房貸作為近些年來銀行貸款的貸款主體專案之一，其很大程度上方便了大多數人的購房問題。但並不是任何人都可以申請下來的，每家銀行要求的條件不同，利率不同及房貸所要求的標準也不一樣的。

購房者在購房中心選購房款確定時，房產商都會有推薦的銀行機構，他們都通常是簽有合作協議的。如果按照房產商所指定的銀行去申請貸款的話，有可能申請條件，或者是申請利率上會給予一定程度的優惠。這對於開發商和銀行來說是一項雙贏的政策。

開發商出售房產是為了獲取利潤，但是他們通常會面臨著資金短缺的現象，如果他們能夠幫銀行完成貸款營銷的任務，從而可以換取在銀行申請金額較大利率較低的優惠政策。

不管是通過開發商申請房貸，還是自己對比分析各銀行機構的利率，自動自主選擇的話，都會要求提供個人徵信作為申請的條件之一。個人徵信可以體現出申請者在各銀行機構，包括網路平臺上的信用狀況，是否有逾期？是否屬於黑戶等都會一覽無餘。

這種情況比較特殊，比如您曾經在法院有打過官司，或者是被他人起訴過的話，有些銀行系統同樣會提示信用警報。這種情況下，基本上是不會影響到房貸申請的，只需要您前往法院列印一份訴訟結清證明就可以了。

多數銀行通常也會要求客戶提供工資卡的賬戶明細作為輔助的檔案證明。其作用就是為了體現出收入穩定這一特徵。

國家扶持中小企業及小微企業的發展，尤其是今年，隨著疫情影響，各業的發展趨勢都受阻。銀行系統為了完成貸款指標的任務，通常也會推出一些利率較低的貸款種類。

其中比較吸引人的一項就是可以根據客戶的公積金繳納基數進行貸款申請，它的利率水平也是比較低的，而且如果您平時繳納的公積金額度較高的話，通常可以申請公積金繳納基數的36倍左右。

買房是大事，因為它是一項長期的固定投資專案。因此，在進行選擇和比較時，一定要區分好各銀行所宣傳的利率條件等，雖然說大同小異，但是如果你能夠從中選對適合自己的，還是能夠為自己省一筆不少錢的。

銀行審批貸款人的資訊，符合銀行的最低要求，銀行才能放貸給貸款人，否則銀行的放貸就會存在風險。

那麼，銀行是不認識你的，銀行怎麼來了解你這個人的呢？怎麼來判斷放貸給你是否會有風險呢？

雖然銀行不認識你，但銀行可以從你提供的資料上來了解你，主要包括三個方面。

❶、個人徵信

個人徵信就是你的個人信用記錄，你是不是一個誠實守信用的人，借了錢後是不是按時歸還。

如果你不是一個誠實守信用的人，銀行借給你的錢，你有可能不會歸還，那銀行借貸給你的個人貸款，就會存在風險。銀行評估的風險比較大，那就會拒絕你的貸款申請。

銀行怎麼來判斷你的個人徵信的呢？

那就是你個人在中中國人民銀行列印的徵信報告，你在其他金融機構的借貸情況，包括你使用的網路借貸，信用卡借貸等，你向這些機構借貸的資訊，全部記錄在中中國人民銀行的徵信記錄上。

不但是借貸情況記錄在中中國人民銀行對的徵信記錄報告裡，也包括你向其他金融機構申請的沒有成功的貸款記錄都會記載。只要你向其他任何金融機構申請貸款，即使是沒有申請成功，都會記錄你的貸款申請。

最常見的是使用信用卡，你使用的信用卡有太多的逾期，銀行直接會把你拉入拒貸的一類人當中。如果逾期的情況不是很嚴重，那銀行認為你不是有意逾期，雖然放貸給你存在一定的風險，但這風險不會很大，還是會放貸給你。

如果你頻繁的申請貸款，銀行根據你的徵信判斷，那說明你是一個很缺錢的人，貸款給你也會存在風險。

銀行流水就是你和銀行交易的往來記錄，比如你的工資收入，你到某地的消費支出等，都會記錄在銀行的系統裡面。

當銀行查詢你的銀行流水的時候，你的收入多少，支出多少，每個月的盈餘多少，銀行根據你的流水，你的收入支出檢視的清清楚楚。

如果你收入大於支出，你就一定的經濟能力來償還銀行的按揭貸款；如果你的收入小於支出，那你可能沒有能力來償還銀行的按揭貸款。

銀行檢視你的流水的目的，就是看你的收入是否有能力償還銀行的按揭貸款。

有些銀行在你月供達到一定金額的時候，就需要你開具工作證明；也有的銀行不需要工作證明。

開具工作證明的內容包括，你的年薪、工作職位、工作單位、工作年限等，用這些資訊來判斷你的工作是否持續，收入是否穩定、收入是否會隨著時間的推移而增加，從而來判斷你是否有持久的還款能力。

