“現金價值”這個詞在我們前面的文章中出現過很多次，平常也有一些夥伴諮詢，從諮詢的問題看，一些夥伴對保單現金價值理解的還不是很正確，所以我們來詳細介紹一下；
按照百度百科的定義：
所謂保單現金價值，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果您中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金...
翻譯過來就是：
其實保單現金價值非常容易理解；
比如說我們買重疾險，有兩種選擇：
1）購買保障期間為1年的，每年續保；
2）購買保障期間為長期的（比如至70歲/終身）；
這兩種選擇背後，有一個非常明顯的不同：
購買1年期重疾險，它每年的保費是浮動的，一般隨年齡增長，所交保費會越來越多；
購買長期重疾險，我們每年所交的保費是恆定的，交費第一年跟交費最後一年的保費是一樣的；
並且，1年期重疾險交一年保一年，要保障至70歲就要交費至70歲；長期重疾險一般只有交費20年/30年，交費期結束後保障繼續有效。
大致如圖一所示：
那這時候就產生了一個問題：
在0歲的時候，本來只用交100元就夠這一年的保障費用了，但我們買長期險卻交了500元，也就是說多交了400元錢；
第2年、第3年、第4年也是一樣的道理，我們也都多交了比當年風險成本更多的保費；
這些多交的保費留存在保險公司，就產生了保單的現金價值。
如果我們買長期重疾險，中途因為各種原因需要退保，保險公司就會把我們多交的保費退給我們，這也是我們常說的退保單現金價值。
保單現金價值有什麼用呢？
還是看上圖，在5歲的時候，當年的保障成本已經是600元了，但是我們買長期險交的保費還是500元，這時候是少交了100元保費的；
少交100元保費怎麼辦？
從保單現金價值裡面提取；
6歲、7歲、8歲同樣少交了保費，也都是要從保單現金價值裡面補上我們少交的這一部分；
這也便是保單現金價值的作用；
從風險成本講，年齡越大患病機率越高，需要交越多的保費才對，但是被保人上了年紀後，比如退休，收入是減少的，如果這時候為了獲取保障，要交更多的保費，很可能就交不起了；
為了避免被保人上了年齡後承受不起保費，保險公司一般採用均衡保費的方法將整個繳費期間應繳的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內，使得每年所交保險費都是固定的，不會隨年齡而不斷增加。
年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些，每年交的一樣多，因此在保單生效後，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是保單的現金價值。
除了瞭解保單現金價值，我們還應該知道保單現金價值是怎麼樣變動的；
比如，經常有夥伴問我，如果買了某一款網紅重疾險，保障至70歲，在70歲沒有發生理賠，那還能退保單現金價值嗎？能退多少錢？
這個問題涉及到保單現金價值的變動。
如果我們把剛剛圖片中的舉例再加上保單現金價值，那大約就是圖二：
保單現金價值是先慢慢增多，然後再逐漸減少的，是這樣的一個趨勢；
最重要的是，在保險合同到期終止時保單現金價值會降為0！
因為保單現金價值的本質是先多收取一部分保費，用來補充將來年齡大時少收取的保費，所以多收取的保費自然要以剛剛夠用為標準，在保險合同到期終止時現金價值自然要用完，也就是降為0。
現在我們也就知道答案了，買某一網紅消費型重疾險，保障至70歲，在70歲沒有發生理賠，保險合同結束時，現金價值是為0的，退不到錢的。
這個結論也適用於其他任何的定期保險，比如說定期壽險，保險到期沒有發生理賠，現金價值也是為0的；
這也告訴我們，買定期保險，除非有中途退保的打算，不然不必過多關注保單現金價值，因為保單終止時現金價值都為0。
關於保單現金價值有多少的問題，對於非分紅型保險，保單現金價值在投保時就確定好的，但它並不是恆定的數值，保單現金價值會隨年齡而變化，在我們買的保險合同上能看到保單現金價值表。
