小微企業確實貸款難，但銀行也有銀行的苦衷，他怕萬一效益不好，貸出去的錢無法收回。所以才出現這尷尬的局面，只有政府出臺傾斜政策，業務部門才敢放款呀！要不吃著兜著走。

您好，長期以來，小微企業都遭受著銀行的不公平待遇，“融資難”、“融資貴”、“稅收高”一直都是小微企業的生存難點，導致中國小微企業的平均壽命僅2.9年，雖然中央一直在鼓勵小微企業發展，但作為金融機構，從風險角度出發，還是很難接受小微企業的，筆者作為銀行三年小微貸客戶經理從業經驗來給您分析一下這個問題：

一、財務制度不完善：首先來說，銀行對小微企業的考量主要透過對其“三品”、“三流”來考核，也就是人品、產品（產值）、押品（抵押物），人流（人流量）、物流（出貨頻次）、現金流。但作為小微企業本身，大多都是初創型公司，財務制度很不完善，如此一來，銀行對於上述資料的提取相對困難；

二、缺乏擔保措施：國家隊小微貸企業的認定為資產規模在300萬元以下的企業，這樣的企業通常沒有太多抵押物或擔保措施，作為銀行等金融機構來說，在沒有準確經營資料考量的前提下，風險相對較高；

三、抗風險能力弱：前面說到中國小微企業的平均壽命為2.9年，而作為小微企業本身，1-2年內都處在生存期，3-4年為成長期，面對市場競爭的激烈，首先得考慮活下去的問題，外加財務資料缺失，擔保能力有限，銀行的態度不言而喻；

四、小微貸款屬勞動密集型產業：小微貸款通常體量為100萬元或500萬元為上限（各地區規定不一），作為銀行來說，做一筆小微貸款的利潤通常為幾萬-幾十萬，而做一筆大中型企業利潤為幾十-幾百萬元，而耗費的人力物力成本差異不大，且大中型企業通常有完善的財務制度和抵押物，相比之下，自然不願意接納小微企業。

一、監管喊話要對小微企業在信貸方面公平對待

這個資訊傳達了高層對小微企業足夠暖心的訊號。說明監管層對於中小企業，特別是小微企業在信貸方面的困難是知了的，也說明監管層對於小微企業的重視和關心。筆者常年與中小企業打交道，自己也經營著一家小微企業，深知中小企業的困難和對信貸的渴望。但筆者根據市場規律判斷，在政策指導和傾斜下，可預知的未來相當長時間，中小企業信貸問題依然將長期存在！

我認為，長期以來，中小企業受到所謂“不公平信貸”的待遇，是市場經濟規律下的正常表現，不存在不公平的說法！無論是國家政策性銀行還是其他金融機構，對於中小企業、特別是民營小微企業的信貸力度和廣度，體現的是市場經濟的正常行為！信貸部門關心貸款安全，是變相關心中小企業信貸扶持可持續發展的本因！信貸扶持的本意是幫急解困，不是扶貧，更不是發放救濟金。上世紀80年代，關於信貸寬鬆造成的金融機構壞賬率飆升，是歷史教訓！

近年來的信貸政策，多表現為中央補貼小微企業貸款利息，各地商業銀行積極響應為主要形式和手段。監管層對於小微企業的扶持是有目共睹的，部分小微企業確實獲得了部分生產經營所需資金，可謂雪中送炭，成績也是歷史性的斐然！

中小企業，特別是小微企業的抗風險能力一直以來表現，足夠有限！不排除短期異軍突起，盈利能力強勁的企業和專案。但中長期，抗風險能力依然顯現不足！中央扶持貸款利息，但本金安全是所有金融機構關注的焦點。所以，筆者判斷，中小企業不從根本上改變抗風險能力，可預見的未來很長時期，信貸難的問題不可能得到根本改善。

監管層相關部門不僅僅喊話公平對待小微企業的信貸，不斷從各類政策和指導意見，更體現於實實在在的行動上！但是，一個根本性的問題，中小企業的資金需求實在太大了！大到不僅限於金融機構，還需要包括社會資本積極參與，利用市場化手段，將中小企業信貸需求做成一個貸款人與借款人不斷良性互動、可持續發展的大市場。筆者看來，需求強勁，但金融機構和社會資本對於中小企業信貸的動力明顯不足！

曾經向一位金融界的老師請教過這個問題，為什麼中小企業貸款這麼難？這位老師說得簡明扼要：“貸款1000萬元的成本比貸款100萬元的成本還要低”！這是市場規律，不是歧視，現實客觀存在！筆者不是來潑冷水的，是希望大家對困難的估計和評估更理性，中小企業的發展一定不是等靠要！

四萬億時間新興銀行多，主管信貸的領導及客戶經理都出來營銷貸款，現在貸款不進要有這樣那樣的關係還得符合苛刻的條件？

小微企業在貸款方面和國有大型企業相比沒有優勢，銀行願意先把資金借給國有大型企業，不願意貸款給小微企業。這個問題存在很多年了，一直未能徹底解決，所以銀保監會說：對民營企業特別是小微企業，在信貸投放方面要公平對待。其實說白了，銀行不願意貸款給小微企業，就是怕擔風險。這事也不能怪銀行，誰願意把錢白白扔出去打水漂啊！因為小微企業搞風險能力確實不如大型國有企業。小微企業的弱勢如下：

一是小微企業有個共同特點，剛起步，底子薄，能抵押的東西實在太小。除了土地和比較值錢外，裝置、原料都不值錢。一旦小微企業破產，銀行的錢想收回很難。

二是過去，也有一些人建立皮包企業，藉此向銀行貸款，然後惡意欠貸。前些年，這種情況發生不少。我身邊就有這樣的例子，有人成立個小企業，弄點二手裝置，在財務上做點假，向銀行貸款後，宣稱破產，導致銀行無法收回貸款。也可以說，銀行被坑怕了。這兩年，法院打擊老賴的力度有所加大，惡意欠款，包括欠銀行貸款現象有所收斂。

三是小微企業還有個弱點，竟爭力較差。一般的小微企業在技術上沒什麼優勢，產品的知名度較低，無法強力佔有市場。而且小微企業門檻低，稍有點資金就可以設立企業。再加上產品的無序竟爭，導致小微企業很難脫盈而出。銀行擔心小微企業無法還款，也在情理之中。

鑑於以上種種原因，多年來銀行貸款資金向大型企業傾斜。現在銀保監會要求，在信貸投放方面公平對待小微企業，我以為執行起來很難。

第一，上面所提的三個問題，至少還有底子薄、竟爭力弱問題沒有解決，讓銀行承擔風險也不合理。除非國有在風險化解方面，能給銀行兜底，否則銀行不會明知道有風險的情況，還去發入貸款。

第二，目前，國家雖然在稅收上給小微企業以政策了，但實際上小微企業的經營還是面臨很大困難。一個是整個國際經濟環境不好，小微企業無法得到更多的訂單。同時，在土地使用、費用等方面，壓力還是很大。小微企業想盈力，有難度。

但是，任何大型企業又都是從小微企業發展起來，國家也應該支援小微企業。個人感覺，如果國家成立小微企業發展基金，承擔部分風險。另外，把支援創業政策的門檻再放低些，使小微企業能得到更多的政策支援，或許會使小微企業有更寬鬆的發展環境。

因為大型國有企業有政府為借貸背書，即使還不上貸款政府也可以以兼併重組的方式為其安排接盤俠，而小微企業就是沒孃的孩子，只能更奮力地奔跑！