銀行審批的流程是你先提交資料，銀行專門有客戶經理對你的資料進行稽核，稽核通過後就是複審，由銀行風險控制部門稽核，然後再由銀行法人稽核簽字。

銀行主要通過貸款人的徵信、銀行流水、工作證明來綜合判斷你是否符合銀行的貸款要求。

查詢徵信的目的就是看你是否一個誠實守信的人，對於不守信的人，銀行不會放貸；銀行流水是檢視你是否有經濟能力來償還銀行的按揭；而工作證明就是檢視你是否有持久的償還貸款的能力，畢竟房貸是20年到30年的貸款，必須要有持久的工作來保證你能夠按時還款。

徵信好，說明你是一個守信譽的人；流水夠，說明你有經濟能力還貸；工作證明，說明你有持久的還款能力。

你是一個誠實守信，並且有持久的還款能力，你申請的銀行貸款當然就會獲得通過；相反，你不守信譽，沒有還款能力，銀行就會拒絕你的貸款申請。

銀行審批按揭貸款主要看三個方面：

第一，準備貸款的房子本身是期房還是現房，房子本身情況是否穩定，如果是期房，未來這套房子有沒有可能出現爛尾樓風險，這類情況在審批銀行貸款中是最不重要的一個方面，一般只要是房子還可以，開發商口碑沒有太差，開發材料沒有特別差，沒有銀行違約記錄，一般銀行都會接受按揭貸款業務，如果是現房或者二手房，這類情況一般不會出現，正常審批貸款沒什麼問題。

第二，貸款人個人資質如何，這個就是銀行稽核你的個人徵信，來判斷你未來有沒有可能逾期還貸款或者不還貸款，根據你以往的情況來判斷，主要看個人信用卡是否有過逾期還款現象，個人如果以前有房貸，是否有過逾期還房貸情況，大學時期是否有助學貸款，是否有逾期還款情況，銀行在不同時期對個人徵信稽核的嚴格程度不同，主要取決於銀行貸款額度多少，當銀行貸款額度多，希望把錢都貸給客戶，就會放鬆政策，如果額度少，就會收緊政策。

第三，根據個人收入水平，這個一般的政策就是收入水平不低於預計貸款月供二倍，這個收入水平要看個人流水和收入證明兩個材料，因為很多單位繳納社保和公積金，因此實際收入低於收入證明，也就是銀行流水額度低於收入證明額度，這個銀行政策不同，有的銀行只看銀行流水，有的銀行結合兩個材料去考核，穩妥起見，如果想成功辦理住房貸款，銀行流水不能低於月供二倍。

以上就是全部回答，希望可以幫到你！

銀行貸款審批流程

1、經辦機構撰寫送審，提交報告

一般來說，在貸款者向銀行那邊提交了貸款申請之後，銀行那邊並不是馬上就會對貸款進行審批，因為銀行的客戶經理，除了整理你提供的材料外，還要查詢列印其他附屬資料（比如失信被執行人資訊系統查詢、個人詳細版徵信報告、個人風險評級單等等），在客戶經理把資料都整理好了之後，就會撰寫一份送審報告，然後提交複核人員複核—經營機構負責人簽名——分行授信審查部。

2、授信審查部稽核

在銀行授信審查部門機構提交的材料後，就會按照自己銀行目前的相關要求對貸款進行稽核，如果有疑問或者漏缺的讓經營機構補充材料，如果不符合准入的，則將材料打回經營機構，在相關的工作人員審查了貸款者的貸款資料之後，審查人員會出具審查意見並提交審查部門負責人稽核，稽核的時間最快一天左右，最慢大概是兩個月左右。

3、審批

當授信審查部門的工作人員審查了貸款者的資料，並確定無誤之後，就會繼續提交給分行分管的領導審批，正常領導看到後都會直接過，很少有駁回的，這個審批時間一般都是在三天左右。

4、放款

當分管的領導審批之後，審查部門就可以出具審批意見通知書，並將材料一起交給經營機構，這個時候客戶經理就可以拿著資料去放款中心申請放款了。

銀行審批房貸要多久

通常情況下，只要貸款者在辦理房貸的時候，資料都是準備齊全的，那麼在銀行審批通過了之後，銀行的放款時間一般都只需要一到兩天左右，一般情況下不會超過15天，具體看經辦行的效率，如果不是年底的話放款都比較快。