04
買定期重疾險，比如說保障至70歲，保險公司就明確知道要按照70歲來預收保費，買終身重疾險卻不一樣，存在的一個問題是，保障終身要按多少歲預收保費呢？
80歲？90歲？每個人身故年齡是不一樣的，保險公司一般都按105/106歲來預收終身重疾險保費，106歲絕大部分被保人都身故了；
比如某網紅產品保障至終身，保單現金價值變動會是一個曲線，慢慢上升，然後在106歲現金價值歸0；
但實際上，我們絕大部分人是活不到106歲的，那我們身故時，比如80歲，其實保單還是有很多現金價值的；
如果我們在身故前退保，現金價值就是我們能退到的錢，這時候現金價值是越多越好的；
所以相比較於定期重疾險，關注終身重疾險的保單現金價值要更有意義一些。
我平常跟大家推薦保險，主要關注的是保費，相同保障情況下，哪個保費低，哪個就更便宜；
實際上這是有一點點不準確的，嚴謹的講，應該考慮保單現金價值因素；
如果一款產品保費貴一點點，但是保單現金價值非常高，那它是不是更具價效比一點點？
基本思路是這樣的：
真實保障成本=累計保費成本-保單現金價值；
累計保費成本也要考慮時間價值，重疾險產品的預定利率通常為3.5%。
大家有興趣可以按照自家的保單做一個測算
最後
關於保單現金價值，瞭解這麼多應該就差不多了；
簡單總結一下：
1）簡單一點講，保單現金價值就我們買長期險時，在前幾年多交給保險公司的錢，它是為年齡大了的時候提供保障用的；
2）一般來講，對於消費型長期險，保單現金價值是先慢慢增多，然後再逐漸減少的，在保險合同到期終止時保單現金價值會降為0！
3）買定期保險，如果沒有中途退保的打算，不必過多關注保單現金價值；買消費型的終身重疾險，關注保單現金價值還比較有意義，通常被保人身故時，保單還有比較多的現金價值。
4）對於消費型重疾險，保險期間內被保人身故是否退保單現金價值，保險條文沒有相關規定，但通常都能退，即使保險公司不主動退，我們也有比較多的方法拿到保單現金價值。
“現金價值”這個詞在我們前面的文章中出現過很多次，平常也有一些夥伴諮詢，從諮詢的問題看，一些夥伴對保單現金價值理解的還不是很正確，所以我們來詳細介紹一下；
按照百度百科的定義：
所謂保單現金價值，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果您中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金...
翻譯過來就是：
其實保單現金價值非常容易理解；
比如說我們買重疾險，有兩種選擇：
1）購買保障期間為1年的，每年續保；
2）購買保障期間為長期的（比如至70歲/終身）；
這兩種選擇背後，有一個非常明顯的不同：
購買1年期重疾險，它每年的保費是浮動的，一般隨年齡增長，所交保費會越來越多；
購買長期重疾險，我們每年所交的保費是恆定的，交費第一年跟交費最後一年的保費是一樣的；
並且，1年期重疾險交一年保一年，要保障至70歲就要交費至70歲；長期重疾險一般只有交費20年/30年，交費期結束後保障繼續有效。
大致如圖一所示：
那這時候就產生了一個問題：
在0歲的時候，本來只用交100元就夠這一年的保障費用了，但我們買長期險卻交了500元，也就是說多交了400元錢；
第2年、第3年、第4年也是一樣的道理，我們也都多交了比當年風險成本更多的保費；
這些多交的保費留存在保險公司，就產生了保單的現金價值。
如果我們買長期重疾險，中途因為各種原因需要退保，保險公司就會把我們多交的保費退給我們，這也是我們常說的退保單現金價值。
保單現金價值有什麼用呢？
還是看上圖，在5歲的時候，當年的保障成本已經是600元了，但是我們買長期險交的保費還是500元，這時候是少交了100元保費的；
少交100元保費怎麼辦？
從保單現金價值裡面提取；
6歲、7歲、8歲同樣少交了保費，也都是要從保單現金價值裡面補上我們少交的這一部分；
這也便是保單現金價值的作用；
