中國作為全世界居民儲蓄率最高的國家之一，截止目前，國內居民存款規模已經超過173萬億元。很明顯，大多數老百姓尤其是中老年朋友依舊將銀行存款作為首選的投資方式。

由於居民儲蓄水平居高不下，因此大家最關心的還是本金百分之百安全，而銀行一直都是老百姓最為放心的存款方式。尤其是對於國有銀行更為放心，而那些較之國有銀行來說，網點及營業部都較少的網際網路型民營銀行確實是具有攬儲的巨大壓力。

正如前文所說，國內銀行存款最多的群體主要還是中老年人，他們信賴的就是看得見摸得著並且有櫃檯的銀行，而對於透過網際網路APP的操作方式根本就沒有信心，也確實是不太會操作。

但是，目前國內正在運營的17家民營銀行，也都是經過銀監會稽核批覆才建立的，就拿國內成立時間最早的民營銀行－－深圳前海微眾銀行來說，註冊資本42億元，網際網路巨頭騰訊作為其第一大股東，定位就是純網際網路銀行。日前發行的智慧存款產品就備受廣大使用者信賴，只是由於監管的原因被迫下架了。

不管怎樣，民營銀行都是銀監會監管的金融機構之一，在民營銀行存款同樣是符合存款保險條例的安全保障，即50萬元以內的本金可獲得全額賠付。因此，大家不必擔心民營銀行的存款安全。大家只要看一看京東金融等平臺推出的利率較高的存款產品就會發現，大多數都是民營銀行的智慧存款，非常火爆甚至需要每天限購發行。

民營銀行比國有銀行安全性低一點。

不過這些平臺50萬以內，全賠。這個應該也是安全的。現在一般年化率4.4-4.5%，隨存隨取。

　　只要是真正意義上的存款產品，存款金額低於50萬都可以說是絕對安全，畢竟2015年5月起實施了《存款保險條例》，其中就包括本息最高可賠付50萬的條款。

　　但是你會在民營銀行中選擇真正意義上的存款產品嗎？一般不會，因為存款利率與六大國有銀行和全國性股份制銀行並沒有存在太大的差異，而提供的金融服務不全面，即民營銀行市場競爭力差，沒有多少吸引人的地方。

　　但是呢！民營銀行能將理財產品包裝成存款，然後以存款的方式銷售，比如結構性存款和智慧存款（創新型現金資產管理產品），實質上都是銀行的表內理財，可提供保本保收。然而，卻因此類產品與銀行存款相掛鉤被直接包裝成存款產品，銷售火爆。

　　所謂的真正意義上的存款，是存款人與銀行直接建立債權債務關係，並不存在第三方（其他金融服務機構）參與。而結構性存款和智慧存款都存在第三方參與，比如結構性存款的衍生工具部分一般交於第三方運營管理，比如智慧存款的流動性由其他金融服務機構提供。

　　雖然不發生金融危機或經濟危機，結構性存款與智慧存款跟貨幣基金差不多，幾乎不可能發生虧損（本金和收益有相應保障），但是呢！銀行表內理財始終屬於銀行表內理財，儘管它可以提供保本保收。

　　不管任何時候任何方式，風險與收益總成正比，同一風險產品的收益相差不會太遠，即不可能出現明顯的分層。所以，別總盯著人家的收益，而忽略相應的風險。

　　安全是相對而言的，比如股票基金相對股票，股票基金更安全；債券基金相對於股票基金，債券基金更安全；貨幣基金相對債券基金，債券基金更安全。同理，真正的存款相對於變相的存款（結構性存款或智慧存款），真正的存款更安全；全國性大型銀行相對於民營銀行，全國性大型銀行更安全。

　　一般而言，中低風險及以下理財產品或存款，我們都可以說是安全產品，非出現極端情況，比如金融危機或經濟危機都不可能發生虧損。因此，如果要說民營銀行的存款（包括變相存款）在非極端情況下的安全性，那麼它是安全的。

其實安全跟哪個銀行並沒有關係，畢竟銀行的門檻不是誰都可以開的。

在目前獲批的16家民營銀行中，基本上是每個省裡面只有1家，浙江省有兩種，因此民營銀行也不是很普遍呢。而且只有5家是網際網路民營銀行。

微眾銀行

微眾銀行是2014年12月深圳銀監局獲批成立的。於政策方面是完全沒有問題。你看到微信裡面有銷售基金，同時他們也是有基金的銷售牌照的。包括微粒貸的板塊，他們的系統有和央行的徵信打通，如果個人徵信有問題也是借不了錢的，因此在資料方面也是合法的。

網商銀行

網商銀行，大家都知道是螞蟻金服下面的。2015年成立，也是有基金銷售牌照和一些貸款業務。但是主要是面對一些小商戶展開的業務，和騰訊面對個人不大相同。

其他銀行

新網銀行，目前使用者才900萬，和網際網路大牛下面的銀行相對是遜色不少。其他幾家也都是寥寥無幾的客戶。

其實網際網路已經發展數十年了，相關的技術和體系已經建立，國家也認可，沒有必要擔心太多。

換個角度，難度阿里巴巴會拿著你那2萬塊錢跑麼？

對吧。

因為大額存單作為一般性存款，利率是固定的，比結構性存款還要安全，幾乎沒有風險，關鍵是大額存單的利率高，有的能達到5%左右。

但是，就存款來說，大額存單也不見得是最好的，尤其是大型銀行的大額存單，如果超過小銀行的利率，小銀行就根本吸收不到存款，只能倒閉了。所以小銀行只能給出更高的利率，而且降低存款額度要求。

這就是我們現在看到的民營銀行智慧存款。根據適者生存的原則，民營銀行的智慧存款比大型國有銀行的大額存單還要划算。我知道的有億聯銀行和藍海銀行的5年儲蓄存款，利率都是5.45%，眾邦銀行的1年存款利率達到5.1%，這些利率應該說是非常高的。

那麼這樣的利率是不是說明不夠安全呢？答案是否定的。前面說了，民營銀行的智慧存款也是競爭之下的無奈選擇，如果利率不高或者存款不安全，誰會把錢存民營銀行呢？這一點可以有存款保險基金來保障，根據國家存款保險條例規定，50萬之內的銀行存款，即便銀行破產，也會透過保險基金優先賠償，所以，安全性是沒有問題的。

但是，無論如何，銀行的存款利率是很難超過6%的，現在市場面根本找不到。為什麼呢？銀行利率高到一定程度就無法再高了，否則就成為無源之水、無本之木，只能賠錢賺吆喝。

這個程度就是存款利率的極限，現在的極限就是6%，所以，如果有人說銀行存款利率能達到6%，千萬不要相信，就是5.45%，也只能是民營網際網路銀行的長期存款或者階段性的利率促銷。

對於超過5%的存款利率，我認為是保守者的福利，可以適當投資。

安全啊，我的閒錢一直都放在微眾銀行的存款產品裡面，微眾銀行就是國內首家擁有銀行牌照的民營銀行，有央行的存款保障機制，實力在所有民營銀行裡面是最強的