流動性：大額存單可隨時在市場出售變現，銀行承兌匯票變現更靈活

大額存單屬於可轉讓存單，在流動性方面頗具優勢，持有大額存單的客戶，可以隨時將存單在市場上出售變現，透過以“實際上的短期存款”取得

“按長期存款利率計算的利率收入”。目前銀行承兌匯票通常以標的形式供者購買，透過債權轉讓方式增加流通性，且轉讓方式形式多樣，資金靈活週轉。

收益性：大額存單對者意義不大，收益不如銀行承兌匯票理財

大額存單在發行利率方面將以市場化方式確定,固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率

(Shibor)為浮動利率基準計息。目前的同業存單有幾個主要期限6M和3M、1M，6M的AAA銀行現在是3.22%，同期shibor是

3.189%，從過去1年看，同業存單剛出來時候高於shibor6m40bps，目前回歸到4bps。且一開始銀行要勢必將大力讓利促銷，預估銀行發行

的6M大額存單利率5.2%上下，後面可轉讓、質押了到4.8%左右。銀行承兌匯票大部分產品利率在6%-8%之間，兩者利差到達1.20%，收益明顯高於大額存單理財。

安全性：大額存單可在二級市場轉讓，存投機炒作風險

大額存單對提前支取通常有一定限制，但可在二級市場流通轉讓，持有存單的者透過轉讓，可實現短期資金按長期存款利率計算的利息收入。比

如，者買入期限為5年的大額存單，持有1個月後賣出，其間的收益是按長期存款利率計算，者讓短線資金透過長線配置的方式，獲得了較高收益。值得注

意的是，由於大額存單利率價格是隨行就市的，當市場利率波動較大時，者在“短炒”過程中可能蒙受一定的損失。作為一種新型金融產品，大額存單由於可在

二級市場轉讓，這讓它有可能成為一種潛在的投機炒作產品，進而引發較大市場風險。銀行承兌匯票理財不存在炒作風險，到期銀行無條件承兌，且每個均有風

險防控措施、引入擔保等保證，對來說，收到銀行承兌匯票如同收到了現金，對者來說，到期100%能收到本息。

便捷性：個人者首次風險評估須在網點辦理

個人者需要購買大額存單可以在發行人的營業網點、電子銀行、第三方以及經華人民銀行認可的其他渠道發行，但購買銀行理財客戶首次

風險評估必須親臨銀行網點。銀行承兌匯票理財所有流程在上均可完成，流程簡易，操作方便，部分還可以設定預約投標功能，替者省時省力。

規模限制：大額存單30萬起步價，普通老百姓吸引力小

首先，大額存單門檻較高,30萬元的門檻將多數儲戶拒之門外;其次,大額存單的利率偏低,不及銀行承兌匯票理財利率。對普通者的吸引力

很小,但是對於還是有一定吸引力的。目前大額存單個人和理財產品也不能低於1個月，而銀行承兌匯票理財在期限選擇上更加靈活，不侷限於央行對大額

存單約束的9種期限。

綜上所述，不知道你是否發現了這兩種理財方式的區別呢？對於廣大者來說，大額存單穩健理財由銀行發行，具有收益相對較高、運作規範、持

有安全、並且可在二級市場轉讓，流動性好；銀行承兌匯票理財在收益性、流動性和便捷性方面都要優於大額存單理財，不管怎麼說，者關鍵要結合自身的情況

進行合理的安排和配置。不少年輕者適合選擇門檻低、收益高、流動性強的理財產品，銀行承兌匯票的低門檻、安全性和流動性是比較適合的選擇；一些年紀較

大或者穩健的者仍偏愛定期存款、國債、銀行理財等穩健的品種，大額可轉讓存單的推出，也將為這些穩健者提供一種新的理財渠道。

首先說明一下。大額存單並不是理財。大額存單屬於存款，受《存款保險條例》的保障，是保本保息的。而理財產品是不能承諾保本的，風險自擔。那麼大額存單都有哪些優勢呢？

一、利率最高、風險最低

就同一家銀行而言，大額存單的利率要高於普通定期存款。大額存單起存金額為20萬元，所以利率要比普通的定期存款要高，其利率可以上浮最高到50%。大額存單與定期存款一樣，均被納入存款保險範圍，保本保息。風險也遠低於銀行理財產品。

二、靠檔計息

靠檔計息，就是按你取款的時間，計算相應檔位的利息。比如你存了一筆20萬元的大額存單，如果是普通定期存款，想要提前取出，只能得到活期的利息。而大額存單則不同，如存了三年的大額存單，滿一年後想取出，那就可以按一年定期存款計算利息，而不是象普通定期存款那樣，只能得到活期利息。

三、可轉讓，流動性強

大額存單相比普通定期存款，有轉讓、質押功能。比如微眾銀行的大額存單，不僅利息高，還可以轉讓。如果有急事想用錢，可以很方便的轉讓出去。這個功能可謂是靠檔計息的升級版，比靠檔計息更方便，收益也更高。比如存一筆三年期大額存單，如果存滿1年3個月想要取出，只能得到一年的定期利息和三個月的活期利息。而如果轉讓出去，則是按大額存單的利息計算的，收益要高出不少。

大額存單是什麼？

大額存單可以理解為較大金額的銀行存款，由銀行等金融機構進行發行，然後理財者可以買入，然後到期得到固定的利息並且得到全部的本金。由於大額存單的較“大額”，所以買入的門檻是20萬元，低於20萬元則個人無法買入大額存單。

一，穩定收益，幾乎無風險。大額存單是由銀行自己發行的，可以看做是銀行的自營的理財業務，那麼這就決定了只要這家銀行不倒閉，到期之後，理財者就可以拿到對應的本金以及利息。利率是固定的，所以穩定收益，不過考慮到銀行可能會倒閉，所以是幾乎沒有風險。

二，利率相對較高。大額存單最大的優勢在於利率較高，一般來說，比銀行同等情況下的定期存款利率高了30%以上，甚至可以在50%左右，利率高就意味著選擇大額存單理財可以帶來更大的收益。

三，安全有保障。大額存單和銀行定期存款一樣受到《存款保險條例》保障，所以假如銀行真的破天荒倒閉了，那麼也可以得到最高50萬元的全額賠償，不至於像P2P這些產品一樣爆雷了就會血本無歸。

四，靠檔記息。大額存單在20萬門檻的基礎上，又分為了好幾個檔次，比如30萬一個檔次，50萬一個檔次，100萬又是一個檔次，越高的檔次，金額越高，但是利率也會對應增加，帶來更多的收益，所以每個人都可以根據檔次選擇最合適的大額存單。

綜合以上來看，大額存單還是具有獨特的優勢，這也是為什麼大額存單可以在理財市場裡面越來越受到關注的原因，如今的理財市場更加註意風險以及收益，都希望可以有較低的風險以及較高的收益，大額存單恰好符合這樣的特點。