一 思考一下： 你每個月拿到工資後，有考慮過如何花（規劃）嗎？ 你一生中要花到的錢，可以分成哪幾大類？各要用什麼理財方式進行打理？ 二 錢是人類創設的一種遊戲。深處其中，你就必須透徹瞭解和掌握這個規則（不然吃大虧還不自知）。賺錢，只是遊戲的上半部分，是綜合能力的一種體現；花錢（理財），是遊戲的關鍵，是一種科學，也是一種藝術，可以看出一個人的價值觀甚至是智慧。 當你在考慮要不要把剩下的錢，去買股票、買基金、買P2P、買保險時，那麼恭喜你，你已經開始在思考理財規劃了。意識到自己需要理財，是特別關鍵的第一步，最怕的是你不知道自己沒有理財的意識。 意識到需要理財後，大部分人就會直接把錢拿去買股票買基金，這是很好的一種嘗試。但如果能從整體上給自己做一次規劃，那麼勢必會讓你的方向更清晰，更有實際的指導行為作用。 三 我們一生中要花的錢，大致包括：日常要花的錢、應急的錢、未來要用的錢和休閒娛樂的錢。 日常要花的錢，就比如我們日常消費（吃喝玩樂）、 房租或者房貸、信用卡的即期賬單。我們給這部分資金設定一個賬戶，叫“日常開支賬戶”； 應急的錢，比如醫療的開支、人情費，或者突然離職/失業。這部分資金可以專門設立一個“應急儲備金賬戶”； 未來要用的錢，比如結婚金、購房首付、教育金、養老金等。這部分資金是未來一定會用到的錢，所以要提前做好儲備，一般透過一些理財方式實現。這部分資金賬戶，取個名稱叫“投資理財賬戶”； 休閒娛樂的錢，比如換手機、買奢侈品、旅行等。這部分資金賬戶，叫“額外消費賬戶”。 我們花出去的每一筆錢，基本上都可以歸類到上面4個賬戶。 四 那麼，這四個賬戶，分別要用哪些理財方式呢？ 上面說的這四個賬戶：日常開支賬戶、應急儲備金賬戶、投資理財賬戶和額外消費賬戶。各有各的特點。針對不同的特點，要透過不同的理財工具來配置。 ① 日常開支賬戶。因為是每天都要有支出的賬戶，所以，對流動性的要求特別高。應放在銀行活期存款，餘額寶、貨幣基金等流動性強的理財工具上； ② 應急儲備金賬戶。建議專門用一張銀行卡，儲備3-6個月的開支。比如每個月需要花費5000元，那麼就儲備1.5-3萬元的應急金。這個要依據個人的情況。另外，要用好信用卡。幾張信用卡的總額度，至少要有10萬以上，以備不時之需； 最後，要做好家庭的保險保障配置。我們買保險的目的是利用保險的槓桿功能，在短期內，家庭有人得重疾或者頂樑柱身故，利用短期內交很少的保費可以有比較高的保額。透過保險公司的理賠，來解決家庭財務的困難。 我們現在比較經常看到朋友圈有很多關於重疾的“輕鬆籌”，就是因為沒有做好這一塊的配置。 ③ 投資理財賬戶。因為這個賬號是剛需賬戶，所以它要選擇風險較小、收益穩健的理財工具。比如基金定投和年金保險。 基金定投，指每個月（定期）從銀行賬戶中扣除一定的金額（定額）到指定的基金上。定期定額，可以避免擇時錯誤，分散了風險。透過中長期的投資，獲得一個較為穩健的收益。 基金定投是巴菲特推薦的最適合普通投資者的理財工具。關於基金定投，我們後續的文章再作分享。 年金保險，指保險公司用來定期向購買人支付現金的金融產品。即：投保人每年向保險公司支付一筆資金，一般是5年或者10年。然後，保險公司在被保險人生存時的每一年都支付一定的現金。適合做教育金和養老金規劃。 ④ 額外消費賬戶。因為這個是休閒娛樂的錢，如果沒有了，對實際的生活影響不是特別大。所以，這個賬戶的資金可以用來博取高收益。要努力用這些資金的理財所得去進行消費，而不是一開始就用本金去購買奢侈品。 這個賬號的資金可以投資於股票、P2P、另類投資等較高風險的理財工具。 五 每個月拿到工資後，要分配多少比例給四個理財賬戶呢？ 不同的收入情況、家庭情況和風險偏好，每一個人的比例都不同。 在這裡，我分享一下我認為的能達到一個財務狀況比較良好的“理想比例”：日常開支佔收入的30%，投資理財賬戶佔30%，額外消費賬戶佔30%，應急金儲備佔收入的10%。 比如一個人每個月的收入是1萬。那麼，他的開支就要儘量控制在收入的30%，也就是3千塊。每個月基金定投3000元，P2P投資3000元，應急金1000元； 你可能會說收入沒有1萬，或者說支出好大，遠遠不止30%，可能都要90%甚至100%了。那麼就要進行“開源節流”了。 另外，這個配置比例還有另外一個功能：透過你的每月開支數額和理想比例，反推出你的收入目標。比如，你的開支是6k每個月，那麼除以30%，得出你的收入要為2萬，才能維持一個比較好的財務狀況。達不到兩萬的話，那就要努力提升自己的價值，增加收入。 最後，再給一個建議：拿出第四個賬戶-額外消費賬戶中的三分之一，也就是收入的10%，進行自我投資。投資自己，是最好的理財方式，特別對於年輕人。如果你的收入是5000，那麼請每個月至少拿出500元，來買書看書、報培訓班、參加線上線下付費社群和課程、提高自己的價值和能力。 六 看文章，本身並沒有太大的價值。透過文章獲得的思考以及後續的行為才有意義。 所以，現在就嘗試著給自己做一次理財規劃吧： 算算日常開銷佔收入的比例，想想如何達到“理想比例”，看看4個賬戶都有沒有進行規劃，試試不同賬戶下的理財方式。

計劃用錢可以按照下面的方法來：

1、首先，你需要一個賬本，並且養成記 的習慣。

2、其次，你應該提前規劃好錢的用途。合理地規劃好資金，讓你每一次花出的錢都是有的放矢，而不是月末的一筆糊塗賬。通常可以把一個月的工資分成：固定開支、生活開支、社交開支、享受消費、理財支出之類

固定開支指的就是房租、保險(醫社保)、給父母這類固定金額的開支。這類金額是固定且很難節省掉的，所以應該每月最先歸入你的預算中。

生活開支就是飲食、話費、水電網費、交通費用等等這些每個月也必須花但金額會在一定範圍裡浮動且可以節約的費用。(約佔22%)

社交開支顧名思義，誰沒有幾個朋友要聚餐要紅包，所以每個月還要規劃出一部分的錢在這上面。(約15%)

享受消費，女生買買書衣服鞋子包包化妝品，男生買買菸酒衣服鞋子打打檯球都是享受消費，或者有人不買而把錢存下來旅遊之類(8%)

理財開支，建議將一部分工資(大約10%)用來“錢生錢”，比如購買一些理財產品或者做一點投資，如果金額小又不懂投資也可以存起來，也是一種錢生錢的方式。

當然，不同生活方式在每一項的側重和消費都是不一樣的，你可以根據自己以往的消費經驗來確定每一部分的預算。這也只是一種方法而已。

3、也是最重要的一點就是 堅持 。凡事貴以專貴以持，不持之以恆再好的方法也是徒勞的。