你這款保險是平安近幾年一直銷售的比較火的產品，這份保險合同的險種很多，設計理念存在一些問題。這個產品組合從價效比和保險責任上講還是有很多值得商榷的地方。

第一、險種組合模式較為老套，不符合現在主流重疾險的模式

此款產品組合產品組合較多，就主要責任來說採取的是壽險+提前給付重疾的模式，現在這種模式和市場上的主流重疾險有一定的差距。

重疾和主險共用保額，如果發生重疾之後，主險的保額將會隨之降低。例如您的保單，如果發生重疾賠付之後，主險的保額也就只剩下1萬了。

附加的定期壽險和長期以外險是比較沒有意義的，因為在孩子18歲之前無論因為什麼發生身故，最多賠付也就是20萬。這個在很早以前的中國保監會就有明確規定，未成年人的風險保額限制就是20萬，也就是說你現在買的那些只有在18歲以後才可以生效。

豁免功能，現在的好多產品本身就帶著被保險豁免責任，如果在交費期內發生保險事故，剩餘保險費不用交了，但是這款產品是單獨附加的，且豁免保險費比較貴一些。

第二、產品價效比非常低

看你的這個計劃應該是1歲男孩的費率，主險保費3280元，買41萬的壽險責任，附加險40萬重疾責任2760元。可以講花了近6000元，買了40萬的重疾和1萬的壽險。這個價格在市場上應該能買到60萬以上的重疾保障了。

另外的定期壽險和長期意外險也在價效比上並不佔有優勢，在網上可以找到比這個價效比高很多的險種。

個人建議，在孩子18歲以前，完全沒有必要買這麼多含有意外身故責任的保險，前文已經說過，即使發生身故，賠償的限額也就是20萬。

第三、重疾責任較為單一，三種常見輕症沒有

比較飽受詬病的就是此產品的重疾責任，此款產品的重疾是單次賠付，只要發生所列病種中的一種情況，賠付完成之後，重疾責任終止。現在市場上的重疾產品基本上都是多次賠付的，有一些甚至可以達到不險病種，終身賠付。

包含的輕症責任裡面常見的三種輕症沒有“不典型心肌梗塞”、“輕微腦中風”、“心臟介入術”。而且賠付的金額也只有保額的20%。現在市場上有賠付賠付保額最高的可以達到45%。沒有中症疾病，現在市場上的產品有中症責任的比比皆是。

第四、險種組合不夠全面，缺乏醫療險和意外醫療

在合同中沒有看到住院醫療和意外醫療。一般購買保險之後，最常用到的就是可報銷型的醫療險，但是在合同裡面沒有體現，不知道是不是在其他的保險合同裡面包含了。

住院醫療險只要發生住院就可以報銷，是社保的一個完美的補充。

還有就是意外醫療險，這個年齡段的孩子自我保護意識比較差，磕磕碰碰的事情發生的機率比較大，所以應該有意外醫療險。

老炮認為：

既然給孩子設計保險計劃，就應該考慮的全面一點，不能為了簽單而讓客戶的保障有所缺失。

總體而言，這款計劃在平安銷售的缺失非常火爆，但是後期的問題也是非常多的，建議做一些必要的其他險種補充吧。

你好！我來幫你分析一下保單。首先解釋一下它的保障內容。優點在哪裡？再分析一下缺口在哪裡？還需要再新增什麼保障？

你購買的少兒平安福屬於半裸險。包含重疾、特疾、輕疾、傷殘、身故和豁免責任。

一、100種重大疾病保障。90天等待期，初次確診合同約定的重疾種類，一次性賠付40萬。

二、50種特定輕度重疾保障。90天等待期，發生“特定輕度重疾”，每次賠付8萬，不同種疾病累計可以賠付3次。共24萬。且獨立賠付，不影響重疾賠付。

三、15種少兒特定重疾保障。90天等待期，發生“特定重疾保障”，一次性賠付40萬，賠付後不影響重疾賠付。涵蓋少兒白血病，嚴重心肌炎等少兒高發疾病。 因為少兒白血病既屬於少兒特疾，又屬於重疾。所以確診可以賠付80萬。

四、身故保障責任。24小時生效。分為疾病身故和意外身故兩種。

1、疾病身故給付金額：18週歲保單週年日之前身故，無息返還終身壽險保費，並給付20萬定期壽險賠償金。18歲保單週年日到25週歲保單週年日之前身故，給付終身壽險保險金41萬和定期壽險保險金20萬。共61萬。25週歲保單週年日之後身故，給付41萬賠償金。

2、普通意外身故給付金額：18週歲保單週年日之前身故，無息返還終身壽險和長期意外所交保費，並給付20萬定期壽險賠償金。18週歲保單週年日（含）到25週歲保單週年日之前身故，給付41萬終身壽險賠償金、20萬定期壽險賠償金、10萬意外身故賠償金。共71萬。25週歲保單週年日（含）到70週歲保單週年日之前身故給付41萬終身壽險、10萬意外身故賠償金10萬。共51萬。70歲保單週年日（含）後身故，給付41萬終身壽險。

3、自駕車或共公交通意外身故：18週歲保單週年日之前身故，無息返還終身壽險和長期意外所交保費，並給付20萬定期壽險賠償金。18週歲保單週年日（含）到25週歲保單週年日之前身故，給付41萬終身壽險賠償金、20萬定期壽險賠償金、20萬意外身故賠償金。共81萬。25週歲保單週年日（含）到70週歲保單週年日前身故，給付41萬終身壽險賠償金，20萬意外身故金。共61萬。70週歲保單週年日（含）後，給付41萬終身壽險賠償金。

五、發生特定輕度重疾提升保障。每發生1次輕度重疾，身故金提升8.2萬、重疾金提升8萬、少兒特定重疾提升8萬。可以提升3次。

六、保費豁免。本款少兒平安福設計了被保人豁免， 投保人豁免，投保人配偶豁免。這樣設計彰顯了客戶經理的專業性。翻譯一下就是，繳費的父母任何一方發生了身故、全殘、重疾，餘下的各期保費就不用再交了。保險依然有效。保障還在。這個意義就非常重大了。8月份有則新聞，年輕父母帶兩個寶寶自駕遊，高速路上發生車禍，父母雙亡。假如這兩個寶寶有保險，假如保險帶有父母的雙豁免，那失去父母后依然有效的保險，對孩子的人生支撐的力量就更明顯了。另外，這張保單還有被保人豁免和少兒豁免，假如孩子發生重疾、輕疾、特疾，餘下的保費也不用交了。保險依然有效。這位網友應該慶幸遇到了一位非常專業的客戶經理。

七、意外傷殘金。24小時生效。10級281項，按照殘疾程度賠付1萬的到20萬。

以上是這張保單的全部保險責任。靚點優點就是專門為孩子設計了父母雙豁免功能，確保萬無一失父母發生身故，重疾，或者全殘，沒有繳費能力的時候。孩子依然有保障。