從收益率來說，當前五年期存款更高，至少有十餘家銀行的五年期存款利率達到了5%以上，個人感覺結合當下經濟形勢還是很合適的。

三年期存款基準利率只有2.75%，雖然各家銀行存款時利率有所上浮，但是20萬元起點的三年期大額存單利率也不過在4%左右，顯然較之5%還有不小的距離。

如果從收益率來看，五年期存款5.1%更合適，畢竟這個利率已經跟銀行理財產品收益基本相當了，而理財產品存在虧本風險，保本型理財產品再過一兩年就找不到了。

五年期存款最大的缺點是流動性差，如果中途著急用錢，提前取出來就會變成活期存款，損失絕大多數利息。當前活期利率不過0.35%上下，跟沒有差不多。

從上述角度講，如果手上有一筆錢，五年內沒有使用計劃，那麼有5.1%的利率還是很值得存的。

當然既然是存錢，本金安全很重要，一定是正規銀行，正規存款。不要弄成理財型的保險，號稱收益5.1%，最後實際收益2.1%，五年後再為此爭議就晚了。

考慮到五年期存款流動性差，手上一定要留一筆應急資金，比如三五萬元，可以放入寶寶類貨幣基金中隨時能夠取用，收益率跟銀行三年期存款差不多。

1.收益性

一般來說目前所有銀行正常的定期存款3年的利率個5年的利率不會差太多的，像樓主題到了差了1%以上肯定是五年存款做了一些活動，估計也是銀行為了年末攬儲做的。按照今年定期存款利率，國有銀行，商業銀行和地方股份制銀行5年定期利率很難達到5%以上，所以碰到了趕緊存。附上我家周圍城市銀行的利率，可以看到利率都沒有達到5%。

2.安全性與流動性

從安全性來講，都是銀行存款，都受存款保險規定保護，所以3年和5年都是一樣的。從流動性來講，存款都不是很好。不過長期存款我還是建議你存大額存單，因為5年的時間太久了，大額存單提前支取可以靠檔計息，另外如果中途需要急用，可以直接更名轉換，所以大額存款的流動性要高很多。

3.未來趨勢

從目前國際總的經濟形勢來看不是很樂觀，未來央行為了穩定經濟增長和金融市場，需要適當放鬆貨幣政策，所以有很大的機率像今年一樣降準降息。所以未來存款基本利率也會下行，所以現在存的時間越久受銀行利率波動影響也小，所以我也是建議存5年定期。

綜上所述，單純從樓主的問題，3年存款利率4%,5年存款利率5%，存哪個？我還是建議後者。但是5年的存款週期實在是太久了，流動性實在太差了。我倒是建議樓主可以考慮一下很多民營銀行推出的創新型，存款，收益率4.3%以上，而且可以隨時支取，同時也屬於存款，同樣受存款條例保護，如京東金融裡面的產品如下圖:

如果未來五年時間你用不到這筆錢，那我認為存五年更合適。

首先單純從年化收益來看，5.1%肯定要比4%多，同樣存款10萬塊錢，5年期每年可以獲得5100元的利息，而三年期只能獲得4000塊錢的利息。

可能有的人會說，五年時間期限太長，流動性太差，這個確實是一個應該考慮的問題，但是如果你未來五年時間都用不到這筆錢的話，那我認為流動性對你來說應該不是最主要的問題。

比如你存個三年時間，你拿出來之後你能幹嘛去呢？是購買銀行理財產品，還是繼續存在銀行了？

如果到期後繼續存在銀行，同樣是五年時間，那剩餘的兩年時間，你就只能存成兩年定期的，目前兩年定期存款有些銀行最高利率只能給到3%左右，那一年的利息就是3000塊錢，這樣算下來的話，你五年時間總共只能拿到18000元的利息，而存五年定期的你卻可以拿到25500元利息，比三年期分兩段時間存多出7500塊錢。

而在目前整個投資環境當中，就算你拿去購買銀行理財產品，也未必見得比五年期的存款利率高，目前大部分銀行理財產品年化收益都是在5%以內，下圖是幾個銀行理財產品的平均年化收益情況。

可以看出目前大部分銀行理財產品年化收益都低於5%，更關鍵的是銀行理財產品是不保本保息的，有可能最終的收益會比預期的還少。

而五年期的定期存款是保本保息的，一旦存進去之後你5.1%的存款利率是跑不掉的。

五年期雖然年化收益相對比較高，但流動性確實比較差，如果市場上有兼顧收益和流動性的存款產品那我建議你首先選擇這種。

比如目前有不少銀行都推出了那種智慧存款，這種智慧存款是掛檔記息，可以隨時提前支取，提前支取是按掛檔的利率計算收益，還是挺划算的。

下面是某個銀行的智慧存款產品。

這個智慧存款只需要你存滿一年以上就可以獲得4.5%的利率，而且一年之後提前支取也是按4.5%來計算，如果按複利計算的話，其實並不比5.1%的利率低多少，但它又同時兼顧很好的流動性。

所以你對這種智慧存款可以接受的話，那我建議你優先選擇這種智慧存款。

五年5.1%從收益率上面看更合適，如果該存款是靠檔計息的那就更應該存5年了，畢竟流動性是二者唯一考慮的因素，要是這個問題一解決，那就看誰收益高就存哪個了。

首先，來看看二者的收益情況。同樣是存款10萬元，五年5.1%的利率到期收益為100000x5.1%x5=25500元，三年4%的利率到期收益為100000x4%x3=12000元，二者的到期收益一年之內相差1100元。

其次，什麼樣的銀行可以達到這樣的收益。三年4%、五年5.1%的利率，在國內銀行屬於上乘水平，但是不是每一家銀行都可以達到這樣的一個利率，只有地方銀行的部分城商行、農商行、民營銀行可以有這樣的利率。比如山東威海的藍海銀行五年定存5.4%，遼寧的遼陽銀行五年定存5.225%，吉林的億聯銀行五年定存5.45%，無錫農商行三年定存4.675%。

最後，存款產品的選擇。存款產品基本就是普通定存、通知存款、定活兩便、智慧存款、大額存單、結構性存款（屬於半存款性質）目前利率比較高的存款產品就屬智慧存款和結構性存款，年利率很高，5%以上的很多銀行都有，而且靠檔計息允許提前支取，結構性存款就更高了，一年期都出現了5%以上的利率。

個人還是推薦流動性比較好的定存五年吧，最好不要存普通定存五年存款，流動性不好的堅持不到五年就提取了，能存滿五年的客戶不足50%，提前支取還按照活期計息，太不划算，存期時間長了還受通貨膨脹的毒害，導致購買力下降，與其這樣不如存一個普通定存三年的。