近段時間以來，部分銀行上浮存款利率非常明顯。這也是國內利率市場化的一種反映，更是利率市場化向前邁進了一大步。不像之前的時候，各大銀行的存款除了活期就是定存，尤其是定存利率幾乎沒有太大的浮動空間，因此各個銀行的存款利率都差不多，使用者選擇餘地也很少。

由於攬儲需要或者說吸收存款的壓力加大，近期已經有不少銀行紛紛上浮存款利率。甚至有一些小型城商行或者農商行的存款利率超過了5.0%。比如說藍海銀行的5年期定期存款利率就是5.4%。

不過，五年期定期存款的話，流動性就要差很多了，一般如果你不能存滿五年，提前支取就會有利息的損失。但是當前為了攬儲需要，已經有一些銀行開始執行靠檔計息的方式，也就是說比較靈活。

截止目前，這種定期存款靠檔計息的方式還僅僅是一種創新。基本都是分段計息，可以隨存隨取，只是提前支取會按照當前對應的分段利率進行計算，最主要的是利率還不低，因此，在市場上越來越具備競爭力。就特別像各大銀行推出的個人大額存單業務，往往都是靠檔計息的，而且個人大額存單分為九個檔次。

通常情況下，年底或季度末的時候，很多銀行都有拉存款的需要，而且正是在這種需求非常明顯的時候，會大幅度上浮存款利率的空間。而且隨著近年以來，銀行存款規模的減少，特別是對於一些小型或者民營銀行來說，透過提高利率來吸收存款就很明顯了！

銀行存款利率是否上調，並不是簡單的加減乘除問題，這牽扯到一家銀行業金融機構的運營成本，存款利率漲了，你貸款利率漲不漲？如果不漲，你的利差就很顯而易見的變小了，銀行利潤降低，讓員工喝西北風去嗎？員工沒有動力工作了，這個銀行還會好嗎？

有的讀者可能會說，年底銀行可能會衝一衝存款餘額，對於全年任務沒有完成的銀行來說，確實會有這樣的攬儲壓力。但是，年底業績衝的過高，第二年還有法幹嗎？而且，存款規模短時間內上漲，並不是簡單的上調一下存款利率就能完成的，這是一個長期的需要持續積累的過程。

再說，為了完成年初制定的攬存目標，銀行有很多種方式來實現。最簡單的就是聯絡銀行的大客戶們，年底轉過來一部分資金沉澱一下，幫助銀行衝一衝數；當然，你也可以搞存款競賽活動，透過獎懲制度調動員工的積極性；再不濟，我們不還能靠多送禮品來吸引客戶辦理定期存款業務嗎？最主要的是我們還有貸款客戶，你們懂得……

所以說，年底銀行攬儲形勢確實十分嚴峻，但也不會草率的以提高存款利率為手段來完成目標，畢竟它的影響太大了，需要領導層根據當前自身情況謹慎決策！

馬上要進入2018年12月，根據目前市場流動性的緊缺程度來看，央行不會調整基準利率，即便是要調整，也不會選擇現在這個年末的時間點。如果央行不調整基準利率，那麼商業銀行更不會大規模的調整利率政策，因為畢竟現在仍然是“雙軌制”。

迫於美聯儲持續加息的壓力，有很多外界的聲音都預測央行會在今年進行大動作，有很大機率也會加息，但是事實上央行處於維護市場穩定的目的，並沒有採取這樣的策略。為了兼顧A股市場和物價穩定，央行選擇了連續降準但堅持不加息的策略，因為加息雖然可以維持人民幣幣值穩定，但是加息一定會打擊股市，在目前A股這種形勢下，是要面臨巨大壓力的。美聯儲的加息縮表，央行如果跟隨加息，就會吸引大量的熱錢進入，進入投機領域，進入股市，無論是股民還是央行都不希望看到這種情況。更重要的是，一旦加息，在經濟下星期內，會大幅度的增加民營企業、小微企業的融資難度，進一步加劇融資難、融資貴的問題，同時也會引起一系列連鎖反應，這個和目前政策是背離的。所以今年央行已經放棄了幾次加息調整的機會，在歲末的時候基本上不會再啟用這種方式，基準利率調整可能性非常小，如果需要，很可能還是進行再次降準的操作方式。不過到明年，有很多預測的聲音都顯示，央行迫於匯率的壓力有采取加息的可能性，這一點不置可否，國家政策我們也不用肆意的去揣測。

央行不調整基準利率的情況下，商業銀行也不會大規模的調整浮動比例，因為目前的市場流動性還是很寬鬆的，目前的利率市場也沒有到競爭白熱化的程度，調整利率的大部分是民營銀行和網際網路銀行，國有大型商業銀行和地方性銀行，大部分還是採用原來的利率政策，沒有變動。今年最後的一個月，已經到了銀行的儲備階段，大部分商業銀行都會籌備來年的“開門紅”，年前如果沒有什麼突發事件，不可能會有調整的大動作。

首先來說說小車說理財的看法，我認為在最後一個月的銀行存款利率是很難上調的，但是銀行會做一些活動來增加吸收存款的能力。

銀行的存款利率由兩個部分組成，一個是央行規定的基準存款利率。所有銀行的存款利率都是在這個利率的基礎之上變化，二是商業銀行的上浮利率。商業銀行可以在基準存款利率的基礎上浮一定的比例，比如上浮30%或者50%等等。

自從銀行實現利率市場競爭之後，各大銀行之間的存款存款就不斷提高，目的當然只有一個，就是想盡辦法吸收儲戶的資金，儲戶的資金是銀行賺錢的根基，沒有足夠的存款，怎麼放貸賺錢呢？怎麼賺取利差呢？所以到了現在，各大銀行已經把可以提高的利率都已經提高了。

