近期身邊有個朋友也被推銷了一款泰康人壽的產品：泰康全心全意。跑過來問我這個產品如何？簡單看了一下它的產品結構，就是重疾+長期意外險的形式。朋友2歲男寶寶，給出的方案為：
2歲男寶，基本保額10萬元 ，保障期間至80歲。20年交，每年繳費3194元。責任：
交通意外：100萬
自駕意外：100萬
一般意外：20萬
非意外身故/高殘：10萬
重大疾病：10萬
特疾保障：20萬
住院津貼：200元/天
滿期返還：63880元
大致瞭解了一下這款產品，保障責任如下：
全心全意A計劃
泰康全心全意A款兩全保險條款：
◆ 身故、高殘金：因疾病或意外身故高殘：不滿18週歲，返還所交保費；滿18週歲以上，賠付保額，合同終止。
◆ 一般意外身故、高殘金：因意外身故高殘：不滿18週歲，返還所交保費；滿18週歲以上，賠付保額2倍。合同終止。
◆ 交通工具意外身故、高殘金：不滿18週歲，返還所交保費；18週歲以上75週歲以下，賠付保額10倍。滿75週歲以上，賠付保額5倍。合同終止。
◆ 自駕車意外身故、高殘金：不滿18週歲，返還所交保費；180日內，18週歲以上，賠付保額2倍。180日後，18週歲以上75週歲以下，賠付保額10倍；滿75週歲以上，賠付保額5倍。合同終止。
◆ 生存金：合同期滿生存，返還保交保費。合同終止。
泰康附加全心全意B款重大疾病保險條款：
◆ 重疾保險金：罹患70種重疾，賠付保額，本附加合同和主合同同時終止。
◆ 少兒特疾保險金：罹患10種少兒特疾，18歲前，賠付保額2倍；18歲後，賠付保額。本附加合同和主合同同時終止。
◆ 成人男性特疾保險金：罹患6種成人男性特疾，18歲後，賠付保額2倍。本附加合同和主合同同時終止。
◆ 成人女性特疾保險金：罹患6種成人女性特疾，18歲後，賠付保額2倍。本附加合同和主合同同時終止。
全心全意B計劃
泰康全心全意B款兩全保險條款：
◆ 身故金：交費期間內身故：給付=保額*保單年度數；交費期間結束後身故：給付=保額*交費年數，合同終止。
◆ 生存金：合同期滿生存，給付=保額*交費年數，加上全心全意B款保費之和。合同終止。
泰康全心全意B款住院津貼醫療保險條款：
◆ 住院津貼保險金：實際住院天數*住院日額，單次住院最高給付180天，累計住院給付1000天。
如下表
【點評】
1、看起來大而全，重疾特疾都保了，意外也保了，可是細細看來，總覺得哪裡不對勁。要說這款偏重疾吧，不對，重疾保額太低了，雖然發生了特疾保額會翻倍，但基本保額只有10萬元，保費都要3000以上了，保額再翻倍，保費也會貴很多。而且最要命的是，只保重疾，不保輕症！對於2歲男Bora說，未來不確定風險會有很多，如果當做重疾險來買的話，保障不足，責任不全。
2、如果當做長期意外險來買的話，寶寶只有2歲，保監會規定對於未成年人身故金是有最高上限的，10歲以下最高20萬，10-18歲最高50萬。那麼不管你買多高的身價（身故金），18歲前這段都不能擁有。對於18歲之前的保障就有些雞肋了。然而保費卻並不低，且一交20年。會嚴重佔用家庭保費預算，這一款產品勢必不能滿足一個寶寶的終身需求，後期還需要做補充。比如補充重疾險的保額或者住院醫療險這些。那麼請斟酌預算後決定。
3、吐槽一下這款長期意外險的責任，只保身價（身故、全殘金），還有一個住院津貼200元/天。未成年人發生意外的風險是蠻大的，但全心全意只保死或者高殘哦，相當於只保一級傷殘，即最高級別的殘疾，發生了其他傷殘等級是不管的。比如一隻眼失明不賠，要2隻眼睛失明才賠。比如少了一隻胳膊或一條腿是不賠的，要同時缺失才可以賠。目前市面上一年期意外險都是保傷殘的，根據傷殘等級鑑定按照比例賠付。而且這還不是最重要的，個人認為最重要的是竟然不保意外醫療費，這也是長期意外險設計的通病。發生意外傷害致死有可能，但磕傷摔傷貓爪狗咬打疫苗這種小事還是少不了的，屬於發生頻率比較高的了，但花了很高的保費竟然這些都不管報銷門診或住院醫療費，還是有些令人傷心。只有住院了才有住院津貼一天200塊，我覺得這津貼200塊對於住院一天的醫療費來說，有些杯水車薪呀。隨便扒拉市面上一年期意外險，200塊錢就能買到能報銷意外醫療費1萬的意外險產品。
4、個人認為，小孩子沒必要買這種長期意外險加重疾類產品，單拎出來哪項保障都不夠，每年保費也不低。
長期意外險還是比較偏向於成年人購買，保個身價什麼的。即使意外身故了還能給家裡人留一筆錢來保障親人的生活。不發生風險，保單有效的情況下，80歲還能返還所交保費。
