什麼是中國中產階級？
雅虎公司透過30萬份有效調查資料，描繪出了一幅普遍華人眼中的中產者圖譜：
月收入在萬元以上；開標緻307或奧迪A4轎車；住明星樓盤；用蘋果、三星等膝上型電腦辦公；用蘋果、三星、華為的高階手機；經常出入五星級豪華酒店；嚮往的旅遊地點是“法國、東南亞以及東部非洲”等等。
故事一：醫生父親
“最大的諷刺，就是作為一個醫生對兒子的病情束手無策，就像一個警察居然沒本事保護好自己的家人。”
陳生今年38歲，這是他來上海的第十年。他是上海某三甲醫院的一位外科醫生，擁有40多萬的稅後年收入，一座市內90平的房子，以及即將上小學的兒子。從醫14年，經他手救治過病人不計其數。他私下最常發的一句感慨是：“這日子什麼時候是個頭？”
與其說這是一句抱怨，不如說是他對自己職業的一次自省。從醫多年來，他救治過的病人越多，就越難以得到快樂，他心理久存一個矛盾，為何醫療技術越來越發達，病人反而越來越多？候診室外面排的隊永遠越來越長。
但大概在一年多以前，他7歲的兒子程程出現哮喘症狀，久治無效，只要空氣質量稍有不對，程程就喘個不停。他覺得這是對他最大的諷刺，作為一個醫生對兒子的病情束手無策，就像一個警察居然沒本事保護好自己的家人。
更糟糕的情況是，還要為兒子準備學區房。他知道，對中產父母來說，買不買學區房，教育子女都是未來階層鬥爭最宏大的“軍備競賽”。有人甚至叫囂，一線城市孩子從幼兒園到留學的教育費用，幾乎要趕上一輛99式主戰坦克。
房子、孩子、還有這份起早貪黑的職業，讓他陷入了深深的焦慮。在去年年末，他決定了移民去澳洲。他說：“在中國也算是一箇中產了，但北上廣的空氣和生活，我還是撐不住。到了澳洲，只要能拿到國外的各種資質，就能在那裡繼續從醫，繼續救死扶傷，也可以給孩子一個更好的未來。”
故事二：海歸父親
“終於幸運的搖到了北京的車牌指標，沒想到被現實澆了一盆冷水。”
從英國留學回來的郭胤今年35歲，在北京一家外企工作，妻子是他英國讀書時的同學，兩人畢業後回國結婚，搬進了五環外郭胤父母的回遷房。歷經三年時間，郭胤終於幸運的搖到了北京的車牌指標，他看了多年的車，終於把選購標準鎖定到三個指標上：“舒適”、“安全性”、“新車沒有味道”，原本打算告訴妻子，沒想到被現實澆了一盆冷水。
而剛結束產假的妻子覺得，隨著孩子的成長，雙方父母漸漸老去，二人日後既要為孩子奔波，也需要為父母提供舒適的晚年生活，實際面積不到70平方的小三房會愈發擁擠，也很難承擔起日後全家六口人的居住質量。所以妻子建議郭胤趁著小區價格尚在高位，不如趁機籌錢置換一套海淀區的學區房。
這是一套60平米的兩居室，要價700萬，雖然貴，但緊挨的小學在北京排名前10，他連忙聯絡，因為都比較熟，很快就談妥了。可是到了當晚，朋友突然發微信來，說不能賣給他了，因為他要置換的房子漲了50萬，所以他這個房子也得漲30萬，這就是現實。
本來買學區房首付是三家不容易湊出來的，別說30萬，就是多10萬三個家庭也再拿不出來。
深夜，郭胤和妻子坐在沙發上，拿出紙筆，寫下了一個一個朋友的名字。填了劃掉，劃了填上，最後表裡留下了20多個人，第二天，夫妻倆照著名單挨個打電話，還算順利，所有的錢大約一星期後能到來。
就在這一週，北京最嚴的限購政策出臺，因為郭胤夫妻現在住的這回遷房，寫的是郭胤名字，所以家庭再購房屬於二套，交80%首付，意味著這套學區房要多交300多萬的首付，30萬已是這個家庭的極限，300萬……
這一瞬，郭胤頓時覺得自己是這個家裡最沒用的人。他看著那些錢，一晚上都坐在陽臺上發呆，想起當年在英國的校園生活無憂無慮，現在再也體會不到生活的樂趣，想到這些，郭胤流下他成年以來的第一次眼淚。
這正是中產的生活現狀：小日子不錯，卻談不上安逸富足，猶如在美麗的天堂走鋼絲，唯恐不慎就落入地獄，並由此陷入迷茫、困惑、焦慮之中。這就是“中產階級焦慮”。
在這種背景下，保險對於一個尚未實現財富自由的中產階級家庭來說意義重大。
首先想象一下，中產階級的家庭，可能會遇到這樣的風險：
1
家庭經濟支柱的身故風險
對整個家庭來說，家庭經濟支柱不幸身故造成的影響最大。除了給家人留下深深的情傷外，還會給家庭帶來非常大的“財傷”，使家庭成員的生活水平受到嚴重影響，如果有大額的房屋貸款，將會讓原本幸福的家庭陷入窘境。
