五年的定期銀行年利率為5.1%，40萬存五年定期一個月的利息為：40萬*5.1/12＝1700元。5年是60個月，那麼總共利息為1700*60=102000元。不過現在有的銀行年利率五年的定期不止5.1%。有的還要高些。

按2019年6大銀行存款利率均值最高5年利率3.75%計算

利息為：15000*3.75*40=225000

銀行存款利率採用單利計息。

本金150000+利息225000=375000

我這裡只是粗略的進行計算，沒有涉及到年付息次數和利率變化等因素，但就目前看本金15萬定存40年的存款是無法達到利息40萬的。

這個問題非常好，如果從道理上講，就是資金的時間價值；如果從數學的角度看，就是複利計算公式；如果從現實生活看，就是理財的魅力所在。

1、資金的時間價值

我們都知道，隨著時間的推移，資金價值會有3種變化：貶值、保值、升值。其實這三種變化說的是一個道理，就是資金的時間價值。

如果我們讓資金持續盈利，只要盈利水平超過物價上漲水平，資金就是升值的；低於物價上漲水平，就是貶值的；與物價水平接近就是保值的。

2、用複利公式來計算

愛因斯坦曾經說過，複利是世界第八大奇蹟，比原子彈的威力還要大，用在理財上面，確實效果顯著。

15萬元存銀行40年，銀行是不支援這麼長時間存款的，只能3年一存或者5年一存，而且銀行都是採用單利計息，即便每年4%的利率，15萬40年只有：15*40*4%=24萬元的利息，達不到題主說的四五十萬的目標。

但是如果按照複利計算，也就是每年利息都加入本金繼續計息，那麼40年就會遠遠超過這個目標。同樣是4%的利率，我們用複利計算的結果是：15*（1+4%）^40=72萬元，減去15萬的本金，利息是57萬元，超過了單利一倍還多，達到了目標。

3、如何利用複利理財

現實生活中，我們想尋找長期的複利計息的產品是很難的，即便有複利計息的產品，像貨幣基金，利率太低，也沒有投資價值，要想實現複利的神話，只能自己去創造，可以透過多產品組合，或者不斷重複投資實現。

說一個我自己的例項，為了尋找複利產品，我在幾年前購買了信託理財，每年結算的收益再投資P2P，每年投資收益12%左右，到現在滾動投資了4年多的時間，資金增長了60%左右。

再說一個可以按複利投資產品，現在的5年期國債，利率為4.27%，每年付息一次，如果每年把利息再次購買國債，也相當於複利計息，5年後本金繼續選擇復投，只要利率相對穩定就可以實現複利的效果。

總之，像這種問題，對於理財者來說是基本常識，理財的本質就是利用複利的投資效果，實現本金滾動發展，從而得到超額回報，這就是利用了資金的時間價值，用時間換空間，也是理財的魅力所在。

複利，我猜想可能是銀行渠道的年金險，40年後，利息40萬，初步測算了一下，收益率是3.31%，還是有一些產品可以做到的，比如信泰的如意享，君康的頤養金生

15萬元存到銀行，選擇三年期的大額存款，年利率4%，40年的話本息能夠變成74萬元，利息足有59萬元。

如果按照2019年的民營銀行五年期存款利率5.5%來存，那麼15萬元存40年，本息能達到134萬元，利息能達到119萬元。

上面的結果，就是複利的威力。

存款有利息，每一次存期結束後本金和利息一起作為本金存放，產生更多的利息，如此週而復始，這就是複利。

以年利率4%為例，第一個三年期存款本息是：

150000+150000×4%+（150000+150000×4%）×4%+（150000+（150000+150000×4%）×4%））×4%

到了下一個三年週期，則把上面的結果作為本金重新存。換成五年期存款也是同樣的道理。

列成公式就是：150000*[(1+4%)+(1+4%)^2+(1+4%)^3+……+(1+4%)^40]

簡化公式：150000*{(1+4%)*[(1+4%)^40-1]}/4%

F=P*(1+i)N(次方)F:複利終值；P: 本金；i:利率；N：利率獲取時間的整數倍

即使列出準確的算式，手工來計算也是相當麻煩的，畢竟離開學校幾年後，這些數學知識都忘的差不多了。

還好，網上可以很輕鬆找到複利計算器，可以很簡單的進行計算。

以五年期存款為例，40年的時間總共有8個存款週期，但是隻能利用7次複利，因此可以得出上述計算結果。

4%和5.5%看起來只差1.5個百分點，但是40年這麼漫長的時間，複利的巨大威力顯現，後者的利息是前者的兩倍還要多。

說起復利不得不提到保險，理財型保險真實收益率非常低，乍一看有時候能夠接近3%，但是如果用複利的方式去分析研究，2%都達不到。買保險的錢如果存到銀行，40年後的收益遠高於保險。

15萬塊錢存銀行40年能夠獲得四五十萬元的利息，這裡面主要靠的是複利的力量。

玩金融的人都知道複利的力量。比如巴菲特就曾經說過，他之所以能夠有今天的財富，靠的就是複利的力量。對普通人來說，雖然大家達不到巴菲特那種高度，但是在平時的理財投資當中充分利用複利的力量也是可以實現財富的幾何級增長的。

按照目前各大銀行的存款利率來看，想要在40年之內實現15萬變成四五十萬其實是很容易的事情。存款15萬塊錢，假如按照三年定期年利率3.85%計算，存款到期之後連本帶息繼續滾存三年，那麼在40年的時間裡，差不多可以存13個三年，相當於複利計息13次，每一次複利利率是11.55％。透過複利增長，40年之後，15萬將會變成62萬左右。如果某些小銀行三年定期能夠給到4.5%的利率，經過13次複利計息，單次利率13.5%，那40年之後15萬將會變成77.8萬。

從上面我們所列舉的這個例子可以看出，複利的威力是非常強大的，這也是為什麼大家無法理解，有些人明明非常努力，但是跟富人的財富差距越來越大的原因。當富人的財富積累到一定的程度之後，光靠理財以及複利的威力，他們就可以實現財富的迅速增值，所以窮人很難追得上富人的腳步。

當然我們上面所列舉的這個三年定期存款的複利威力還不是最大的，畢竟這中間的三年週期內並不能產生複利，只有每三年才能產生複利一次，如果把三年定期存款轉換成一年定期存款，每年的定期利率能夠達到3.85%，那麼15萬經過40年的複利之後將會變成68萬左右，這個要比三年定期多出6萬塊錢左右，可見覆利的威力是相當驚人的。