銀行運營也是需要考慮成本的，銀行網點需要租金，銀行員工的工資，銀行的其他開支等費用，所以在讓銀行利率市場化公平競爭之後，銀行已經不敢隨便再上調存款利率了，但是在年尾了，銀行對於自己的需求不斷增大怎麼辦呢？

那就只能透過做一些活動來吸收存款了，比如米，油和其他生活用品，透過使用這些小禮物來增加大家存款的積極性，年尾也是銀行資金流動性大的時候，所以處於對資金的需求，而又不能隨便提高存款利率，只能透過銀行做活動發放小禮物來增加吸收存款了。

　　央行基準利率應當不會調整的了，因為美聯儲加息預期放緩，而最後一個月未發生重大事件政策方面一般不活躍，都想安安穩穩的收尾，然後在年頭展望新的一年。

　　但是商業銀行可能上調上浮利率，畢竟年尾了，居民手頭比較寬裕，該發的獎金臨近，那麼為了攬儲商業銀行一般在年頭和年尾比較忙活，在市場激烈的競爭下，難免有些商業銀行（或分行支行）為了吸收更多的儲蓄，相應的提高存款上浮利率。

　　一般情況下，普通存款最高上浮利率在40%上下，比如一年期基準利率為1.5%，上浮40%即1.5%*140%=2.1%幾乎是極限。而在年尾或年頭，有些分行或支行上浮會提高到45%,甚至更高，要看具體的線下銀行。

　　而如果是線上，一般不會調整，因為這樣會牽一髮而動全身，不利於銀行整體運營和管理。比如在網上銀行或銀行APP將活期轉定期，利率往往不會改變，特別是大型商業銀行。

　　因此，在存款的時候要理清商業銀行官網總行掛牌利率、分行掛牌利率、實際營業廳存款利率，以及央行基準利率，這四者都可能存在差異，如上圖同一家銀行各分行的利率不同。而如果是大額存款，特別是小型商業銀行還可以進行議價，銀行作為工商企業，當下的利率它並不是個固定數值，要看具體情況。

時光荏苒，轉眼間，2018年又將過去，剩下的一個月的時間裡，又是年末銀行攬儲大作戰之時，很多人都在想，銀行的存款利率是否還會在進一步上調？

銀行的存款利率主要有兩個方面構成：一是央行公佈的基準利率；二是銀行自行決定的上浮比例。這兩者組合構成了中國各銀行現行的基本利率。

中國的基準利率由華人民銀行統一進行頒佈，屬於一個指導性的利率，各個銀行在這個利率的基礎上進行上浮或者下調。自2015年10月至今，央行已經超過3年未再對基準利率進行過調整，目前也未有任何訊息或調整的風向，因此預計未來一個月，央行的基準利率不會有任何的變化。

雖然自2015年10月24日起，央行對商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限。但是後續在央行指導下，各地建立了利率自律定價機制，對主要的銀行存款利率上浮行為進行軟約束，存款利率上浮比例一般不高於50%。

這也是為什麼我們看到的很多大銀行的利率最高上浮就到50%。當然這個自律約束主要針對大銀行，對於一些地方中小銀行而言，這個約束並未形成限制，否則根本無法與大銀行進行競爭。

銀行對於上浮的比例調整，一般而言都需要總行審批，部分特殊時點會給予櫃面一定的權利在規定的許可權內進行上浮，但是比例有限；而全行性調整上浮比例較麻煩，因此年末為了攬儲，很多銀行推出的是贈送禮品（比如油、米、面巾紙等等）各類措施，直接提高上浮比例的較少，故而未來一個月，或許有部分銀行會有所調整，但絕大部分的銀行利率應該是仍然保持在不變的水平。

綜上所述，未來一個月，銀行上調利率的機率不高，但是出現贈送禮品的銀行應該會增加，因為年末的攬儲大戰又要開始了。

2018年雖然只剩下12月份最後一個月，但還是可能進行存款利率的上調。雖然看起來機率較低，但依舊存在機率。為什麼？

一、中國低利率貨幣政策已經運行了3年多時間。

中國近些年最後一次調整銀行存款利率是2015年10月24日，並且實現了對於利率的五連降，年化利率活期利率依舊執行0.35%，三個月期利率執行1.1%，六個月期利率執行1.3%，一年期利率執行1.5%，二年期利率執行2.1%，三年期利率執行2.75%。對比歷史年化存款利率，當前執行的水平為中國平均年化存款利率的低利率水平。

低利率水平有利於拉動中國投資、消費，促進中國經濟的改善。但是，從經濟的角度出發，長久的低利率水平也會存在其他的問題，比如投資過剩、產能過剩、經濟過熱等因為。所以，低利率狀態下是為了改善經濟，促進經濟的提升，並不能長久執行。一旦經濟條件允許，那麼就會一改低利率水平將利率進行升高。

二、國際平均銀行利率在上調，中國也存在相應預期。

2017年開始至2018年，美國美聯儲就已經開始進行著逐漸式加息的態勢，逐步提高年化存款利率水平，已經提高至2.25%水平，並且存在進一步甚至2019年的繼續加息。南韓以及中國香港已經開始進行加息動作。在這種背景之下，身為世界第二大經濟體的中國，國際利率的提升也就不斷的推高中國加息的預期。並且，時間越是往後，國際利率越是升高，中國的加息預期也就越高。

雖然2018年僅還有1個月結束，但是，加息的預期機率並未大幅降低，12月份加息的機率依舊存在。