各家自吹自擂的時代已經過去了。

保險，買的就是責任，就是安心。

合適的保險當然是越多越好，但花那麼多錢買保險，有的人問，值嗎？

我只能告訴你一句，如果你的錢躺在銀行裡，還不如投給人生，人身，理解嗎？也就是你有閒錢的時候買的越多越好，如果資金不充裕，那就買個標準的身價和醫療保障，防止風險發生在自己身上的時候無力應對

基本的保障是在保證在發生風險後不至於看不起病，不至於連累家人，不至於到處借錢，不至於一下子看清人情冷暖。

如果有時間，請到醫院裡走一圈，你會發現，看不起病的人太多了。但如今依靠保險在治療的接受的治療方式都是遠超其他人的，因為他們沒有花費上的擔憂。

這樣，心理上也更輕鬆，治療便事半功倍。

如果說按照現在一家三口的家庭結構來說，一家之主的保額各險種的保額應該最高，其次是愛人，最後才是孩子。

家庭保障配置的原則，就是用保額儘可能覆蓋掉最大的財務支出數額。但是不同風險事故導致財務支出可能不一樣。

比如得重疾後，醫療開銷是一大塊，除此之外還有幾年的收入中斷、康復費、用藥費用等，而意外身亡或傷殘，醫療開銷不一定很多，但家庭經濟就直接產生斷崖了，所以壽險保額要儘可能覆蓋掉負債、子女教育等重要開支。

1、重疾險的保額配置，需要結合現階段公立醫院的治療開銷為基礎，一般費用在20萬-25萬之間，另外再加上最近5年的康復費用5-10萬。如果預算充足一定要加上收入補償損失，因為現在的重疾越來越年輕化，40歲左右得重疾的人群很多，所以也會影響家庭的收入。所以，重疾的保額最起碼要30萬起，預算充足的話可以到50萬。

在選擇重疾險是，需要注意的是：

不論是什麼樣的人群購買重疾，都必須要本著一個原則：保額第一原則。

就像上面所說，當下應該以最少的保費支出獲得更高的保額槓桿，當風險來臨時能真正解決問題，這才是我們買重疾險的實際初衷。建議不選擇返還型產品！

2、醫療險配置。醫療險是屬於和社保中的醫保搭配使用，可以選擇小額醫療險和大額的百萬醫療險搭配。小額醫療險解決小病的入院報銷，大額百萬醫療險解決大病的入院大額開銷。同時，小額醫療險的保額，還可以大額醫療險的免賠額，二者與醫保相互搭配，降低個人支出。

3、壽險的配置。如果家庭中有房貸、車貸以及其他負債，一定要購買。購買的額度等於或大於貸款的額度，交費期限正好與貸款期限相吻合，這樣才能衝抵負債對家庭風險的影響。

4、意外險的配置。額度可以與壽險額度相同，一是解決貸款帶來的風險，二是低於日常的意外風險。

我以30歲左右家庭，預算10000元左右，進行保險方案配置：

30歲左右家庭，1萬元左右的預算算是較低的，如果想各個保障都有，又想盡量降低風險事故發生後的財務支出，只能降低保障期和部分保額。即使舍掉一些1年期保險不買，也起不到多少作用。建議先做到有保障，後補足吧。

按照正常情況來說，購買保險是一個有順序的過程。而且是需要計算的，主要是和你的家庭收入有關係。

第一、保險購買順序

一般來說保險購買順序應該是先買意外險，之後是終身壽險，之後是重疾險，醫療險，然後才是子女教育，養老，最後再買理財險。從保險解決的問題來看，可以用比較合理的支出構建起家庭的整體保障計劃。

第二、意外險的額度

意外險就是在發生以特殊的情況以後，可以獲得比較高的保險理賠金。一般來說這型別的險種費用都比較低，有一年期的也有多年期的，如果現在還比較年輕，經濟上不是很寬裕可以選擇一年期的短期險，網上有很多，如果經濟基礎還可以就可以購買多年期的。意外險主要是家庭責任險，也就是說如果發生意外不至於導致整個家庭陷入癱瘓狀態。根據中國保監會在2012年6號檔案指出，這型別的身價保險產品保額應該買到年收入的10-20倍。

第三、重疾險

重疾有可能是未來我們每個人都要面對的一項風險，重疾的治療手段越來越高明，但是費用也越來越高，而且有一些重疾是非致命的，但是花費會非常的大。

一般罹患重疾以後，康復週期為5年左右，也就是說在這五年的時間基本上沒有收入的，而且還需要有大量的費用來支撐後期的治療費，藥品費，康復費，所以重疾保險一定的購買。

更具2012年6號文，重疾險的保額應該買到年收入的5-10倍，是一個比較合理的數字，為的就是罹患重疾以後，保證五年內的收入補償。

第四、醫療險

現在中國99%的人都享受著國家給我們帶來的複利，就是社會醫療保險體系。可以解決一些最基本的醫療問題和醫療花費，但是如果想用更低的成本換取更好的醫療水平，醫療險是非常有必要的。普通醫療，這個是在社保報銷的基礎上進行再次報銷，就可以有效的降低家庭支出，還有一種就是百萬醫療，現在是非常火的產品，用非常少的錢可以買非常高的醫療保額，有些責任還是可以突破社保的，也就是說在未來有一些病也許是重疾不能包括到的，可以透過百萬醫療來解決大額的醫療支出，但是醫療險基本上都是消費型的和報銷型的產品。

第五、保險費支出

這個也是根據你的家庭收入做的測算，也是在2012年6號文裡面給過指導性意見，一般來說，家庭保險費的支出不要超過家庭年收入的15%。這個是上限，如果按照這個測算的話，基本上可以滿足一家三口的保險保障了。

分情況哈

單身期 優先考慮百萬醫療 其次是意外傷害

組建家庭 優先考慮重疾 定期壽險 百萬醫療 意外傷害

按家庭收入的以下比例繳納保費男士:女士:孩子=6:3:1。

重疾額度是5-10年的家庭收入。

醫療看情況選擇百萬醫療險，海外，中端，高階等（現在市面上流行百萬醫療險，一年才幾百萬）

意外這個按家庭實際情況選擇100-200-300萬額度就行

這個問題和配置方式，需要根據您家庭風險需求和就診習慣按照順序配置。

比如，家庭責任大，房貸+車貸+孩子教育費用+老人贍養費用要出。擔心家庭支柱出現身體疾病或者身故，導致這個家庭垮掉，這種定期壽險+重疾就能解決問題。

比如，希望醫院看病不花錢，門診和住院統統能報銷，醫療險要著重配置齊全。

等等，按照這個思路，您分析下自身的需求先。