工薪階層做財務規劃時，首先要考慮三個緯度，外部環境，自身情況，未來規劃。

（一）外部環境

在大資料與人工智慧發展迅速的當下，您的行業穩定嗎？您的工作穩定嗎？曾有人預言，未來很多人會換六個工作，是不同行業的6個。所以在做規劃前，要考慮工作風險，這涉及你規劃的風險容忍度。

（二）自身情況

自己的年齡多大，處於哪個生命週期？每個週期，人們的規劃方式是不同的，比如年輕時期，更多應投資自己，因為人力資本的成長是未來提升收入的保證。

（三）未來規劃

每個人都有很多目標，但有兩個是剛性的，子女教育與養老規劃，在不同的階段，目標缺口不同，但規劃一定要有，滿足這兩個以後，再規劃其他目標

在落實三個緯度後，我們就可以針對不同的因素進行規劃了，規劃不是限制支出，而是要戰略性的建立人生財務策略。

俗話說“你不理財，才不理你”。尤其在市場經濟社會，花銷貫穿於生活的方方面面，吃喝住行、子女教育等等無處不需要錢，錢從哪裡來？一靠拼命工作，另外就要靠科學合理理財了，這對於工薪階層尤為重要。

理財要有合理的配置。根據風險承受能力及經濟狀況，合理規劃自己的理財習慣。比如對激進的、風險承受能力較強的人來說，可以做如下配置，可拿出工資收入的20~30%進行高風險理財，如股票、基金等。可拿出20%左右進行中等風險的理財，如銀行理財、儲蓄、網際網路理財等。剩餘的也理財，比如微信的零錢通，支付寶的餘額寶等等。

只有合理規劃，我們就有了另一份收入，可開創我們更好的美好幸福新生活!

我不太會理財，但是，在手頭寬裕的情況下，我有時也做點股票，做股票的錢佔家庭財產的少之又少的部分，不影響日常生活。

我只是覺得，炒股票是為了消遣，不把它看得太重，玩的是一個心情，掙了錢當然好，掙不到也不要急，要把握一個度，掌握好虧損比例。

這些年雖然沒有掙到錢，但是虧的也不多，所以我的心情還是比較平衡。

我也給孩子買保險，有分紅險還有重大疾病險，分紅險已經快二十年了，馬上就不用再續錢，每年都有分紅，三年提一次。

我自己也買了，已經到期。

最近又跟旅遊團出去，參觀了一家酒廠，這家酒廠生產的白酒都是純糧食釀造，我也在這家酒廠儲存了一罈酒50斤，等幾年後升值。

我不知道這些算不算理財，因為我沒有學過理財知識，只是覺得好就去做。

工資的30%作為定期存款，每月按照日期從工資卡轉移到另外一張卡當中，這張卡一般裡面的資金一般不會支付，除非遇到特殊或者緊急情況，才會支出；

工資的5%作為保險支出，因為保險是每年交付，將年交付費用平攤每個月；工資下發之後，存放到保險固定賬號當中，這部分錢不會動；

工資的30%作為日常生活費用（包括生活費、購物通訊、人情等等費用）；

工資的20%作為基金理財產品；

工資的15%作為其他支出，作為其他支出，比如公司或者朋友聚餐等等，這筆費用比較比較靈活，如果當月這邊費用沒有支出完成，將這邊費用一分為二，留做一部分繼續作為其他支出，另外一部分作為定期存款！

有些朋友可能天真地覺得資產不多就沒有必要理財，作為普普通通的工薪階層，一個月可能也就到手 4000 - 5000 元的工資，扣除必要的生活開支，結餘的資金都有限，真的有必要把這為數不多的錢進行理財的配置嗎？——當然有必要。

俗話不是這麼說的嗎：你不理財、財不理你。即便是有限的資源也具備合理配置的意義，錢原本就是積少成多的，不從點滴開始做起，不從細流開始著手，怎麼可能匯聚成江海？

1、穩健為主，收益為輔

投資、理財的目的就是為了實現盈利，但是前提是要把本金好好地守住，要是本金都不保，還投什麼資、理什麼財呢？

或許，我們每月的工資還需要還房貸、還需要還車貸，還需要為子女的上學、父母的養老留下足夠多的空間。

為了最大限度保證資產的安全，為了不使投資的風險讓自己和家庭遭遇險境，60% 的家庭財富還是安安穩穩選擇銀行定期存款、大額存單較為靠譜。

凡是都需要給自己留一條後路，不要太激進，不要太沖動。

2、保證家庭充足的現金流

柴米油鹽醬醋茶、人情世故，都是需要花鈔票的，要是把大部分的資金都去存銀行、都去做投資也是不合理的。對於企業而言現金流就是生命，對於我們家庭而言，又何嘗不是如此？一旦資金運轉不暢，甚至出現斷流，那麼很可能家庭會遭遇較為嚴重的債務危機。

所以，把家庭總資產的 20% 配置易於取用的貨幣基金類產品還是非常明智的選擇。

有多餘的資金在手，活取活用，萬一遇到急需花錢的狀況，也不至於束手無策。畢竟當下社會“沒有錢是萬萬不能” 的。

3、“四兩撥千斤”

不論是古代行軍打仗，還是現在打英雄聯盟，智慧、謀略、戰術總是比有勇無謀、橫衝直撞來得好得多。

我們做家庭理財的配置也同樣是如此，不在於投入資金體量的多寡，側重點在於投入與產出比的高低。

即便只是投資 5 萬元，一年能實現 10% 的收益，那也是 5000 元，相當於普通人一個月的薪資水平了，我們也不要過於貪婪，對於收益也不要抱有太大不切實際的妄想。

家庭資產當中剩餘 20% 的資金，可以用於選擇股票、債券、基金、黃金等高風險資產標的的投資，進行合理的分散配置，不要把所有的資金都壓寶在同一個“籃子”裡。並且學會做風險的對沖：比如配置了一定量的股票之後，購買一些黃金保保底，要是股市遭遇持續下行，往往黃金的走勢會非常強勁。

投資沒有絕對的秘訣，有的只是經驗之談而已，那些所謂的大師、牛人的操作方法也未必真的適合自己，只有自己透過不斷摸索、實踐中總結，才能得到真正的答案。

理財是一門大學問，考驗著我們的智慧與能力，如何妥善地讓財富為自己所用，創造出更大的價值，考驗著我們每個人的智慧。