大型商業銀行也有適合的存款產品，但是據多方媒體報道,監管層5月初召開會議,要求銀行業界自律,清理按日均規模分檔計息的活期存款產品。具體為,清理停辦利率和存款金額掛鉤的創新存款產品。清理停辦的產品屬性為“根據客戶活期存款賬戶日均餘額、參考定期存款利率、設定分檔利率的活期類存款創新產品”。

所謂“創新存款產品”,業內一般俗稱“智慧存款”或“智慧存款”。它既能像活期存款那樣隨存隨取,又能跟定期存款有一樣甚至更高的利息,同時還能跟貨幣基金一樣利息每日結算,最大特點就是提前支取不是按照活期計息,而是選擇實際存期內最大化的定期存款利率靠檔計息。其中,門檻低、利率高、流動性高,成為吸引購買者的主要原因。

現在既然在沒有智慧存款的情況下，50萬理財方式可以選擇保本或者非保本的型別。

保本的話，可以選擇結構性存款，現在一年期在3.9%的收益左右。

保本銀行理財已死：但結構性存款可以繼續。未來，具備衍生品交易資質的銀行會加大結構性存款發行。2018年前4個月，結構性存款發行量大幅度增長，主要是為了突破存款上限的假結構性存款增長迅猛。未來央行很可能加快存款利率市場化步伐，放開利率自律定價機制對存款利率上浮的倍數限制，從而大額存單會分流一部分當前保本理財的需求。

銀行結構性存款產品，是指由銀行透過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)透過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

一般情況下，從安全等級上面來說，大型銀行短期理財產品的風險要比存款產品的風險稍微大一點點。因為畢竟存款還是受到存款保險制度的保障的。50萬元資金，購買理財還是新型存款呢？我們下面來認真分析一下。

現在大型銀行短期理財產品，一般情況下一年期限的產品年利率在4.3%左右。一般大型銀行的理財產品也是經過銀行精挑細選出來的，風險也不算大。下面是建設銀行理財產品利率表，從中可以看出有一款357天的產品，起購金額10萬元，年利率可以達到4.3%。還有一款266天的理財產品，年利率為4.15%，起購金額為10萬元。下面產品表中還有不少存款期限的產品，可以都研究一下。

新型存款是民營銀行發行的存款產品。民銀銀行由於只能開設一家實體營業廳，有的甚至連一家實體營業廳都沒有，因此，民營銀行只能是依託網路開展金融服務。於是民營銀行就依託網路推出了新型存款產品。比如下列民營銀行存款產品表，從中可以看出一款5年期的存款產品年利率達到了5.8%，還有兩款五年期存款產品年利率達到了5.3%。這樣的新型存款產品也屬於普通存款，受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下都可以全額保障。

綜上所述，如果是50萬元存1年以下，那麼可以考慮大型銀行短期理財產品。如果是存長期5年左右，民營銀行的新型存款產品年利率較高。

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1智慧存款是存款屬性，網際網路渠道的便捷性結合。靈活性高，與傳統銀行同類存款產品相比只是渠道不同，都是受到儲戶50萬存款保障的。屬於保本型存款理財。傳統銀行主要的三大保本型存款理財是定存產品，結構性存款，大額存單。

2 理財產品銀行的都有風險等級劃分 比較常見的定期理財就是中低風險基本，比如經常在支付寶上看到的一些銀行定期理財產品。比活期和定存收益高些，風險也伴隨。

3 50萬資金保守人士，不懂理財的，可以選擇存款類理財產品，3-5年期的大額存單，利率4%，一些地方銀行可以到5%以上。根據自己地方選擇，這類存單都是本金保障的，而且存單也是銀行的一個資產憑證，有融資功能。如果想嘗試風險理財產品可以採取40萬大額存單，10萬配置銀行理財的模式。穩健和冒險結合。根據自己風格來定

這個問題見仁見智，不同的人會持有不同的看法。

有些人對民營銀行不太瞭解，也不信任，自然就不會把錢存在裡面。尤其是一些中老年人，習慣在銀行櫃檯辦理存款和理財，顯然他們就會更加信任銀行，尤其是國有銀行，所以就會去買他們的理財產品。

不過對我而言，我顯然會購買民營銀行的智慧存款。

民營銀行的智慧存款主要包括兩類：一類是能靠檔計息的智慧存款，存的越久、利率越高；另一類是底層資產為3年期和5年期的創新型現金管理類產品。

之前有很多活期的，後來都下架了，現在只剩下百信銀行的智惠存，活期利率是3.5%，不過百信銀行不是民營銀行，是百度和中信銀行合作推出的直銷銀行，不過兩者性質差不太多。

現在這種現金管理類產品以1年期以內定期產品為主，利率大多在4%~5%之間。

我目前持有的民營銀行的存款包括富民銀行的富民寶和富多利，華通銀行的福e存+1號。富民寶我買的早，利率是4.6%，現在已經買不到了；富多利是靠檔計息，只有富民銀行或度小滿理財的老客戶才能買，存滿4天利率是3%，存滿14天利率是3.8%，存滿1個月利率是4.2%，存滿6個月利率是4.7%，存滿1年利率是4.75%。

以上是富多利計息方式

華通銀行的福e存+1號利率是4.1%，7天為一個週期，比如你存了50天，有49天是按照4.1%計息，多餘的1天按照0.4%計息。

可以看出，民營銀行的創新型存款利率非常高了，比國有銀行的理財產品利率還高。根據融360最新資料顯示，國有銀行的理財產品平均收益率僅3.87%。

民營銀行的安全性雖然比國有銀行差很多，但是民營銀行的存款實際上比國有銀行的理財還要安全。不管是什麼銀行，只要是存款，50萬以內就能保本保息，即使以後監管不讓民營銀行發售了，已經購買的投資者的利益也不會得到損害。

但是銀行理財要打破剛性兌付，今後國有銀行的理財產品都不能保證不虧損。

所以，綜上來看，我認為50萬元放在民營銀行的存款裡，比購買國有銀行的理財裡更合適。

50萬元，屬於存款保險制度保護的範圍之內，但需要注意的是，存款保險制度保護的是存款性質的存款，而並非銀行理財產品或信託產品等投資品種。因此，站在安全性與穩健性的角度出發，選擇存款性質的存款品種安全性更高。不過，從歷史情況分析，國有大銀行理財產品本身安全性也是很高，但需要注意理財產品自身的合規性與安全性，在購買的時候需要看清楚具體的條款與細則，千萬不要隨意聽信銷售人員的話，更需要有自己獨立的判斷能力。至於民營銀行智慧存款，似乎更具有人性化的設計，關鍵還是取決於投資者自身的風險偏好以及投資選擇的需求。歸根到底，還是離不開合規性、安全性、流動性以及收益性的要素考慮。