2
家庭經濟支柱罹患重疾風險
家庭經濟支柱罹患重疾對家庭的影響僅次於身故。治療重疾需要花費高額的手術費，養病期間工作收入中斷會讓家庭雪上加霜。如果重疾造成了長期的收入中斷，家庭則可能面臨貧困交加的處境。
3
孩子的重大醫療事故風險
很多父母在購買保險時一心想著孩子卻忽略了自己，這種保險配置方法並不科學。因為家庭經濟支柱才是孩子最好的保險，如果孩子不幸身故，對於家庭來說，帶來的更多是情傷，沒有財傷，因此沒有保障身故的必要。但是因為孩子最大的風險是重大醫療費用帶來的財務損失，醫療費用主要由重大疾病和意外事故兩種原因造成，所以可以給孩子添置少兒重疾和意外險。對於並沒有太多積蓄的中產家庭而言，生活、房貸壓力很大，保險的保障功能尤為重要。
科學配置保險對於中產家庭很重要
一、產品須解決對應的風險
壽險——在壽險中，定期壽險是保障身故風險最好的產品，終身壽險和兩全保險屬於返還型（返還保額或者保費）產品，保障槓桿低，產品具有一定的理財屬性。
意外險——意外險主要保障意外傷害、意外醫療和意外住院。但意外發生機率小，建議作為補充。
二、保額充足
買保險就是買保額。如果保額不足，不能將家庭面臨的風險全部轉移出去，一旦發生了保險事故，風險自留會讓家庭自擔巨大的財務損失，這便失去了買保險的意義。
三、一類風險一張保單
我們經常會碰到一類產品，購買主險時可以附加很多其他保險，這類產品號稱能夠保障生活中方方面面的風險，保險公司在宣傳時經常會說“死了賠錢，病了賠錢，沒事返還”，這讓不少人非常心動，但實際上這類產品的價效比非常低，如果要把保障做足需要非常高的支出。如果按照風險分類，按不同的風險搭配不同的產品，保障額度不僅可以做高，支出往往更小。保障類的產品主要有定期壽險、醫療險、重疾險，意外保單也可以按需搭配 1 張。
不要被完全保障方案（total insurance concept）給忽悠了。
最後，作為一箇中產階級的父親，雖然無法改變世界，但卻能透過保險改變自己的小世界。保險是家庭財富穩健的基石，在合理配置的基礎上，也許能讓中產的父親有更多的底氣留在北上深廣。
什麼是中國中產階級？
雅虎公司透過30萬份有效調查資料，描繪出了一幅普遍華人眼中的中產者圖譜：
月收入在萬元以上；開標緻307或奧迪A4轎車；住明星樓盤；用蘋果、三星等膝上型電腦辦公；用蘋果、三星、華為的高階手機；經常出入五星級豪華酒店；嚮往的旅遊地點是“法國、東南亞以及東部非洲”等等。
故事一：醫生父親
“最大的諷刺，就是作為一個醫生對兒子的病情束手無策，就像一個警察居然沒本事保護好自己的家人。”
陳生今年38歲，這是他來上海的第十年。他是上海某三甲醫院的一位外科醫生，擁有40多萬的稅後年收入，一座市內90平的房子，以及即將上小學的兒子。從醫14年，經他手救治過病人不計其數。他私下最常發的一句感慨是：“這日子什麼時候是個頭？”
與其說這是一句抱怨，不如說是他對自己職業的一次自省。從醫多年來，他救治過的病人越多，就越難以得到快樂，他心理久存一個矛盾，為何醫療技術越來越發達，病人反而越來越多？候診室外面排的隊永遠越來越長。
但大概在一年多以前，他7歲的兒子程程出現哮喘症狀，久治無效，只要空氣質量稍有不對，程程就喘個不停。他覺得這是對他最大的諷刺，作為一個醫生對兒子的病情束手無策，就像一個警察居然沒本事保護好自己的家人。
更糟糕的情況是，還要為兒子準備學區房。他知道，對中產父母來說，買不買學區房，教育子女都是未來階層鬥爭最宏大的“軍備競賽”。有人甚至叫囂，一線城市孩子從幼兒園到留學的教育費用，幾乎要趕上一輛99式主戰坦克。
房子、孩子、還有這份起早貪黑的職業，讓他陷入了深深的焦慮。在去年年末，他決定了移民去澳洲。他說：“在中國也算是一箇中產了，但北上廣的空氣和生活，我還是撐不住。到了澳洲，只要能拿到國外的各種資質，就能在那裡繼續從醫，繼續救死扶傷，也可以給孩子一個更好的未來。”
故事二：海歸父親
“終於幸運的搖到了北京的車牌指標，沒想到被現實澆了一盆冷水。”
從英國留學回來的郭胤今年35歲，在北京一家外企工作，妻子是他英國讀書時的同學，兩人畢業後回國結婚，搬進了五環外郭胤父母的回遷房。歷經三年時間，郭胤終於幸運的搖到了北京的車牌指標，他看了多年的車，終於把選購標準鎖定到三個指標上：“舒適”、“安全性”、“新車沒有味道”，原本打算告訴妻子，沒想到被現實澆了一盆冷水。
