、房產、理財型保險；這部分資產主要是去搏擊較高的收益，當然也承擔較大的風險。

4.保本保值的錢（佔比40%）：存款、債券、分紅保險等。這部分資產就是家庭的“定海神針”，不追求高收益，但求大部分的家庭資產在安全保值的情況下，有一定的增值。

存錢也不安全，買房也不是唯一。這句話確實是有道理的，原因如下：

一，先來說說“存錢不安全”，確實，你看現在的銀行存款利率也就2%左右，通貨膨脹率是高於存款利率的，說白了就是物價在漲，錢在貶值。就以大家生活中最普遍吃的豬肉為例，最近這一年豬肉漲了多少？我記得以前也就十幾二十塊一斤，現在漲到了40一斤，同樣是放在銀行裡的100元，以前能買5斤肉，現在只能買2.5斤。這就相當於貶值了，所以說存錢並不安全。

二，再來說說“買房也不是唯一”，這裡買房的意思應該是指理財方面的買房了，想賺以後房價上漲的差價。但是今年國家也多次強調“房住不炒”，國家對樓市的管控沒放鬆，反而更加嚴厲，在這種情況下，房價想要一輪新的大漲，幾乎是不可能的事。而且買房這事本就需要一大筆錢，貸款買的話每個月還要還銀行按揭，貸款的利息一般都在5%及往上了，比存款利率高一倍還不止，感覺都是在給銀行打工。並且如果家中急事要用錢，房子短期也變不了現。

那麼究竟家庭資產怎麼配置比較好一點呢？

1.要花的錢（佔比10%）：一般是現金，用於日常消費；

2.保命的錢（佔比20%）：意外，重疾，醫療保險；

3.生錢的錢（佔比30%）：基金，股票，房產等風險稍大，收益高一點的理財；’

4.保本保值的錢（佔比40%）風險較低的債券基金，信託基金等。

當然下面這個配置也可以靈活一些，比如股市行情好，賺錢概率大就稍往股市多投一些，當然想更穩健一點的，年化6%，8%左右的基金我也瞭解一些，還有就是黃金看漲的話就往黃金多投一點，還要看自己對哪種投資更瞭解更有信心一些。

其實我覺得吧，這個世界上沒有絕對安全的存在，“安全”只是一個相對的說法。存銀行比買銀行理財安全一些，買銀行理財比炒股安全一些。都是比較而來的。

你說錢怎麼才能安全呢？我覺得是沒有絕對安全的存在！

有些人覺得把錢存銀行不安全，於是就把都兌換成現金，放家裡放著，看得見摸得著覺得這是最安全的。但實際上呢？一場火、一次意外就可能讓這大筆的現今付之一炬。這種新聞咱也不是沒從電視上看到過。

並且，你把錢放到眼皮底下是沒毛病。但是如果被有心人士知道，人家也會惦記著你這筆錢。

所以，你看這也不安全。

那存銀行到底安不安全呢？理論上來說，相較於其他理財方式，存銀行應該是最安全的那一個了！除了銀行倒閉、破產這一種情況可能會讓儲戶的資金有所損失（當然，這種情況可能性非常小。尤其是對於國有大型銀行而言。），但也不會全部損失殆盡之外，幾乎相當於沒有風險。

但如果說，咱們儲戶在存進銀行之前被相關人員忽悠、欺騙等以為是存銀行，實際並沒有的情況下，那就會存在這種人為的風險。

這是我看到這個問題的真實想法。

所以，單純只圖安全，我覺得其實沒有必要。

首先人是衣食住行，衣服、吃飯、和交通，這些都是要持續花錢的，房子如果不是全款的話，那也要持續給錢，每個月要還房貸。也就是說你必須要持續掙錢，否則你就玩不轉這些。

在這個時候，什麼叫做安全呢?就是你必須有一份能夠持續有收益的才會叫安全。其實很多人說的安全，就是不想付出，坐在那裡就有一份持續收益，所謂存錢和買房就有這麼一個意思，其實存錢或者買房，都不能讓你有持續的大幅收益；如果進入金融市場呢？金融市場可能大幅震盪，可能會血本無歸，所以進去金融市場也不見得安全，可能還是一種冒險。如果真正地想坐享其成，那就等人工智慧到來，讓機器人替代人類工作。

現在來說說當前安全問題，根本沒有絕對安全，只有相對安全。一個國家的經濟只要的穩定的，正常發展的，那麼大家就是安全的，只有有手有腳，有一定的文化，就能找到一份工作，一個能持續賺錢的工作，那麼這樣，就可以有吃有穿有房子住，如果一個國家的經濟不穩定，發展不正常，那麼你就很難有一份穩定的工作，你的衣食住行就會有問題，你就不會感到安全。有錢的人會不會有安全感呢？如果經濟動盪，導致社會動盪，恐怕有錢人也不會太安全。

