第一，看保費，同樣的保額看保費，保費低說明槓杆比高，價效比高。

第二，看保障，在保費一樣的前提下，哪個病種範圍更廣，價效比高。

第三，看輕症，輕症是否額外賠付，輕症賠付幾次。額外賠付，次數多的價效比高。

第四，是否自帶被保險人豁免，是否可以附加投保人豁免，有了價效比高。

第五，是否有疾病終末期，有了價效比高。

第六，疾病等待期，當然越短越好，等待期短價效比高。

第七，看現金價值，現金價值高的價效比高。

第八，能否附加理財金賬戶，可以附加的價效比高。

第九，有沒有附加值服務，例如綠色通道，有的價效比高。

保險的疾病種類並非越多越好，具體情況還是需要具體去分析的。

重疾在我們日常保險消費中花銷佔大頭，購買重疾險時我們應該慎重，畢竟退保時一件不划算的事情。

1.重疾並非保的疾病越多越好

保監會規定，重疾必須包含25種常見、高發的疾病。這25種重疾已經包含了95%以上的風險。

有些重疾保障的名目越多保費越貴，如果相同保費，可以保障更多的疾病，當然更好。

2.儘量購買有輕症的重疾

保單現在都有輕症豁免的功能，萬一你不幸患有輕症，你可以得到一筆輕症的賠償金，還可以豁免以後的保費。

3.並不是所有重疾都是宣傳中的確診就賠付

重疾，保險代理人一般都推銷說確診就賠付，你要是仔細研究重疾的理賠條款，你會發現重疾並不是簡單的確診就賠付，有的是需要被保險人達到某種狀態，有的是你需要做特定的某個手術。

真正確診就賠付的只有癌症、多個肢體缺失、嚴重3度燒傷。

4.資金有限的情況下，做足保額

為了防範風險，我需要購買意外險、壽險、重疾險、醫療險，也是一筆不小的開銷。但風險卻是在拐彎處，不知何時來臨。在資金有限的情況下，千萬不要拿3、4000去買了10萬的終身重疾或者返還型重疾，一定要買個消費型重疾。30歲，3、4000可以保60歲50萬的保額。

10萬終身重疾在發生風險時有些雞肋。

消費型重疾，即保障到期，如果被保人未出險則保費不返還，這類重疾險看似不划算，但因為其純粹的保障性，價格相對較低，非常適合當下預算不多的家庭以及初入社會的小青年投保，像百年康惠保旗艦版、健康保2.0都是不錯的選擇，

返還型重疾，指的是保障到期，如果未出險，被保人能拿到已交保費或者保額，這類產品的價格會相對較貴，但也比較適合我們華人的投保習慣，像平安的平安福、國壽福等都是這一型別的產品。

當然，具體產品非常多，怎麼挑選，還是要根據你的實際情況來做選擇。

下面我們來詳細說一下「重疾病種是不是越多越好」這一問題，

首先要明確，重疾險有25種重大疾病是所有重疾險都必須承保的，

但是如今的重疾險產品包含的遠不止這25種疾病，甚至有的說自己承保上百種乃至更多種重疾，那麼問題來了，是不是重疾險真的是包含疾病種類越多越好嗎？

1）根據重疾規範來看

事實上，在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中，一共包含了25種疾病的名稱、定義、除外責任和術語釋義，也就是說除了必保的6種，另外有19種疾病要求重疾險中但凡出現則應當符合規範。

七哥可以負責任地告訴大家，市面上但凡賣得好的重疾險，或者說保險公司為了競爭，普遍都包含這25種疾病，而這25種統一規定的重疾理賠率已高達95%～98%左右。

可以這樣理解，超出這25種統一定義以外的重大疾病，理賠佔比最多不到5%，發生率很低。

如果擴充的疾病真的屬於發病率較高的還好，如果只是單純為了湊數，宣傳保障責任更全面，從而大幅提升保費，那就真的只是虛假廣告，大家一定要學會辨別。

2）根據各種資料分析

當然，這樣說也許不足以服眾，那麼我們用一組可靠的資料來進行對比分析。

保監會2013年底對外發布了《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》，其中包括6病種經驗發生率表兩張和25病種經驗發生率表兩張。

七哥抽取了其中男性的一部分資料用來比較，如下圖所示。

在上面的表格中，ix是指重大疾病的經驗發生率，而kx是指在包含重大疾病保險責任的人身保險產品中，因患重大疾病死亡的人數佔全部死亡人數的比率。

很明顯，隨著人們年齡的增長，重疾的發病死亡率是越來越高的，這也從側面印證了重疾險真的應該越早買越划算，治癒的可能性也越大。

而前後對比，其實大家可以發現，除去6種必保重疾，後19種重疾的發生率並不高，在55歲高死亡率的的資料裡對比，兩者的經驗發生率不過相差0.00116。

即便簡單粗暴地放大一萬倍，在55歲的男性中，25種重疾比6種重疾多出的可能性，每10000個人中只會增加不到12個人，這個機率可以說極低。

其實這已經表示，大家可以安心買大部分的重疾險產品了。因為將表格中的前後兩種經驗發生率分別估算一下，即：

0.000514÷0.00067≈76.72%；

0.001218÷0.001396≈87.25%；

0.003997÷0.0046≈86.89%；

0.011682÷0.012842≈90.97%；

也就是說，必保的6種重疾的發生率能夠達到25種重疾發生率的76%～90%甚至更高，足以證明重疾險所覆蓋的病種未必越多越好了。

此外，七哥還收集了一份某壽險公司的重疾理賠資料，整理了下圖。

這張圖更加清晰地看出，只惡性腫瘤一項重疾就佔據了近77%的理賠率，而98.63%的重疾都在25種重大疾病範圍內，剩餘的1.37%的可能性也可以算是微不足道了。

3）最終結論

因此，結論顯而易見，在保費更便宜的基礎上，保障疾病自然多多益善，一萬種也不會有人嫌多，但反之，如果只是為了多幾種疾病，需要額外支付更多的保費，抱歉，誰都不傻，上面資料也都擺著，真的划不來。

總的來看，一款重大疾病保險保的多、保的全也並不是它的最大優勢，而只是一個錦上添花的亮點。

選一款適合自己的重疾險，需要考慮疾病種類的數量、質量以及保費和預算。若是盲目追求保障更多的疾病種類，因超出預算而削減保額，著實不是個明智的選擇。