近期身邊有個朋友也被推銷了一款泰康人壽的產品：泰康全心全意。跑過來問我這個產品如何？簡單看了一下它的產品結構，就是重疾+長期意外險的形式。朋友2歲男寶寶，給出的方案為：
2歲男寶，基本保額10萬元 ，保障期間至80歲。20年交，每年繳費3194元。責任：
交通意外：100萬
自駕意外：100萬
一般意外：20萬
非意外身故/高殘：10萬
重大疾病：10萬
特疾保障：20萬
住院津貼：200元/天
滿期返還：63880元
大致瞭解了一下這款產品，保障責任如下：
全心全意A計劃
泰康全心全意A款兩全保險條款：
◆ 身故、高殘金：因疾病或意外身故高殘：不滿18週歲，返還所交保費；滿18週歲以上，賠付保額，合同終止。
◆ 一般意外身故、高殘金：因意外身故高殘：不滿18週歲，返還所交保費；滿18週歲以上，賠付保額2倍。合同終止。
◆ 交通工具意外身故、高殘金：不滿18週歲，返還所交保費；18週歲以上75週歲以下，賠付保額10倍。滿75週歲以上，賠付保額5倍。合同終止。
◆ 自駕車意外身故、高殘金：不滿18週歲，返還所交保費；180日內，18週歲以上，賠付保額2倍。180日後，18週歲以上75週歲以下，賠付保額10倍；滿75週歲以上，賠付保額5倍。合同終止。
◆ 生存金：合同期滿生存，返還保交保費。合同終止。
泰康附加全心全意B款重大疾病保險條款：
◆ 重疾保險金：罹患70種重疾，賠付保額，本附加合同和主合同同時終止。
◆ 少兒特疾保險金：罹患10種少兒特疾，18歲前，賠付保額2倍；18歲後，賠付保額。本附加合同和主合同同時終止。
◆ 成人男性特疾保險金：罹患6種成人男性特疾，18歲後，賠付保額2倍。本附加合同和主合同同時終止。
◆ 成人女性特疾保險金：罹患6種成人女性特疾，18歲後，賠付保額2倍。本附加合同和主合同同時終止。
全心全意B計劃
泰康全心全意B款兩全保險條款：
◆ 身故金：交費期間內身故：給付=保額*保單年度數；交費期間結束後身故：給付=保額*交費年數，合同終止。
◆ 生存金：合同期滿生存，給付=保額*交費年數，加上全心全意B款保費之和。合同終止。
泰康全心全意B款住院津貼醫療保險條款：
◆ 住院津貼保險金：實際住院天數*住院日額，單次住院最高給付180天，累計住院給付1000天。
如下表
【點評】
1、看起來大而全，重疾特疾都保了，意外也保了，可是細細看來，總覺得哪裡不對勁。要說這款偏重疾吧，不對，重疾保額太低了，雖然發生了特疾保額會翻倍，但基本保額只有10萬元，保費都要3000以上了，保額再翻倍，保費也會貴很多。而且最要命的是，只保重疾，不保輕症！對於2歲男Bora說，未來不確定風險會有很多，如果當做重疾險來買的話，保障不足，責任不全。
2、如果當做長期意外險來買的話，寶寶只有2歲，保監會規定對於未成年人身故金是有最高上限的，10歲以下最高20萬，10-18歲最高50萬。那麼不管你買多高的身價（身故金），18歲前這段都不能擁有。對於18歲之前的保障就有些雞肋了。然而保費卻並不低，且一交20年。會嚴重佔用家庭保費預算，這一款產品勢必不能滿足一個寶寶的終身需求，後期還需要做補充。比如補充重疾險的保額或者住院醫療險這些。那麼請斟酌預算後決定。
3、吐槽一下這款長期意外險的責任，只保身價（身故、全殘金），還有一個住院津貼200元/天。未成年人發生意外的風險是蠻大的，但全心全意只保死或者高殘哦，相當於只保一級傷殘，即最高級別的殘疾，發生了其他傷殘等級是不管的。比如一隻眼失明不賠，要2隻眼睛失明才賠。比如少了一隻胳膊或一條腿是不賠的，要同時缺失才可以賠。目前市面上一年期意外險都是保傷殘的，根據傷殘等級鑑定按照比例賠付。而且這還不是最重要的，個人認為最重要的是竟然不保意外醫療費，這也是長期意外險設計的通病。發生意外傷害致死有可能，但磕傷摔傷貓爪狗咬打疫苗這種小事還是少不了的，屬於發生頻率比較高的了，但花了很高的保費竟然這些都不管報銷門診或住院醫療費，還是有些令人傷心。只有住院了才有住院津貼一天200塊，我覺得這津貼200塊對於住院一天的醫療費來說，有些杯水車薪呀。隨便扒拉市面上一年期意外險，200塊錢就能買到能報銷意外醫療費1萬的意外險產品。
4、個人認為，小孩子沒必要買這種長期意外險加重疾類產品，單拎出來哪項保障都不夠，每年保費也不低。
長期意外險還是比較偏向於成年人購買，保個身價什麼的。即使意外身故了還能給家裡人留一筆錢來保障親人的生活。不發生風險，保單有效的情況下，80歲還能返還所交保費。