普通醫療險和百萬醫療險是各司其職，解決不同問題的。主要在於報銷範圍和免賠額上。從報銷範圍來看：

普通的小額醫療險，都是約定必須符合當地社保目錄支付範圍的費用，與社保的報銷一致，只是其未報銷的部分。

通常的百萬醫療險，是沒有約定用藥範圍的，只是約定了必須是住院產生的、符合醫療必須的、合理的費用都是可以申請理賠的，看到這種描述，就意味著自費藥也是包含的。

從免賠上來看：小額醫療險的免賠通常很低，幾百元就可以賠了；而百萬醫療的免賠額都是上萬起，但是保額也很高。

兩個產品的保費相比較來看，都在幾百元不等，百萬醫療略高於普通醫療險。如果預算充足，兩個都是需要購買的。

如果真的需要二則一，建議選擇百萬醫療險。再有社保的前提下，小病的治療開銷可以透過醫保解決部分費用；若發生了大病，大病的高額醫療開銷很大，百萬醫療的作用就可以發揮出來，而且市面中大部分產品明確指出續保不會受到健康狀況變化的影響。

　　醫療險屬於健康險中的一種，旗下也有很多分類，小額醫療險如住院醫療險，門診醫療險；分別報銷住院、門診看病所產生的費用。近年來百萬醫療險因為保額高被大眾所青睞，但其設有免賠額，主要保障的是大病產生的治療費用。本質上兩者都是為了規避醫療費用支出的風險而建立的。兩者都不限疾病種類，都能夠報銷醫療費用，保費相差不大，但在功能上也有區別。

　　作為一款商業保險百萬醫療險優點是非常突出的，那就是保額很高，高達百萬，但年交保費僅需幾百元，保險槓桿率是非常高的，無論是對個人還是對家庭防範大病住院產生的高額醫療費用都是非常有幫助的。但百萬醫療險靈活性不大，因為基本上產品都設有1萬元的免賠額，而絕大多數的病人的醫療費用其實都是在人民幣1萬元以下。免賠額的設定無疑也是給絕大多數人設定了門檻，所以說百萬醫療險保障效果是很強，但不是隨時隨地都能用上的。

　　小額醫療險等待期段，免賠額一般都很低，幾百塊錢，保障範圍同樣相對全面，能夠有效補充百萬醫療險的短板。有的小額醫療險還可以涵蓋門急診，對於日常生活中的小病都可以報銷，也是非常不錯的。但是小額醫療險相對理賠率高，所以在投保的時候選擇品牌好、不會輕易下架的產品，這樣就可以不用擔心續保的問題。

　　現在的百萬醫療險也在不斷的升級最佳化，調低保費，第二年續保免去健康告知，縮短等待期，讓自己的競爭力越來越大。而小額醫療險雖然較為靈活，成本低，但保額不是太高，且續保條件一般較為苛刻。所以這兩者不是二選一的選擇題，而是根據個人情況互相補充的問題。購買保險是為了幫助人們規避較大金額的風險，從保障的角度上說，百萬醫療險的優先順序建議在小額醫療險之前,因為百萬醫療險保額高，當產生較高的醫療費用時，1萬元的免賠額就可以忽略。當然如果兩者搭配投保，小額醫療險就能夠彌補百萬醫療險的免賠額部分，這樣保障的會更充分。

普通住院險：

保額一般都不高，少則一、二萬，多則五萬，免賠額較低，可能只有100元，或者0免賠。

如果住院只花了幾千元，用它報銷正好。但如果患上大病，醫療花費很大，普通醫療險根本不夠用，百萬醫療險就開始發揮作用了。

百萬醫療險：

保額一般能達兩百萬及以上，但免賠額也高，大多在1萬及1萬以上。

所以，一般來說，小病住院基本上都用不上百萬醫療，即使用上，報銷額度也不會太高。

百萬醫療險更適合作為重疾險的補充，可用來提高保障額度和補償範圍，特別是在得了重大疾病的情況下，即使50萬的重疾險保額，可能還是不夠覆蓋醫療費。

而且，非社保範圍內的特殊藥物及治療手段都是花費巨大的，還是得靠百萬醫療出馬。

所以，兩者關係就是：如果普通住院醫療險不能全部報銷全部費用，剩餘部分則可以透過百萬醫療險來賠付。

在配置醫療險時，最好的方法就是：普通醫療+百萬醫療。現在市面上許多百萬醫療險，僅需幾百元就能做到幾百萬保額，非常值得入手。

即使預算非常有限，也可以考慮好醫保長期醫療險，6年共享1萬免賠額，可以說是非常優秀了。

我來回答一下對這個問題的看法。

首先，百萬醫療和普通醫療雖然都是醫療險，但是作用還是有差別的，如果預算足夠的話，還是不要取捨的好，一併都要投保，普通醫療負責小額的醫藥費，百萬醫療負責大額的醫療費。

當然，你既然說了這個取捨的問題，有可能也是預算不充足，那麼我們就來根據不同年齡階段來分析一下

1、嬰幼兒和兒童階段（0-12歲之間）

建議優先選擇普通醫療。

為什麼？因為普通醫療的免賠額低，可以用到報銷的機率高。

10歲之前的嬰幼兒有什麼特點？

一是年齡小，身體抵抗力差，學校或者幼兒園環境，冬天容易引發流感，再有就是孩子活潑好動，容易造成磕磕碰碰的意外。風險因素較高，但是這些風險因素都是一些小毛病，即使是住院的話，也花費不了太多，這時候還是普通醫療更實用，因為免賠額較低。百萬醫療免賠額一般都是一萬起步，用到的機率太小了。

2、青少年和成年人（13-50歲）

建議優先選擇百萬醫療，這個年齡段的人身體素質相對而言還是不錯的，感冒發燒之類的小病，不太嚴重的話，基本上用住院。另外意外發生的機率會相對降低，因為自身思想的成熟，也不會犯一些太低階的錯誤而引起意外傷害。當然，外來風險造成傷害可能的性還是有的，可以考慮加一些意外險，價格也不貴，一年一百多元。

初次之外，選擇百萬醫療的另一個原因是，重疾發病率有年輕化的趨勢，一旦發生重疾，醫療費用是非常驚人的，僅僅是普通醫療，遠遠不夠，還是百萬醫療的作用更大。

3、中老年人（50歲以上）

建議選擇老年防癌險，或者老年專屬百萬醫療。

這個年齡段的人，一般身體都會有一些小問題，重新投保重疾險，健康告知很大可能不透過，但是老年專屬防癌險和專屬百萬醫療，是準們針對老年群體設計的，一般保險責任相對簡單，健康告知專案也較寬鬆。但是費率可能會高一點。即使這樣，也比沒有任何保障強啊

以上是我的觀點，當然，如果預算充足的話，還是建議普通醫療和百萬醫療都要選擇

今天給大家聊聊醫療險的前世今生，讓大家瞭解一下百萬醫療險它到底好還是不好，到底有沒有用，到底該不該買呢？