網際網路金融怎麼理解，它實際上是由網際網路電商發展到成熟階段衍生出來的產物。它的出現有其必然性。中國的消費市場長久以來都存在市場分割、成本高昂、物流不暢等問題。這就使，電商有了很大的發展空間，填補了這塊的空缺。

怎麼填補呢？線下的品牌拓展線上業務，線上品牌線下開店，並行不悖，互補融合，避免了惡性競爭，為市場提供了新的可能。商家在健康良序的市場環境中，開始尋找新的競爭方式——O2O。

那麼對於網際網路金融領域，O2O會帶來怎樣的發展趨勢呢?我們可以基於目前的時代特徵，市場環境，以及網際網路金融、O2O的特點，對未來的趨勢進行猜想。由於本人見識有限，只看到一個趨勢，故就此談一下吧

估計未來網際網路金融市場會向二、三線城市傾斜。當下的情況網際網路金融集中於一線城市，呈蓬勃發展的態勢，未來預計會開闢二三線城市傾斜。

線上線下應該會聯動整合。由於目前的情況比較單一，只單線發展線上會導致綜合競爭力極大削弱。但是oto商業環境複雜多樣，技術手段更完善，行業鼓勵創新，線下市場很大程度上有成為關注的苗頭。

畢竟實體店能夠填補被遺漏的那部分受眾，開拓更多的使用群體。

自2013年來，隨著網際網路金融在中國的快速增長，以O2O模式為代表的模式創新在中國市場上逐步展開。

所謂O2O（Online to Offline）模式就是將線下商務的機會與網際網路進行結合，讓網際網路成為線下交易的線上平臺，把線上的消費者引入線下進行消費體驗。因此O2O模式的核心在於線上交易、線下體驗。

當前，該模式的發展目前中國市場上主要呈現出三個特點：

第一，應用覆蓋範圍廣，幾乎在網際網路金融的每個領域都湧現出了O2O模式；

第二，參與企業數量眾多、型別豐富，不僅包括網際網路公司、電商企業、新型財富管理公司，同時也包括銀行、基金公司等傳統金融機構；

第三，技術與模式創新活躍，藉助於移動支付、雲計算、大資料等技術的推廣和進步，除了餘額寶、第三方支付、P2P網貸外，以網路眾籌、金融垂直搜尋平臺、網際網路金融門戶等為代表的新型模式也在加速成長。

網際網路金融之所以能夠在中國獲得蓬勃生長，主要原因之一就在於中國的消費領域存在著突出的市場分割、成本高昂、物流不暢等諸多問題，這為電商的興起和發展提供了充足的發展空間。面對新興模式的衝擊，傳統終端的銷售模式也開始積極擁抱變化。線下品牌拓展線上業務，線上品牌線下開店，因此其帶來的是一種全新的融合，也就逐漸形成了目前的網際網路金融o2o模式。該模式可以更快速地匹配供需和提供多元化的服務，降低了線下實體網點的成本，但在發展的過程中也面臨著競爭同質化嚴重、進入門檻較低、創新困難、線下服務質量難以保證等諸多問題。

“十三五”規劃中強調“創新、協調、綠色、開放、共享”的改革訊號，明確有效防範和化解網際網路金融風險，同時將透過與傳統金融相融合的方式推進網際網路模式的發展和轉型。

從市場觀察，個人以為，未來中國的網際網路金融O2O模式有望呈現幾個重要的發展趨勢：

第一，商業模式的創新將成為重點。與B2C、B2B、C2B、C2C等成熟模式不同， O2O模式並沒有明確的目標市場、營銷定位、交易結構等必備要素。由於進入門檻較低，目前O2O模式較為簡單且極易被複制，不利於行業的長期發展。未來的競爭將不是簡單的產品之間的競爭，而是商業模式之間的競爭。其本質上是傳統金融與網際網路技術的融合與創新，是對傳統金融模式的補充和延伸，預計將有越來越多的企業在更多的領域積極進行商務模式的創新，例如，為了有效控制風險，將P2P與O2進行有效的結合。

第二，服務體驗和服務方式發生改變。一方面，從服務內容看，企業將由重流量營銷到重品牌和服務，使用者越來越成為服務的核心，網際網路金融在發展過程中存在著灰色地帶多、網際網路滲透率低、資訊不對稱等等痛點。這要求企業能夠“換位思考”，站在使用者的角度去思考問題，將使用者體驗和行業效率放在重要位置。另一方面，從服務方式上看，企業由單純強調線上到兼顧線上線下融合，尤其是更為強調線下細分市場的個性化服務，努力在提升使用者體驗上下功夫，與線下實體商家開展廣泛的合作，建立順暢的線上線下互動通道，積極構建健康的O2O生態圈。

第三，風險合規體系將變得越來越重要。網際網路金融無論如何發展，但是均沒有改變其金融服務的根本屬性，作為傳統企業網際網路思維的嫁接，O2O模式在實現自身價值的同時，也繼承了傳統金融所面臨的風險，而面向大眾的性質無疑也增強了其內在的風險，改變了風險的傳導機制，使得風險管理變得愈加重要。

目前，隨著金融風險監管的加一步加強，未來從事金融業務必須進行持牌經營，在創新的同時絕不能任意觸碰監管的底線。近期多家網貸公司頻繁踩雷就在於其實際上處在“無門檻、無標準、無監管”的“三無”狀態，未來需要構建執行良好的風險合規體系，並建立起系統的風險成因與傳導機制分析、風險評估、風險預警、風險防範與風險處置制度。

第四，技術進步成為核心驅動力。網際網路金融的模式創新是以開放式的網際網路為載體，利用大資料、雲計算等新興科技來實現供需的快速匹配和線上線下的有機融合，隨著支付場景和技術的進步和發展，未來支付場景將觸及衣食住行等方方面面，這種趨勢使得金融服務將有機滲透進各消費場景中，技術將成為驅動O2O模式創新的核心驅動力。

說到互金，那肯定避不開要講P2P的模式和O2O模式的區別了。

O2O模式與P2P的區別是明顯的：P2P模式只在線上由借款人和貸款人釋出標的資訊，自由競價，撮合成交，平臺不承擔責任，只收服務費的形式；而貸款O2O平臺則是在線上找到借款人的需求資訊，線下每個城市分站的加盟商對貸款人資信、還款能力進行稽核，在符合風控要求的基礎上，對接第三方差異化產品，最後幫助借款人完成借貸的過程。所謂的O2O模式，通俗的說，就是線上到線下，是指把線上的商業機會與線下的商業服務相結合，讓網際網路作為線下交易的前臺，擴充套件線下服務的渠道和覆蓋面，也使得線下服務商有更廣的、平等的交易機會。

之前有認識一家團XX的P2P互金公司，他們的模式就類似O2O模式，總公司做線上P2P金融，全國各地的分公司做線下車貸/房貸等小額貸款業務，賺取中間利息差，做大規模。

但是，同樣的，在這個裡面，一樣離不開金融行業避不開的字眼——風控。

而這兩種模式都必須建立在一定的風控之下才行，要不然就算是O2O模式，風控不嚴格，一樣造成爛賬，一樣會出問題。舉個最簡單的例子，以前在P2P沒出來之前，暴雷的不就是村裡鄉親的人麼？

因此，說回互金O2O發展模式的趨勢來說，最近整個國家對互金行業正在大洗牌，收緊，肯定會淘汰掉一部分亂搞的平臺，也會留下來一些健康穩健的平臺，那麼O2O的發展模式肯定是好的，而且金融行業本身就是任何行業都不可避開的事情，是任何時代都必定會存在的。