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1 # 財經札記
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2 # 貧民窟的大富翁
大額存單和理財產品都是我們去銀行在櫃檯就能接觸到產品,但是兩者有本質的不同。大額存單是存款,在銀行的資產中優先權高於股權,甚至部分高於債權(50萬以內是被強制保護的),但是理財產品很多本質上銀行只是一個渠道,投資人盈虧自負。
大額存單
大額存是單面向個人客戶的記賬式大額存款憑證,是存款類金融產品,屬一般性存款。
1、收益來看,大額存單相對更高,多為基準利率上浮40%,而定期存款最高上浮30%。很多銀行的支行因為攬儲需要還會推出一些專屬的產品,可以在櫃檯諮詢。
2、風險上來看,屬於存款保險範圍,風險極低。50萬以內的資金是絕對安全的,但是根據國內的經驗,即使銀行破產,個人的存款依然可以全部兌現。
3、流動性來看,大額存單因可轉讓、提前支取和贖回,所以流動性較好。
4、時間上來看,大額存單具有一定的門檻,一方面不像定期存款每天可以辦理,只有銀行發行之後才能買。
5、額度上來看,大額存單門檻多為20萬(30萬)起,滿足一定額度才能購買。
相同條件下的各銀行大額存單產品利率都是一樣的,但有時會出現利率不一的情況,所以購買時可以對比幾家產品,購買利率最高那家的大額存單。
理財產品
銀行一般會銷售自營的理財產品、部分債券產品,以及託管/代銷部分基金、保險等,購買理財產品時需要進行區分。
對於自營的產品,其以銀行的信用兜底,風險極低,收益有一定的波動性,每期的產品在門檻、收益率、額度可能都走變動,相比之下,大額存款的穩定性要好很多。
託管的保險、債券、基金等,銀行只是一個平臺,風險和收益率主要取決於發行方。
由於理財產品期限普遍較短,所以就需要每年重新購買一兩次,需要在選擇上花更多功夫,避免一時不小心選擇了風險高的產品出現損失。
我認為對於絕大多數人大額存款優於理財產品,大家購買理財產品一定要慎重,把發行方的風險和能力搞清楚。
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3 # 理財迦
朋友們好,大額存單產,屬於定期存款的一個品種,與銀行理財產品,有很大的區別,這不僅關係到安全性,還關係到流動性風險。因此,在選擇時,一定要,深入瞭解。
第一個主要的區別,安全性不同。
大額存單,屬於存款儲蓄。提前確定,時間週期和到期利率,受相關法律法規保,到期後剛性兌付本金。享受,存款保險制度,50萬元的最高賠付。可以說是保本保息。
銀行理財產品,有活期有定期,其中定期,大多不提供,本金安全保障承諾,收益是預期的,浮動的,或者是過去實現的,不做剛性兌付承諾,風險由投資人承擔,不享受存款保險制度的保護。可以說是非保本浮動收益,風險自擔。
第一個主要區別,流動性,靈活性不同。
大額存單屬於定期存款的一種,但具有較高的流動性。例如,可以提前支取,可以靠檔計息,可以分期付息,可以轉讓質押等等,流動性高,靈活性好。
銀行理財產品,無論是活期還是定期,都無法做到隨時支取,活期可以相對靈活的申購贖回,但也有一定規則限,比如,在時間週期,或在資金量上,或在手續費上。而定期理財通常無法提前贖回,要到期後才能根據運營情,還本付收益。
這有一個特例,就是保險理財。他的現金價值可以提前解約,贖回現金價值,但會按違約處理,扣除一部分現金價值,依照實際的保險週期,通常在30~60%之間。
第3個區別,其他。
例如,在週期上有所不同,大額存單有固定的週期,理財產品的週期需要按照,具體理財產品來確定,大多在一年以內。大額存單沒有費用,理財產品,有可能會收取相應的管理費,大額存單目前20萬元起購,而理財產品,依照不同品種,起購金額從1元比(如貨幣基金),到100萬元(比如信託),甚至更多不等,另外大額存單屬於謹慎性產品,極低風險。而理財產品,包含了從PR1極低風險,至PR5高風險,5個等級,以匹配不同風險偏好和承受能力的投資人,等等。
綜上所述:
存款和理財是有很大的區別,一個是保本保息,剛性兌付,享受存款保險保。一個是非保本浮動收益,主動性的投資,風險自擔。
在我們日常的理財中,將大額存單,存款儲蓄,理財,保險,按照自身的風險偏好和資金情況,保障需求,理財目標,透過合理科學的不同產品組合,制定一個綜合性的理財計劃,既分散了風險,又獲取了較好的綜合收收益,而且有更多保障,不失為一個可行的理財之道。
回覆列表
你好。
大額存單屬於定期存款的一種,不算理財。
先看看大額存單產品的幾個特性:一、銀行自身發行,風險性低。
二、享受《存款保險條例》最高本息50萬存款金額的全額賠付。
三、有固定的利率,到期百分百兌付。
四、支援最長三年期的存款期限。
五、購買有電子憑證或者紙質存單憑證。
六、存期內提前支取可進行轉讓。
七、關於利息的支付上,部分銀行支援按月付息,到期兌付本金。
而理財產品的特性為:一、風險性高,收益不固定,甚至有虧本的風險。
二、不享受《存款保險條例》規定的銀行破產50萬全額賠付。
三、產品期限不超過一年。
四、發行時有募集期,大多數理財產品購買期內是封閉型的,不能提前支取。
五、理財產品大多是銀行和第三方基金公司合作發行。
六、購買時需要進行風險評估,簽訂購買協議。
通過幾點大額存單產品和銀行理財產品的特性對比就能發現,大額存單產品具有銀行定期存款產品的幾乎所有特性。再加上其媲美銀行理財產品的高額利率,使得很多滿足大額存單購買門檻的客戶都爭相購買。
很多客戶質疑大額存單為理財產品主要還是其較高的收益率,以及購買時簽訂的產品協議,從銀行賬戶中扣劃到期本息歸集到銀行賬戶內,以及大額存單也有自己的發行規模,每期發行的大額存單數量有限,賣完之後只能等待下一期的發行。這幾點和銀行理財產品的發行頗為相似,造成客戶誤解也是難免的。