真正的安全，就是每個人都建設好這個國家，經濟正常執行，社會秩序穩定，這樣讓大家都安全，大家安全了才是真的安全，因為大家都資源充足了，沒必要去想別人的。

首先，對於家庭理財來講，從來都不是單一的工具能解決所有問題的。理財的安全是我們根據自己的性格特徵做出合理的規劃配置不同的工具，每個工具都有優勢也有不足。我們用一種工具來彌補另外一種工具的不足。做到風險和收益的最佳平衡。

其次，家庭理財用最低成本的配置來達成我們生命中的需求。

存錢如果是我們在銀行的存款是受存款制度保護的。如果您存錢是為了升值，那是不安全的。銀行利息抵禦不了通脹，更不用說錢貶值的速度了。從2013年人民幣M2從100萬億到2020年一月的200萬億，七年時間增了一倍。靠存款很難讓我們的資產趕上印鈔機的速度。

如果我們存錢是為了對衝我們其他投資的風險。那就是安全的。我們做長期投資獲取長期的利益回報，短期難免有波動。不會影響我們長期的收益。而銀行存款可以彌補我們短期市場波動的風險。這樣的配置，銀行存款是很值得的。也是安全的。

房產是週期性行業，一個行業的發展都會經歷初始期，發展期，繁榮期和衰退期。我們在起始期和發展期進入，會有很好的回報。當下房產的紅利期已經結束。不是很好的投資機會。

再者，當下經濟已經開始復甦。很多優質的資產價格已經低於價值，也是我們買入優質資產的時機。

這問題的答案不只是投資理財，更是哲學的問題；哲學有一句話正好與之對應，那就是”事物是變化發展的“。

30年以前，銀行一年期定期存款年化收益率達7%左右；10年前，買房的增值可以達到100%，甚至200%以上；現在一年期銀行存款的年化收益率在2%左右，而買房，一來房價太高，二來增長有限。

所以有人說，靠錢生錢的時代已經過去了。

但是這句話需要這樣理解：過去，有錢投入一個專案，就可以躺著賺錢；現在，要想賺錢，除了投錢，還需要投入智力。

那麼，現在如何才能更加安全？

1、儲蓄類的產品是一定需要的，如存款和儲蓄類保險；這是基本生活的保障，不管其他的投資如何，起碼基本生活不會受到影響。

2、關於健康的產品，有條件或創造條件要持有，如意外傷害保險和重大疾病保險；因為社會保障還無法完全覆蓋這兩種風險對個人和家族的傷害，特別經濟損失，所以，不管別人說保險如何，都要去持有。

3、在有多餘資金的情況下，才去考慮其他理財方式，如國債、公司債券、基金、黃金和股票，這些理財產品都有一定的風險，它們會隨市場的變動的變動，想靠這些產品賺到大錢，需要更加專業；所以，購買這類產品時，最好使用的是多餘的資金，不要動到儲蓄金，更不要去加槓桿。

當然，本題的主旨是安全；因此，我們談論的是如何保證安全，所以，存款和買房還是比較安全的理財方式，特別購房置業是中中國人祖祖輩輩的夢想。

關於安全都是相對而言，沒有一個事物是一成不變的，存錢不是說不安全 ，只是說存錢收益相對而言低，但是收益高的一定存在風險，激進的人會選擇投資理財，買股票，買期貨，保守的人會把錢存到銀行，雖然收益低，也算風險小。如果把錢投入房地產，前幾年投100萬至少賺30萬，現在國家調控，房子是用來住的，不是用來炒的後，房價一直處於高位震盪，對於前十年投資房地產的那應該有大收益，對於最近投資房地產的估計風險就大多了，稍微向下震盪就是大虧，不貸款還虧的少，如果最近是貸款購房投資的，房價不漲就是虧。

如何投放資金才安全呢?這個問題辯證的思維去看待，放眼未來的眼光看，投資房地產收益更高，保值更強，這也是相對在銀行存錢更好的選擇。還有一個更重要的原因，房子屬性相對而言比存錢要多，比如有房能落戶，能解決孩子入學問題，有房有家的溫暖感覺，有安全感，免去了租房帶來的困擾，也能衍生出各種社會關係，也很有可能改變一個人的發展軌跡。

朋友，錢用在哪裡更安全是不是就不言而喻了呢?

建議：

資金一定要放自己的銀行卡上（保障安全性）

所有權、管理權、控制權。一定要放在自己手裡。

不可以放貸出去。買別人的產品。

都有風險。

第二。把資產放在流動性好的。投資產品上。容易進退。

未來疫情結束，經濟復甦。有新的機會。可以及時退出，及時介入。