窮人和富人，差的往往不是金錢的數字，而是金錢觀的差異。

坊間傳著一句話，窮人存錢，富人借錢。在富人眼裡，錢不是錢，只是工具，金錢為我工作，錢生錢而已。

但是在長輩眼裡，尤其是經過了上個世紀80年代貧困階段生活的長輩那兒，他們往往認為要為賺錢而工作，錢不好賺，他們手裡有了點積蓄，往往想的是存銀行，在櫃檯員工的推銷下，有的會買個幾年前的定存。

人與人之間最大的差別還是認知的不同。處於認知的不同階段，便是不同的思維，對同一件事的理解程度便不一樣，採取的行動也不一樣。一開始的兩個人站在同一個起點，卻走向不同的路途。

今天要講的就是這樣一個故事。

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存錢的故事

昨天到了北京，今天下午約一個許久未見的閨蜜聊天，聊到了情感話題，順便吐槽了一下她身邊的那些奇葩男，沒想到男性裡面的綠茶也很多，生活之中，八卦才是第一生產力。

中間我們談到了教育這個話題，然後閨蜜開始吐槽她老媽從小給她金錢觀上灌輸的觀念：錢要交給父母保管，錢存在銀行才是安全的。她的工資是扣完生活費直接交給老媽保管的，她老媽直接是存在銀行，買了五年的定期存款，年化收益在3%-3.5%之間。

這幾個月，由於我開始做自媒體，把自己寫的理財感悟和方法的文章發給她看，她慢慢有了錢生錢的意識，後悔老媽買了這麼多銀行定存，這幾年存錢帶來的損失少了近10萬吧。

順帶提一句，她是在上市公司做銷售管理，負責華北區的整片業務，自己的時間基本全撲在工作上，管著一票90後的大客戶經理，月薪在3萬以上。閨蜜工作已經五年，第一年是職場新人，沒有攢下多少錢，後面由於在業內積累的客戶資源多了，她是團隊裡銷售業績最好的，後面一路做到主管、部門經理，到現在的區域經理。

算算她這幾年攢下的錢，第二年預計給老媽匯去了8萬，第三年大概在10萬，第四年是18萬多一點，去年是25萬多一點。這幾年累計起來，接近62萬了。

聽到這裡，柒小姐心裡陣陣可惜，60萬好好打理，這四年本金帶來的利息已經超過10萬。雖然看起來，她老媽給買了定存，年化收益按照3%來算，是賺了點錢，可是她卻因為沒有選擇更好的儲蓄方式，帶來的機會成本損失近10萬塊。

為什麼損失是接近10萬塊呢？

因為她是在工作第一年之後開始存錢，我們把她的現金流按照4年劃分。假如她懶得做基金定投，只用最簡單的理財方法，把這些錢放在P2P裡，那時候P2P還處於同行間互相廝殺的階段，殺破重圍的方法就是打價格戰——加息。

我記得之前有的P2P平臺為了獲客，自己給使用者補貼利息，最高的時候，記得當年的點融網竟然超過了20%的年化收益。

假設她每個月的工資一有結餘便理財，這幾年P2P的平均年化收益我們按照11%粗略來算。

存錢的第一年，現金流8萬，P2P投資收益8800元，銀行定存收益2400元。

存錢的第二年，現金流18萬，P2P投資收益19800元，銀行定存收益5400元。

存錢的第三年，現金流36萬，P2P投資收益39600元，銀行定存收益10800元。

存錢的第四年，現金流62萬，P2P投資收益68200元，銀行定存收益18600元.

四年間堅持投資P2P，累積收益136400元 ，銀行定存累積收益37200元。

虧損99200元。

2

儲蓄的正確姿勢是什麼？

在我眼裡儲蓄即理財，哪怕是存款，也是在打理自己的資金，也可以盤活自己的現金流，存錢的過程也是在賺錢。理財並不是一件複雜的事情，佔用的時間也不多，做了一份超級簡單的規劃。

3-5年內要用的錢，我把它放在基金上面，現在正好是熊市，做被動基金定投。

半年內要用的錢，放在網貸平臺，一年期的標我很少投，因為對我來說，流動性有點差了。而且平臺背後的問題，普通使用者是無法發現的，一般我是甄選5-8家平臺，陌生平臺不碰，做到分散投資，每個平臺的理財標不會超過半年。

到期再篩選一遍，再迴圈。這幾年投下來，沒有遇到跑路、經營不善、自融等這些問題平臺，覺得網貸理財是很懶人的方式，也是網際網路金融的創新。

每天的零花錢，就放在貨幣基金上面，比如餘額寶、理財通。

3

現金有必要存銀行？

在這裡我要吐槽。

真沒必要！

一來，銀行沒有你想的那麼安全，出了事也不會兜底；

二來，收益低，或者流動性差。

餘額寶等寶寶類的產品，完全是把定存的業務給替代了，其實買寶寶類產品和定存，都是把你的錢投入到貨幣基金上面。網際網路金融的發展，倒逼銀行們慢慢收起原來高高在上的傲慢姿態。

之前我受邀，出席北京這邊的Fintech時代消費金融創新發展峰會，會議過程中發現了有趣的現象，傳統銀行開始轉型，擁抱網際網路，進入原來瞧不上的消費金額領域，開始接入現金貸業務，放低門檻和身段，接待我們這個個人業務的小顧客。不過，我並不看好，銀行的成本結構和作風，在消費金融板塊，跑不過那些拿了風投實打實在賽跑的獨角獸創業公司。

預測3年後，我們進入無現金時代，沒有實體卡，使用虛擬卡支付，採用指紋、眼睛的虹膜等生物特徵作為密碼，這樣信用卡的盜刷犯罪率會直接下降。

越發覺得活在當下，擁抱變化，生活很美好啊。

銀行兩年存5萬算不算貧困戶？這個收入對大多數家庭而言不算貧困戶，既然是存入銀行就是除去一切開銷存的額度，也叫純利潤吧！每個人存錢都是這筆錢暫時沒打算用才會存起來，而不是兩年的總收入才五萬，把兩年所有的收入全部存進銀行，平時生活就沒法運轉了。

隨著社會不斷髮展，很多家庭生活都富裕了，人也會跟著社會的趨勢走，所以供房供車就成了很多人的首選，大多數供房每個月一兩千以上，還有部分人供房後，小孩讀書和平時生活開支等，都是一筆不小數字。現今生活條件是比七八十年代好多了，但生活壓力也步步逼人，以小孩花銷來說，從出生到成年，這筆撫養費就讓許多家庭吃不消，過去是隨便生，現今是不敢生，雖然國家放開了二胎，很多家庭是生不起，小孩開銷實在太大了。

反回每年能存5萬的話題，這個數額在現今社會不算貧困戶，能存5萬進銀行對大多打工者來說算是中等收入了，以現在一線城市工廠工資來說，白領級別除外，一般人每月總收入五千左左右右，除去平時開支以外，也就在5萬這個數額上下，但不管怎麼說錢是自己掙來的，每個人的能力不一樣，錢多與少不重要，重要的是努力了就好。