民間融資產生的原因，我們可以從供給和需求兩個方面來說。

第一個是從需求端來說。

如果能從銀行借款，誰也不願意去民間融資，因為銀行的利息是最低的。但是能滿足銀行借貸條件的要求非常之高，銀行也是要盈利的，也是需要降低不良貸款率的，所以銀行貸款要麼有抵押物，要麼有嚴格的信譽或者流水之類的作為保證。而很多個人或公司無法提供可以作為擔保的資產，也沒有相應的可以滿足銀行要求的流水和信譽。那這個時候如果需要融資就只能從其他渠道了。這就產生了民間融資的渠道。這個渠道一經產生，那其他的金融相應配套就也產生了。

再從供給端說。當儲戶覺得錢存銀行的利息低，有沒有其他專案可以投資的時候。這個時候有人說你把錢存我這吧，我給你更高的利息。可能有的人就願意把錢放到這裡了。

這樣有了供給，有了需求，再由中間人對接，那民間融資、民間金融就產生了。最重要的動因是儲蓄方對利益的追求，而借款人在銀行無法借到錢。

逐利是根本。

民間金融裡有一個見不得人的秘密：

出資人關注的是利息或者報酬，而對方只看你的本金，本金入手剩下的，呵呵……

商業銀行對民間包括小微企業的貨款風險管理、信用評估等很多方面非常嚴格

為滿是上述需求，民間出現了很多非金融機構，其中大部分是為中小企業提供貸款的中介公司。中介費，貸款利息要比商業銀行高出很多，據瞭解到的資訊，有利息高達20~30%，小微企業為發展，資金嚴重短缺情況下，因貸款手續簡便，快節，大多都是透過這種民間非金融機構獲得貸款，也有相當一部分個人創業急需資金以抵押方式透過貸款。

這類民間非金融機構對貸款的信用稽核

這類民間放貸機構對貸款人的稽核與商業銀行相比較簡直太簡單了，基本都是透過網上徵信，比方說，第三方支付系統，有些是金融機構提供的個人徵信。一般不需要擔保人，只要個人證件齊全，獲得幾十萬貸款非常輕鬆，可緩解小微企業和個人的燃眉之急。在一段時間這類為民間提供貸款的一些非金融機構相當活躍，確實也起到了邦助中，小企業的服務功能。同時因借貸而產生的法律糾紛案件也相當多。

民間金融機構放貸的寬鬆成度類似於金融行業的同業拆借

比方說，銀行同業拆借不需要擔保和抵押，完全是一種信用資金借貸式交易，在同業拆借市場上進行資金借貸或融通，沒有交易限額，一般不需要擔保或抵押物作為貸款借條，完全是一種協議和信用交易關係。

借貸雙方透過電話，或與市場中介聯絡，貸款條件達成協議後，貸款方可直接或透過代理銀行經中央銀行的電子資金轉帳系統將資金轉入借款方資金帳戶，數秒鐘既可完成轉帳程式，等到貸款歸還時，可用同樣的方式劃轉本金和利息，同業拆借市場的利率由雙方協商，討價還價，最後議價成交，借貸雙方都是以自己的信用擔保，都嚴格遵守協議。

等到全體國民信用升級時，資金的借貸如同銀行與銀行之間那樣方便多好呀。透過民間借貸也有些類似於銀行之間，只是利息略高些，但是快呀。

這是個好問題。在當前全國的正規持牌金融機構可以說是“遍佈全國每一個角落”的情況下，仍然有大量的“民間借貸”等形式的金融行為在活動著。這裡面的原因，我想，最簡單的概括應該就是“自發的市場發現行為”所致吧。

自遠古以來，一般所有的交易行為，都是“因需求而自發產生”的，物物交易產生了“貨幣”，貨幣活動頻繁之後滋生了“錢莊、銀行”……這一切，在雛形的時候，都是源於“市場的自發行為”。

“民間金融”的行為，其實在古時候就已經存在了，華人皆知的“楊白勞的故事”便是因“民間借貸”而起，強勢的資金富裕者“黃世仁”透過高利貸的形式，讓“楊白勞”滾動計息地產生永遠還不起的債務從而逼迫他“賣女還債”的悲慘故事。

現如今，包含高利貸在內的事之所以大面積存在於“合法體制之外”的民間，不外乎2個原因：

民間借貸等金融形式，之所以呈現大面積存在的狀況，首先是因為需求的存在。

經濟蕭條期的持續性，不斷讓一些收入不穩定者以及低迷行業的從業人員，手中資金越來越緊張，加之一些防不勝防的騙局行為的蔓延，使得一部分貪財的人以及走投無路的人，便走上了“只要給我錢，其他什麼都不重要”的方向。

而那些資金持有方選擇的就是“最為簡便的手續”方向，大凡資金需求者，只要提供了他們認為“可據以收回的資料”，便可為需求者提供“信用資金需求”。

這種幾乎沒有門檻的標準，以及操作的迅速性，相對於正規的金融機構來說，簡直高明瞭太多。

因此，大量缺錢的人便走上了這條路。

沒人說得清當前社會第一筆高利貸是發生在誰身上、也沒人統計得出哪個地區是第一個存在數量最廣的。所以，“市場需求”這種自發的行為是一切合理不合理“事件”存在的根本原因。

大凡為此類民間資金土工需求的，無一不是衝著“高利息”而去。

有利益的地方就有犯罪的影子，【既然不需要你提供抵押】、【既然你不想讓老婆（家人）知道】、【既然你的資料在銀行貸不到款】……那麼，我給你錢了你就得按照我要求的標準支付利息和費用。

這就是資金提供方的路數，反正要錢的人很多，你不要有人要。

此類資金提供方的“智囊團”，都是工作十分努力的精英，尤其是對人性的分析，幾乎是做到了極致。他們之所以敢於承擔風險，撇開正規金融機構非常科學的審查之路卻按自己的標準去放款，是因為他們對人性、當事人、社會關係、經濟能量等多個方面的分析評測都做到了極致。

因此，當一個資金需求者初踏入“拳套”時，覺得數額不大，只是緩一緩而已的時候，已經是被他們設計進了“我想要的是你更多的金錢資源”萬劫不復之路了。以至於太多的人，在初始還款出現不力的時候，還能利用一下家庭成員、朋友、同學同事來借點錢歸還，隨著“套路”的深入，這些渠道便不可持續了，自己也被逼到“被各種爆”的崩潰之境。

而這些大多數的債務，都是初始的那“不太起眼的第一筆”惹的禍。

所有這些“迴圈”，都是資金所有者事先設定的完整“迴圈鏈”。

好在，最近2年以來，國家對此的打擊力度在不斷加強，“自由市場”出現的不合理現象一旦蔓延過大，對老百姓、對社會的傷害將是難以想象的，所以，在法制建設方面，今年又補充出臺了“職業放貸人”的法律紅線！

我們說，健康的自由經濟是動力，但是，自由的前提要符合社會的價值觀，更要在法律法規的許可範圍內，否則的話，你要“自由經濟”的結果最終會給自己帶來“人身的不自由”！

中小企業融資難是個老話題，國企低成本從銀行拿資金，然後自己搞金融不亦樂乎！沒有民間借貸融資，小微企業死大半！

從根本上來說是市場需求大於市場供應而誕生，以前只有銀行可以辦理這樣的業務，而且辦理門檻高，手續繁瑣，週期長，等快辦理下來，都過了解決問題的時間了