商業醫療險，一般額度較高的熱門產品是百萬醫療險。

百萬醫療險主要是對被保險人生病後對各種治療費用進行報銷，用作重疾險的有力補充。普通住院額度多為200萬及以上，免賠額也較高，一般是1萬元。

對於普通工薪階層來說，最需要的是百萬醫療險。選擇時它的主要注意事項有這些：

1.保障範圍

基本的保障範圍包括：普通住院（普通疾病、意外等）和重疾住院、特殊門診、門診手術以及住院前後的門急診等。此外，不限社保，100%報銷也基本上成為標準配置了。可以參照這些條件進行甄選。

這方面一定要多加留意，雖然最主要的保障一般很少打折扣，但某些產品，還是暗戳戳地把單項治療費用、“門診手術”、“住院前後門急診”等保障縮水了。

2.續保條件

續保條件優秀是指：續保時無需重新做健康稽核，即使發生過理賠，保險公司也仍然按照原條款承保，不改變承保費率。

現在市場上有不少6 年內保證續保的產品，在這6年內，不論被保險人年齡、健康狀況有何變化，保險公司都不得加費，更不能部分免責、拒保。即使產品停售，依然可續保。這種產品的續保條件就比一年期產品好。

3.增值服務

主要包括：費用墊付、重疾就醫綠通、院外靶向藥報銷、質子重離子治療等。

前兩項比較好理解，靶向藥主要是指癌症用藥，效果好但資源稀缺，通常要採取院外購藥渠道。如果提供這類藥物報銷，可以解決一大難題。

質子重離子治療法是一種“定向爆破”療法。缺點是費用高昂，一般一次療程30萬元起。所以這項費用如果能100%報銷，是非常可貴的。

4.免賠額門檻

目前大多數百萬醫療險的免賠額是 1 萬元，重疾/癌症 0 免賠。有些6年內保證續保的產品，6年共享1萬元免賠額，這就比每年1萬元免賠額的更好。

除此之外，健康告知相對寬鬆，等待期短，在同等條件下也可以作為挑選產品的標準。

之所以上述內容沒有提到保額高低，一是因為現在眾多產品保額相近；

二是因為百萬醫療險是以實際醫療費為報銷上限，而在公立醫院住院一般難以達到保額上限，

所以探討的意義不大。

如果對於醫院質量、就醫環境等有較高要求，需要到更高水平醫院甚至國外就醫，花費必然更高，那麼就需要選擇高階醫療險了。

在購買醫療險時需要注意什麼？

醫療保險保障期限為一年或一年以下的醫療保險。 短期醫療保險相對比較靈活，可以滿足不同人群的保障需求。在選擇購買短期醫療險時應該參考自己的年齡階段、家庭狀況、收入狀況、工作特點等來選擇真正適合自己的產品。

目前中國的疾病呈現“三高一低”的態勢，其治療費用越來越高，發病率越來越高、治癒率越來越高、發病年齡越來越低的趨勢。對於中低收入家庭來說，短期醫療險以其低保費高保障的特點，可以幫助消費者解決醫療保障缺口，滿足其保障需求，而且不會承擔太大的經濟壓力。

今天就給大家詳細講解一下短期醫療險到底有哪些優缺點和一些投保的注意事項：

一、短期醫療險的缺點

1、停售風險

對於短期醫療險來說，一般保障期限為一年或一年以下，保障期限到期後續保相當於重新投保一份新的保單，一旦保險公司產品停售，將無法再次續保，就失去了原有的保險保障。

2、保障期限短

短期醫療險一般的保障期限是一年，保險公司承擔保險責任到結束時間短，相較那些需要長期治療的重大疾病或慢性病，保障期限明顯不足。而且如果對續保有一定的限制，比如發生理賠或身體異常無法續保或拒保，很可能會失去以後再次投保的資格。

3、費率增長

短期醫療險是按照自然費率制定保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。消費者需要自己關注費率變化，才能確保不失去保障。

二、短期醫療險的優點

1、產品更新

短期醫療險較長期醫療險更新換代更快，產品責任保險責任更貼近消費者的需求。短期醫療保險的保費和槓桿往往比長期或者是終身醫療保險的保費和槓桿更高；而且保險產品每年都在推陳出新，購買短期醫療保險的價效比也比長期或者是終身醫療保險更高。

2、價格優惠

短期醫療險保障責越來越廣泛，但由於市場競爭激烈，國家保險公司推出的，短期瞭解的費率是逐年下降，同時增加了更多的免費的附加值服務，在購買時可以格外得到了更多的優惠和保障。比如很多的醫療險推出了重疾的就醫綠色通道服務、醫療費用墊付、直付服務。

3、靈活選擇

在選擇短期醫療險時只需要選擇真正適合自己的保險產品，相較於長期的醫療險來說選擇權被繫結，短期醫療險完全可以在市場上靈活選擇。購買醫療險時一定要注意等待期銜接，一般的醫療險的等待期是30天至60天，換新的醫療險是最好提前30~60天購買，你防止醫療保障斷檔。

三、在投保短期醫療險時注意事項

1、投保年齡

短期醫療對於投保年齡都是有一定限制的，在購買前一定要詳細瞭解：比如住院醫療險投保年齡從28天到60歲、百萬醫療險投保年齡一般最高為65歲、意外險的投保年齡最高可到70歲。

2、保險責任

投保醫療保險，要詳細閱讀保險合同，瞭解其保險責任，也就是了解這份保險合同到底“保”的是什麼？比如防癌險保障的是癌症的醫療費用，百萬醫療險是不限疾病種類的、意外險只保的是因意外造成的醫療費用。

3、責任免除

短期醫療險保險合同中都規定的責任免除，也就是發生保險事故的時不會得到保險公司賠償，不承擔給付保險金責任的內容與範圍，在購買後要詳細閱讀保險合同，以防將來產生理賠糾紛。比如意外傷害保險中的酒駕、猝死。

4、免賠額

短期醫療險一般都設定的有免賠額，指保險公司不用賠償的額度。在發生保險事故醫療費用低於免賠額的，那麼是得不到保險公司的賠償的。比如意外險的免賠額，一般是50~100元、百萬醫療險的免賠額是1萬元。

5、續保條件

購買短期醫療險一定要關注保險公司的續保條件，因為有些保險產品規定，一旦發生保險理賠和身體發生異常的需要要重新稽核，無法正常續保可能會失去醫療保障。所以在選擇短期醫療險時續保條件也是關注的重點。

隨著網際網路不斷的發展與普及，現在很多保險公司開始在網際網路平臺銷售短期醫療險產品，使得消費者有了透明的選擇空間，希望我們真正能瞭解保險，認識保險，然後透過保險為自己的家庭建立完善的健康保障，提升家庭的幸福感！

從大方向來說是好的，但從生活方面來說，要考慮的生活因素很多，要根據家庭收入，日常支出等，一般買重疾險的金額在年收入的20％左右