在45歲之前，必須要用掉70到80%（享受新世界、看新世界、學新世界等）豐富自己。

當你主業非經濟時，如果有結餘。少則在國字銀行和保險，中時則學點經濟知識備於投資增值，多時則可以結合環境世道做些投資。

注意，一切以你生活為重，無論錢多錢少都以你的生活舒服為主，別為社會大眾的趨勢活著，百年一瞬間，上天言什麼？

現在只有你賣了社保以後到退休年齡就會享受退休金！有退休金你到時候就會有生活保障。任何投資都有風險！所謂風險越大回報率越高！就看你的運氣如果不想發大財的風險！賣一些低風險的基金也無防！

從目前來看，如果還沒有積蓄的話努力工作，提升自己是最合適的辦法。如果有了一定積蓄，在一線和強二線城市買套房子則是最佳選擇。養老保險的話，國內的養老保險整體價效比較低，不推薦。如果真的有空餘的錢，可以買一些重疾險，這樣可以安心繼續搬磚。

一、保險理財，我不建議您做，因為一般它的初始費用比基金公司貴，收益卻遠遠比不上公募基金裡的股票基金和混合基金，把錢放在保險理財裡，其實不是最好選擇。我之前大概有幾個月做保險代理人，自己都不會在保險公司買理財就是這個原因。

30歲的人，一般情況下，都是已婚有房貸、車貸，上有老下有小的年齡，所以下面我給您以下建議:

投資講究安全、高收益、流動性好

30歲屬於用錢的地方比較多的年紀，房貸、父母、孩子都會用到錢，因此，需要存一部分錢在貨幣基金裡，保證其安全性和流動性(隨時能取出來)，這部分錢大概佔您資金的20%。

剩下的錢這樣配置:如果股市好，60%投資於A股和美股那些行業龍頭股，這些股票基本面和業績都好，沒有負面新聞，成長空間大。 20%投資於股票基金。

如果股市行情不好，投資90%在債券基金，10%投資在可以穿越的股票或者指數基金。

期貨一定不要碰，很多金融行業從業10年，畢業於名校金融專業的人投資期貨血本無歸，有的大佬直接爆倉。特別是中國期貨市場亂七八糟，你可以看看《十年一夢:一個操盤手的自白》這本書，裡面是期貨操盤手寫的中國期貨歷史的一些真實情況，期貨風險太大，不適合普通人投資。

您好，您這個問題問得真好！這說明好多90後已經把養老問題提上日程，開始為未來的自己作養老規劃。長壽時代已經來臨，我們已經步入深度老齡化社會，未來已來。讓我從多個維度為您闡述怎樣為未來養老儲蓄作投資理財。

一切都沒問題！

首先我們要有一個認知：保險不能解決的問題，其它金融工具可以解決；保險能解決的問題，其他金融工具也能解決；保險能解決的問題，不是買了保險就能夠解決。也就是說：保險被保險代理人或者保險公司過度誇大了他的功能。也就是說不是所有的問題都由保險產品來佩奇（解決）。

有案例為證：王總（因為涉及隱私這裡都用了假名）兩年前買了三份保險，每年繳費三萬多美金（折算成人民幣大約21萬美金）。因為今年的特殊情況，3月份時來公司諮詢公司和個人的財務整合方案。我們做了收入支出表，資產負債表，在尋找可融資資產時發現這三份保險方案的極端不合理性。我要特別強調一下，王總的家庭只有這三份保險。第一份，以王總為投保人，5歲王公子為被保險人的年繳2萬美金的分紅險，壽險。他最要命的坑在於萬一萬總有個冬瓜豆腐，誰為王公子繼續繳納2萬美金的保費？問當初的保險銷售，她說已經給王總設計了壽險，身故理賠金足夠繳納王公子的保費。但是王總的身故理賠金我們是要用來保障王公子的生活以及高等教育學業的，難道我們要用來繳納分紅險保費然後等待靠這份保險來保障生活和學業？王總的身體健康和平安是不是顯得更加重要？王總的負擔好沉重！第二份和第三份分別是王總和王公子的重大疾病險。三份香港某邦的保險。經過這次特殊時期，大家都知道醫療險很重要，醫療能夠報銷醫療費，重大疾病險不能解決醫療費報銷的問題。這樣一來，王總雖然買了保險，保險沒有解決他的問題。

這是多位資深理財規劃師經歷過眾多案例之後多麼痛的領悟。多麼淺顯的道理，卻以痛為代價來頓悟。

同樣的道理，單純的依靠養老保險，也解決不了養老的問題。

健康的變老，優雅的老去

其次，關於提高免疫力的認知我們還要把它再提高一個維度：想象一下，如何度過長壽人生，也許我們最大的恐懼是自己可能在患上與衰老有關的疾病如糖尿病、肝硬化、關節炎或在某種痴呆症中度過最後的人生歲月。您能否健康的變老取決於多重因素，所以投資提高健康免疫力也是在為未來養老儲蓄作投資。無論我們是年輕還是年長，都要注重鍛鍊身體和養生。

再次，關於財富健康養老規劃越早作越好，而當下30歲正正好是最佳時候。關於退休金的準備，我們要工作多久，要準備多少錢？這兩個問題很重要。它取決於四個假設：您的目標養老金，您的投資收益，您的收入增長率和您的理想退休年齡。這四個假設會影響到我給您的理財規劃報告，其中包括了養老規劃。我們現在無法當面交流了解這些資訊，我把一般人的做法給您，方便您進行下一步的諮詢。

一般人們是按標準普爾四限圖來做資產配置的，資產配置分四個賬戶，第一個賬戶是現金帳戶，準備3-6個月的容易變現資產備用金。第二個賬戶槓桿賬戶，保證有錢治病有錢救命。第三個帳戶投資帳戶,投資產品有股票基金期貨，高收益也意味著高風險。第四個賬戶是子女教育金和養老金賬戶。他的特點是：

1、要保本。

2、不能被挪用。

3、他要穩健增長，保值增值。

4、他不能被別人騙走。

有此可見養老金的本質要保本安全。養老年金保險比較適合做養老規劃。這裡要強調一點：養老年金保險不等於保險理財保險。投資股票期貨是高風險產品，他屬於第二個賬戶---投資賬戶。當然因為我們才30歲，有足夠的時間為養老金做準備，多元化的養老金計劃還是可以考慮的。

養老金就是要這樣存才能夠保證有錢花：只進不出

綜上所述，準備養老金儲蓄要從多維度考慮: 一、保險不是理財規劃養老金計劃的唯一工具。二、提高健康免疫力和提高財富免疫力一樣重要。三、低風險產品才是養老金賬戶的首選，股票期貨高風險產品次之。