從風險成本講，年齡越大患病機率越高，需要交越多的保費才對，但是被保人上了年紀後，比如退休，收入是減少的，如果這時候為了獲取保障，要交更多的保費，很可能就交不起了；
為了避免被保人上了年齡後承受不起保費，保險公司一般採用均衡保費的方法將整個繳費期間應繳的保險費，“均勻”地分攤到整個交費期內，使得每年所交保險費都是固定的，不會隨年齡而不斷增加。
年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些，每年交的一樣多，因此在保單生效後，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是保單的現金價值。
除了瞭解保單現金價值，我們還應該知道保單現金價值是怎麼樣變動的；
比如，經常有夥伴問我，如果買了某一款網紅重疾險，保障至70歲，在70歲沒有發生理賠，那還能退保單現金價值嗎？能退多少錢？
這個問題涉及到保單現金價值的變動。
如果我們把剛剛圖片中的舉例再加上保單現金價值，那大約就是圖二：
保單現金價值是先慢慢增多，然後再逐漸減少的，是這樣的一個趨勢；
最重要的是，在保險合同到期終止時保單現金價值會降為0！
因為保單現金價值的本質是先多收取一部分保費，用來補充將來年齡大時少收取的保費，所以多收取的保費自然要以剛剛夠用為標準，在保險合同到期終止時現金價值自然要用完，也就是降為0。
現在我們也就知道答案了，買某一網紅消費型重疾險，保障至70歲，在70歲沒有發生理賠，保險合同結束時，現金價值是為0的，退不到錢的。
這個結論也適用於其他任何的定期保險，比如說定期壽險，保險到期沒有發生理賠，現金價值也是為0的；
這也告訴我們，買定期保險，除非有中途退保的打算，不然不必過多關注保單現金價值，因為保單終止時現金價值都為0。
關於保單現金價值有多少的問題，對於非分紅型保險，保單現金價值在投保時就確定好的，但它並不是恆定的數值，保單現金價值會隨年齡而變化，在我們買的保險合同上能看到保單現金價值表。
04
買定期重疾險，比如說保障至70歲，保險公司就明確知道要按照70歲來預收保費，買終身重疾險卻不一樣，存在的一個問題是，保障終身要按多少歲預收保費呢？
80歲？90歲？每個人身故年齡是不一樣的，保險公司一般都按105/106歲來預收終身重疾險保費，106歲絕大部分被保人都身故了；
比如某網紅產品保障至終身，保單現金價值變動會是一個曲線，慢慢上升，然後在106歲現金價值歸0；
但實際上，我們絕大部分人是活不到106歲的，那我們身故時，比如80歲，其實保單還是有很多現金價值的；
如果我們在身故前退保，現金價值就是我們能退到的錢，這時候現金價值是越多越好的；
所以相比較於定期重疾險，關注終身重疾險的保單現金價值要更有意義一些。
我平常跟大家推薦保險，主要關注的是保費，相同保障情況下，哪個保費低，哪個就更便宜；
實際上這是有一點點不準確的，嚴謹的講，應該考慮保單現金價值因素；
如果一款產品保費貴一點點，但是保單現金價值非常高，那它是不是更具價效比一點點？
基本思路是這樣的：
真實保障成本=累計保費成本-保單現金價值；
累計保費成本也要考慮時間價值，重疾險產品的預定利率通常為3.5%。
大家有興趣可以按照自家的保單做一個測算
最後
關於保單現金價值，瞭解這麼多應該就差不多了；
簡單總結一下：
1）簡單一點講，保單現金價值就我們買長期險時，在前幾年多交給保險公司的錢，它是為年齡大了的時候提供保障用的；
2）一般來講，對於消費型長期險，保單現金價值是先慢慢增多，然後再逐漸減少的，在保險合同到期終止時保單現金價值會降為0！
3）買定期保險，如果沒有中途退保的打算，不必過多關注保單現金價值；買消費型的終身重疾險，關注保單現金價值還比較有意義，通常被保人身故時，保單還有比較多的現金價值。
4）對於消費型重疾險，保險期間內被保人身故是否退保單現金價值，保險條文沒有相關規定，但通常都能退，即使保險公司不主動退，我們也有比較多的方法拿到保單現金價值。