而剛結束產假的妻子覺得，隨著孩子的成長，雙方父母漸漸老去，二人日後既要為孩子奔波，也需要為父母提供舒適的晚年生活，實際面積不到70平方的小三房會愈發擁擠，也很難承擔起日後全家六口人的居住質量。所以妻子建議郭胤趁著小區價格尚在高位，不如趁機籌錢置換一套海淀區的學區房。
這是一套60平米的兩居室，要價700萬，雖然貴，但緊挨的小學在北京排名前10，他連忙聯絡，因為都比較熟，很快就談妥了。可是到了當晚，朋友突然發微信來，說不能賣給他了，因為他要置換的房子漲了50萬，所以他這個房子也得漲30萬，這就是現實。
本來買學區房首付是三家不容易湊出來的，別說30萬，就是多10萬三個家庭也再拿不出來。
深夜，郭胤和妻子坐在沙發上，拿出紙筆，寫下了一個一個朋友的名字。填了劃掉，劃了填上，最後表裡留下了20多個人，第二天，夫妻倆照著名單挨個打電話，還算順利，所有的錢大約一星期後能到來。
就在這一週，北京最嚴的限購政策出臺，因為郭胤夫妻現在住的這回遷房，寫的是郭胤名字，所以家庭再購房屬於二套，交80%首付，意味著這套學區房要多交300多萬的首付，30萬已是這個家庭的極限，300萬……
這一瞬，郭胤頓時覺得自己是這個家裡最沒用的人。他看著那些錢，一晚上都坐在陽臺上發呆，想起當年在英國的校園生活無憂無慮，現在再也體會不到生活的樂趣，想到這些，郭胤流下他成年以來的第一次眼淚。
這正是中產的生活現狀：小日子不錯，卻談不上安逸富足，猶如在美麗的天堂走鋼絲，唯恐不慎就落入地獄，並由此陷入迷茫、困惑、焦慮之中。這就是“中產階級焦慮”。
在這種背景下，保險對於一個尚未實現財富自由的中產階級家庭來說意義重大。
首先想象一下，中產階級的家庭，可能會遇到這樣的風險：
1
家庭經濟支柱的身故風險
對整個家庭來說，家庭經濟支柱不幸身故造成的影響最大。除了給家人留下深深的情傷外，還會給家庭帶來非常大的“財傷”，使家庭成員的生活水平受到嚴重影響，如果有大額的房屋貸款，將會讓原本幸福的家庭陷入窘境。
2
家庭經濟支柱罹患重疾風險
家庭經濟支柱罹患重疾對家庭的影響僅次於身故。治療重疾需要花費高額的手術費，養病期間工作收入中斷會讓家庭雪上加霜。如果重疾造成了長期的收入中斷，家庭則可能面臨貧困交加的處境。
3
孩子的重大醫療事故風險
很多父母在購買保險時一心想著孩子卻忽略了自己，這種保險配置方法並不科學。因為家庭經濟支柱才是孩子最好的保險，如果孩子不幸身故，對於家庭來說，帶來的更多是情傷，沒有財傷，因此沒有保障身故的必要。但是因為孩子最大的風險是重大醫療費用帶來的財務損失，醫療費用主要由重大疾病和意外事故兩種原因造成，所以可以給孩子添置少兒重疾和意外險。對於並沒有太多積蓄的中產家庭而言，生活、房貸壓力很大，保險的保障功能尤為重要。
科學配置保險對於中產家庭很重要
一、產品須解決對應的風險
壽險——在壽險中，定期壽險是保障身故風險最好的產品，終身壽險和兩全保險屬於返還型（返還保額或者保費）產品，保障槓桿低，產品具有一定的理財屬性。
意外險——意外險主要保障意外傷害、意外醫療和意外住院。但意外發生機率小，建議作為補充。
二、保額充足
買保險就是買保額。如果保額不足，不能將家庭面臨的風險全部轉移出去，一旦發生了保險事故，風險自留會讓家庭自擔巨大的財務損失，這便失去了買保險的意義。
三、一類風險一張保單
我們經常會碰到一類產品，購買主險時可以附加很多其他保險，這類產品號稱能夠保障生活中方方面面的風險，保險公司在宣傳時經常會說“死了賠錢，病了賠錢，沒事返還”，這讓不少人非常心動，但實際上這類產品的價效比非常低，如果要把保障做足需要非常高的支出。如果按照風險分類，按不同的風險搭配不同的產品，保障額度不僅可以做高，支出往往更小。保障類的產品主要有定期壽險、醫療險、重疾險，意外保單也可以按需搭配 1 張。
不要被完全保障方案（total insurance concept）給忽悠了。
最後，作為一箇中產階級的父親，雖然無法改變世界，但卻能透過保險改變自己的小世界。保險是家庭財富穩健的基石，在合理配置的基礎上，也許能讓中產的父親有更多的底氣留在北上深廣。