有些購房者在買房的時候選擇的是公積金貸款，一般來說，公積金貸款的審批時間都是在15個工作日左右。而組合貸款一般都在15個工作日至一月左右，所以如果購房者在貸款買房的時候等待的時間過長，那麼最好去銀行諮詢一下，有什麼問題銀行都會跟告知你的。

房屋貸款審批流程如下：

1、向銀行提出貸款申請。提交身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）原件及影印件。

2．確定貸款方式額度與期限。如果是本市居民，貸款最高額度為房價的70％，貸款期限最長20年。

3、貸款銀行審查。貸款銀行對借款人所提供的材料和證明進行審查，主要審查借款人是否屬於借款物件，是否符合貸款條件，是否有足夠償還貸款本息的能力，然後確定實際貸款額度，並通知借款人承諾貸款，然後就可以簽訂合同了。

4、辦理住房抵押合同公證，簽訂合同以後就要到當地公證處辦理住房抵押合同公證，公證費由貸款銀行負擔。然後持公證處公證後的住房抵押合同，到所購房屋所在地房地產登記部門辦理房地產抵押登記，辦理所購房屋的保險手續，等待放款就可以了。

銀行接收到了借款人的申請之後，銀行除了會對提交材料的合法性、真實性、準確性和借款用途等進行調查之外，還會審查貸款貸款的直接用途、個人徵信調查、個人還款能力，負債能力等內容。

購房者在銀行辦理房貸，銀行是怎麼審查借款人資訊

第一：通過個人住房貸款申辦人的個人徵徵信資訊查詢購房者的個人信用記錄；

第二：通過工作證明以及銀行流水，確定申辦人是否有穩定收入，是有償還能力；

其實隨著與大資料的對接，各個銀行個人住房貸款的確是比之前略微嚴格些，但也並不是非常嚴格，只要購房者各項資料真實，徵信沒有問題均是可以正常辦理；稽核流程其實就是審查購房者的個人資訊（大資料-央行徵信-工作單位-銀行流水）。

1、首先你要按揭購房時，銀行需要你提供你自己（未婚單身）或夫妻雙方（已婚）到中中國人民銀行打徵信報告，銀行會檢視你是否有徵信不良記錄和逾期。夫妻雙方任何一方有逾期或徵信不良，銀行都是拒貸的。

2、收入證明：各銀行都是不同的，一般都是該套按揭房月供的2倍左右。如果已婚，夫妻雙方加起夠數也可以。

3、銀行流水：銀行流水是你銀行卡上收入及支出的明細，銀行根據你的流水看你本人的資質，你能貸多少及有沒有償還貸款的能力。

4、婚姻證明：如果已婚的需要提供結婚證及戶口本，身份證等資料遞交給銀行。單身需要提供單身證明。

5、購房協議：需要給銀行提供你和開發商簽訂的購房協議。

6、放款時間：你遞交資料後，銀行會稽核，稽核合適後，會在15到30個工作日內放款。（各行各地都不同，具體以銀行為準）

購房流程明細

1新房：選定房源與開發商簽訂定金合同，交定金。

二手房：在中介簽訂三方居間協議，交定金與中介費

2：評估公司評估

2：去房管局簽訂《天津市存量房屋買賣協議》

3：購房人去銀行交首付，領取首付款票。

4：在交首付款當天可與銀行簽訂貸款協議，簽約協議時購房人需提供夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、個人工資流水（月還款小於7000不需要）、收入證明。如是外地戶口需提供三年內連續兩年社保證明。

5：貸款審批，純商貸需要15個工作日審批

6：過戶，審批通過後去房管局過戶，交稅費（帶好首付款票）

7：銀行放款7個工作日，通知放款後48小時內可取

8：取房本

9二手房需要需要物業交割

他們是銀行，可以接入銀聯徵信系統，看你有沒有大額負債或者逾期歷史，徵信正常的話會參考你的工資流水或公積金倒推收入，確認還款能力。月還款金額不能超過家庭收入的50%

作為專業銀行人士，房貸是銀行最簡單的信貸業務，現在已經全部實行了線上審查審批，資料準備齊整的情況下，當天就可以審批。這裡最重要的就是借款人的徵信資訊了，銀行界定徵信不符合是通過系統提取自動判斷有無不良，標準是24個月內連續三個月逾期和累計六個月逾期記錄視為不良資訊，不符合貸款條件，由於是系統自動控制，原來的開證明和找關係人為干預全部杜絕，所以你購房確定房主前，最好先到人行打個自己的個人徵信，以免後面貸款批不下來，還要更改名字。