危害還是很大的。

而按揭買房有最低三成首付的要求，主要是為了規避風險：首付三成意味著2倍多一點的槓桿，如果首付到一成，就是9倍的槓桿。這樣的差別是巨大的：只要房價下跌10%，首付一成的人就開始斷供；而房價跌到30%，首付三成的人才開始斷供。房價跌30%的可能性很小，但跌10%的可能性還是很大的，這樣的風險對銀行來說實在是太大了。

2008年的全球金融危機，就是因為美國的金融機構給大量的不具備購買能力的人提供了貸款（甚至是零首付），在社會利率水平較低的時候可能不會出事，不過一旦上調利率或者經濟下滑，風險就會暴露出來。

對華人來說，一成首付、分期首付還有個嚴重的問題，就是會加重泡沫。本來樓市到處都是泡沫，低首付比例意味著同樣的100萬元錢，三成首付只能撬動300萬的房產，一成首付則可以撬動1000萬的房產。這對當前的房產調控是非常不利的。

好吧，做過房貸的貸後管理，乾的是催收業務的我來說說，這一成首付真心害死人。當然還得分誰。

這個再曾經買過房子的人看來不算什麼新鮮事，就是銀行或者人民銀行要去銀行發放房貸必須要求最低繳納三成以上的首付才能辦理房貸，那麼有些人沒有很多錢，或者房產公司為了銷售樓盤加速，就由開發商（一般不能是開發商，因為銀行會核實你的流水如果發現有開發商提前給你轉賬，就是可疑交易，會被拒貸）或者委託小貸公司或者其他資金機構先行為客戶墊付一部分資金，來辦理房貸，剩下的首付錢或者就由開發商透過做高房價等方式墊付後轉入房貸，或者由購房者透過小貸公司的貸款進行後續還款。後來又來了更厲害的，直接找到銀行的消費貸款，把消費貸款套出來作為首付，這樣有些可以做到0首付，但是後續需要還兩家的貸款。

通常這類情況都是在房子銷售不佳或者在低收入人群的剛需房中使用較多。

那麼這個東西有什麼危害？最重要的就是月供數量變多，本來銀行核定你的月供是根據你收入來核定的，來確定給你貸多少錢，能不能貸到70%等。而你採取了首付貸或者調高了房價，你每月還的錢就多了，多到超過你本身的收入（為了提高房價很多時候也會提供假流水或者工資證明）。那麼用不了多久你就發現還款困難了，輕則出現逾期記錄重則可能就會遭遇銀行起訴或者收房了。

那麼還有什麼呢？就是這30%首付是你自己的錢的話，客戶對房子的價值就很珍惜，因為畢竟有資金的心血在裡邊，而如果全部由貸款資金出，那麼客戶對房子的依賴程度會降低，而這個30%的首付其實就是銀行設定房產作為押品的抵押率的冗餘空間，如果出現糾紛這30%就是處理貸後管理的部分空間，一旦都有信貸資金出，很大程度會出現棄房的可能，有些人不惜跑路也不再要房子了，因為沒有歸屬感了結果損失的就是銀行了，因為房子被高估或者被輪候查封，都會導致收回的資金比例降低。畢竟銀行是經營風險的機構，他在風險控制上的謹慎程度很高的。因此銀行和監管部門是拒絕首付貸和低首付的，為了就是避免發生道德風險。

首付貸風險太大，比如你買一套100萬的房子，首付30萬，貸款70萬，這30萬應該收入湊起來的，但是實際情況是由於資金不足或者炒房需要這30萬都是借來的，也就是說槓桿是原來的N倍，這樣的槓桿率在房價一直上漲的情況下還好說，但如果不漲呢？那麼你需要承擔高額的利息，如果還不起利息那麼就要拋售房子，非常容易造成恐慌。

治理首付貸是降槓桿的一種方式，目前中國的宏觀槓桿率非常高，資料顯示，2017年末中國政府、企業、居民三方面的債務率已經達到250%，相當於華人連續2.5年不吃不喝才能還完欠下的債，前財政部長兩天前還警告，不降槓桿,系統性風險早晚爆發。

我查了下央行上海總部的資料：

1、8月份，上海市人民幣各項貸款增加430.31億元，同比少增137.76億元。其中，個人貸款增加304.7億元，同比多增5.58億元。

2、本外幣個人住房貸款增加51.34億元，環比和同比分別少增17.62億元和38.94億元

總貸款和住房貸款都是少增，但是個人貸款卻是增加，說明了什麼？

說明銀行貸款進入樓市的資金表面上是少增了，但是實際上還是增加的，不少人透過買車、消費、旅遊等名義申請貸款，但實際上是進入了樓市，而首付貸也是其中一個。

那麼首付貸款到底是玩?

有些可能是房地產中介或者金融公司和銀行合作推出貸款產品，比如“按揭7成+消費貸1成”、“按揭6成+消費貸2成”等。在這裡可以分成兩塊：

1、按揭到底是6成還是7成或者是其他要根據當地的房地產政策來定，比如根據上海現有政策，居民家庭購買首套房（認房認貸），商業貸款首付不能低於35%；購買普通二套房首付不能低於50%。

也就是說你購買二套房的話按揭50%基本是固定的，剩下的首付由消費貸來分擔。

2、房地產中介或者金融公司在消費貸當中的作用是給銀行提供擔保，你可能貸款1成，兩成等。有的金融公司還可能給購房者提供“首付分期”服務。

樓市出現階段性的低迷，對開發商來說，總是想方設法刺激房價，回籠資金。於是，例如一成首付、首付貸以及分期首付的重出江湖，實際上會給整個行業帶來不少的影響，尤其是負面影響。

一成首付，意味著需要承受更高的槓桿風險，而對更多人來說，可能在豪賭未來房價上漲的預期，但一旦房價出現下行，尤其是10%、20%以上的跌幅，那麼對於一成首付者，難免會承受巨大的風險，高槓杆背後實際上隱藏著很高的投資風險。至於首付貸、分期首付等專案，實際上還是變相抬升槓桿，加快回籠資金，但這種風險還是不可小覷的，一旦房價出現下行，恐怕會引發出更多的連鎖反應，這也是值得警惕的問題。

最大的危害便是方便了購房者進一步加槓桿，短期可能促進炒房大軍，中長期可能出現債務違約。

一般來說，如果一個購房者連首付都要分期支付，說明他上了雙重槓桿：第一重是首付貸，第二重是普通房貸。這個還款壓力是很大的。我們可以猜測下，需要使用首付貸的是什麼人？一種是中低收入人群，連首付都攢不出來；另一種便是炒房者，需要最大化利用資金囤積房子。

針對第一種情況，如果是經濟擴張，大家收入持續增長，這種雙重槓桿還能維持下去，但如果經濟出現問題呢？那說不定便是美國次貸危機在中國的重演了。針對第二種情況，現在監管三令五申“房子是用來住的，不是用來炒的”！

所以一成首付、首付貸、分期首付重出江湖，絕對不是什麼好事，必須要立即打擊，嚴厲禁止！

一成首付買車的話很多都是租車，是買了一個公司名字的車子，危害就是很多人為了打腫臉充胖子 花很多錢去買車，導致與高額的利息還不上，最後車子拖走 錢車兩空，