買大額存單其實也是一種理財方式，題主的意思可能是想問，是進行較低風險的銀行儲蓄，還是購買一些其他的理財產品。

所謂大額存單，指的是一種大額的存款憑證，同樣屬於一般性存款，也就是說，同樣受中國的存款保險制度保障，一般比同期的定期存款擁有更高的利率，今年以來大額存單利率上浮明顯，不少銀行的3年期的大額存單利率更是達到4%左右。

而且大額存單的流動性也不是太差，有可轉讓的特點，銀行對大額存單的轉讓有詳細規定，不同的轉讓時間段，有不同的利率計算方式，不會損失全部的利息。

市面上的理財產品有很多種，低風險的包括國債、貨幣基金，和R2以下等級的銀行理財產品，高風險的有股票、基金等可供選擇。

以20萬為例，我們看看不同的理財方式會達到什麼樣的收益。

① 貨幣基金：

目前市面上的貨幣基金收益下跌，規模大的跌至3.3%左右，而規模稍小的依然能維持在接近4%的位置上。貨幣基金風險較小，不易發生虧損，流動性高，每天計算收益。

② 銀行理財產品：

銀行理財產品依照風險等級分為R1-R5五個等級，R2以下風險較小，基本可以保證本金安全和收益穩定，目前銀行理財產品的收益在4.5%以下，有不同的購買期限。而R3-R5等級的理財產品，雖然收益預期相對高一些，但有可能會虧損本金，收益的穩定性也不確定。

投資者可以自己設定投資的時間與資金，在固定的時間段投資固定的基金，為的是透過不同買入價格與買入時間，拉低買入成本，透過市場迴歸高位時獲利，需要注意，這是一種長期的理財方式，如果沒有在合適的時間點贖回，可能無法得到豐厚的收益，更有可能產生本金的虧損。

任何理財方式都存在著風險，其實應該將資金分散管理，比如，將20%的資金放於銀行儲蓄，或者購買長期國債產品，作為保底資產。可以將10%的資金用於購買高流動性的貨幣基金，不僅可以保障日常生活質量，也能用這筆錢賺取一定的收益，另外可以將40%的資金用於購買低風險的銀行理財產品，用於抵禦通貨膨脹，最後的30%再用於購買基金定投等較高風險的理財產品，這樣，既可以分散不同投資品的風險，也可以帶來多元化的收益，一舉兩得。

如果你是我的客戶的話，我會建議你將這20萬元進行分散投資，而不是全部一股腦兒的買成大額存單。因為不是大額存單不好，而是你的本金只夠買大額存單的，這樣靈活性會變差很多！

大額存單適合大額投資者

顧名思義，大額存單的意思就是大額存款買成的存單。一般起存金額為20萬元，國有大行的大額存單甚至要30萬元起存。所以，客戶只有20萬閒錢的話，也只能在地方銀行買一筆大額存單罷了，雖說期限越長利率越高，但是到期之前提前支取是按活期計息的，所以流動性變得很差，真要是遇到急事客戶是取還是不取？

你要是有30萬元閒錢，那我肯定建議你買20萬元的大額存單和10萬元的理財產品，這樣安全性、收益性以及流動性都能達到一個很好的平衡點，但是20萬元本金太少，我建議你放棄大額存單！

20萬元理財產品

雖說建議你20萬元都是買成理財產品，但是理財產品的種類和期限也是多種多樣的，我們也要做一個合理的投資配置為好！我為你設計的方案是：

第一，5萬元完全開放式理財產品。完全開放式理財產品的意思就是可以隨存隨取的理財產品，不懂的客戶把他看成銀行的“餘額寶”就可以了。但是它比餘額寶好的地方在於：它不是基金，安全性更高；它每天快速提現額度沒有限制；它的收益率要高於餘額寶，多在3.5%-4.3%之間。

第二，5萬元半開放式理財產品。半開放式理財產品期限多是7天、14天和28天的，靈活性比封閉式理財產品強、收益率比完全開放式理財產品高，總體來說價效比較高，預期收益率多在4.6%-5.0%之間。

第三，10萬元封閉式理財產品。我的建議是有保本型選擇保本型、無保本型選擇非保本浮動收益型的，因為保本型理財產品收益率雖然低些，但是勝在安全性高，現在這個階段投資理財安全性大於一切！封閉式理財產品期限多在3個月到1年，保本型預期收益率為4.5%-5.2%之間、非保本型預期收益率多在5.0%-5.8%之間。

一般想要安安穩穩也有保障的人會選擇把錢存入銀行定期，雖然利率低吧，但是能夠確保自己的錢安全，但是我認為雖然銀行定期存款的風險很低，但是收益也是很低的，尤其是近幾年在央行降低利息之後，一年的存款利率才2%的水平，也會就是說二十萬存到銀行一年才4000塊錢，存款利率的下降速度遠遠比不上通貨膨脹的速度。

因此，我認為更好的方式還是多學習一些理財知識，將這20萬進行合理理財。

我們建立理財方式一定要分析自己的現狀，制定合理的理財規劃，不要盲目追求高收益，最終連20萬都賠了。以下是我認為適當的方式：

1、 可以拿出20萬其中的25%作為緊急備用金，不管我們任何時候我們都要留夠足夠的資金來應對未來所面對的緊急事情，以備不時之需，當然這筆錢可以放在餘額寶中，可以隨便取用，很方便。

2、 可以拿出30%來投資基金類的產品，可以試試投資對沖基金，這能夠比投資一個普通的基金經理或者交易方法更能達到持續回報、分散風險的目標，當然我們理財要選擇相對安全的、風險低的。

3、 也可以拿出一部分錢投資不動產、海外房產等等

無論那種方法，都希望你們是取得的是低風險高收益。

理財有一句至理名言是“不要把雞蛋放在同一個籃子裡”，所以還是分散投資比較靈活。

首先說一下大額存單，很多大銀行的大額存單收益率是比定期利率高，但和一些地方銀行來比，收益率仍然沒有地方銀行定期利率高。所以呢不太建議都存大額。

錦州銀行的五年定期，採用複利式利率，利率都達到了5.5%。另外銀行理財產品有很多也不錯，雖然銀行打破了剛性兌付，但近兩年市場上仍然存在保本保息的理財產品，利率都在4%～5%。當然只要選擇PR2級別以下的產品，安全係數都是有保障的。

除了銀行理財產品外，網上理財產品也很多，根據存期的不同，風險的不同收益率也不同。最好選擇背景強大的一些產品，例如建信飛月寶，國壽超月寶……一年平均下來收益率也在4%以上甚至更高。

還可以把一部分平時應急資金存入貨幣基金，雖然貨幣基金收益率持續走低，但它最大的優勢是儲存靈活自由。