看你的理財賺來的利息，加上自己的本金還一個月的商貸，真到了還完那一天，至少你手裡還有本金20萬可以操作投資，

貸款20萬還20年那月供差不多在1200-1300的樣子，已經還了11年基本上你前面還的大部分都是利息，本金部分還的不多。然後最近有閒錢有考慮先還貸款還是做理財，不考慮我多想的情況下，你本身收入比較穩定但收入不高，而且家庭支出會比較多所以很難存下錢，但現有閒錢了說明收入增加了，參考你是09年買房的那現在大概在40歲左右小孩可能在讀初中高的樣子，加上以後通貨膨脹，還有現在月供基本不會有壓力，你這筆閒錢建議買些理財產品還有給小孩配些學習金或者創業金可以去保險公司諮詢一下買什麼好，還要留下一部分做應急使用。

那要看理財的利潤率和房貸利息哪個更多。如果房貸利息多，那就還房貸；理財利潤多的話就理財。

不過現在股市不景氣，金價下跌，長期投資的話前景是蠻好的，短期投資應該沒什麼利潤。銀行理財產品是收入比較穩定的，但是低風險低利率。

本人也有房貸，我當時買的時候房屋競價130萬。首付了一百萬，貸了30萬的公積金。我手裡現在有40萬閒錢。公積金的利率是3.25.所以我就沒有急著還。40萬，在某寶做了一個理財。一年利息有兩萬左右。

20萬20年房貸還了11年，還有11萬，說明你是按等額本息貸的！還是建議一次性還清

一般情況下，還了11年的話，前11年基本還的利息多些，後9年還的利息很少，可以假定你09年簽約利率在5%，後面9年相當於貸款利率在4%以下，這種情況下，你可以選擇買一個收益大於4%的保本收益產品對衝，目前只有3年以上的電子國債和大額存款可以對衝。

但是，現在各大銀行3年以上的大額存款起存金額都在20萬以上，且基本沒有3年期的存款產品；另外，電子國債倒是3年以上的收益在3.8%以上，但今年因為受疫情影響，電子國債已停了好幾期了，那麼目前，又安全又收益能保障在3.8%的存款產品幾乎沒有，題主拿什麼來對衝！而傳統的保險及理財產品都是不建議考慮的，有一定的風險。

另外，餘額寶的年收益率已降到1.4%左右，而一年定存收益也在2%收益，相比4%左右的貸款產品，能早還一點算一點，省掉的利息錢就是你賺的。

綜述，因為目前沒有好的理財或存款產品，建議你還是一次性還清貸款吧，還清貸款後，你的房產產權證就處於“自由”狀態，轉讓和房證抵押都相對容易，最主要的是可以省部分利息，無貸一身輕。

關於是否提前還房貸的問題，大家把握住原則就好了：如果錢在自己手裡生錢的速度趕不上房貸利息的增加速度，明顯就是提前還貸划算。

比如說我們欠銀行100萬，再按照4.8%的LPR利率計算的話，30年等額本息還款每月5246.65元。

如果償還30年，總共還款188.87萬元，其中100萬本金，88.87萬元利息。

第1個月還款5246.65元，其中本金只有1246.65元，當期利息是4000元。

如果我們手頭上有100萬，但是我們存到銀行只能獲得4.2%的利率，這樣一年獲得的利率是4.2萬元，相當於第1個月的利息是3500元。

也就是說，我們第1個月淨虧利息500元。

有的人說：我可以投資股票，獲取更高的風險收益。但是大家要知道，相應的風險你自己承擔了，萬一股票虧損了，銀行貸款還是一分錢都不能少還的。對於求穩的中國人來說，很明顯還是提前還款划算。

一般來說，即使我們提前還款，也應當家裡適當的準備一些風險準備金，以應對不時之需。一般的建議就是家庭3~6個月的日常消費支出，前提是家庭有充足的社保和商業保險的情況下，否則提前還款也是冒著一定風險的。

手中有閒錢，該不該還貸？我認為現在這個時候還是手中有現金比較好，原因如下：

有一定理財知識的人群，都會傾向於保持資本的流動性，因為天有不測風雲，政策時時變，有可能下一刻就急需用錢，一般房貸來說，是在開始還房貸的時候，流動性最緊張，當過了兩三年後，資金相對開始充裕，有一定空間（因為貨幣時間價值）。而且手上有錢，啥都不愁。

保持良好的資產負債比，有利於自身資產的健康成長，而且還能開闊資金的眼界，提高自身知識廣度，對個人發展有好處。

長期處於投資的狀態，有利於自身接收外部資訊，對各種新聞會有不一樣的靈敏度，接收到特定新聞能舉一反三，提高活躍度。而且人生中需要挑戰，才不會被社會拋棄

如果有能力可以借點錢投資，創業，但是對於沒有能力的人來說，到底貸款的同時理財好呢，還是把債務都還完好？

這個問題真的是因人而異，就如同一把絕世寶劍一樣，假如有駕馭這把寶劍的人得到了，那就是如虎添翼，但是，如果一個普通人得到了，可能會被傷害到。

對於普通上班族的人，還是無債一身輕的好，這樣的心態和狀態都比較好，就不會出錯，生活就會越來越好。

假如一個心理素質很差的人，去貸款，心理壓力巨大，心態就會崩盤，可能會出現一些列的問題！

如果已還了10年，那麼利息基本很少了，現在基本是還本金，沒啥投資渠道可還，有的話可用11萬再賺點，前提是賺的錢要多於現在的利息。也可以作為首期，買第二套房。

要考慮當時你房貸還款方式，如果等額本息還款的話，前期還的基本大都是利息，現在剩下的本金居多，收入穩定的話個人建議可以做一些理財買一些保險。如果是等額本金還款的話，可以考慮提前結清房貸。

作為普通人由於認知差的原因總想著先還貸，有多餘的錢存起來，這樣在心裡上來說風險小，好控制。投資風險大，建議你可以還一部分，剩下的再買一部分理財產品，這樣才有緩和的餘地。

不值得提前還款，收入不減的情況下，理財的話會比提前還款來的話說。

第一種，等額本息，這種還款方式是前期的還款中，利息的佔比比較大，基本上都是利息，很少本金，但是還的越久，越後面是本金越來越多，利息越來越少，你從09年到現在已經還了10多年了，如果是這種還款方式的話不建議提前還款，畢竟你已經付了絕大部分的利息出去了，現在還的基本是本金了，如果提前還款的話很不划算。

第二種，等額本金，這種還款方式是每個月的還款本金相同，利息逐漸減少，如果是這種還款方式的話，你到現在也是還款10多年了，現在的利息也非常少了，所以提前還款也不划算。

朋友，現在理財產品普遍收益低，除非你很瞭解理財這塊。我之前老是看到新聞說某某被理財人員騙了，買了理財產品，賬戶上的錢不見了，所以朋友，我覺得把房貸一次性還清還是可以的。到時候自己壓力也小一點，無債一身輕，睡覺都香。

理財。

剩下的大部分都是本金了，你可以試算一下，省的那個利息，還沒有理財多。

而且，我猜你的利率可能是打了七折的。