房貸利率的增加，讓買房的成本進一步加大，且不說是賺是虧，漲也好，跌也好，賺也罷，虧也罷，不在於利息的變化，而在於人口增減。但是不容置疑的是，以後剛需買房更難了。

這些年來，隨著房價的上漲，剛需購房者本來已經是步履維艱，再加上銀行利息的步步加碼，更讓這些人雪上加霜。如果利息再漲，真的是讓急需房屋的年輕人望房興嘆，不知猴年馬月才能買上房子。

房子是年輕人的夢想，有了房就有了家的希望，有了家心就有了歸宿。現在面對水漲船高的貸款利息，就如同在沸騰的鍋裡又加上了一盆冷水，讓他們希望的心頓時冷卻了下來。看來奮鬥在買房的路上，依然是任重而道遠。

繼續努力吧，剛需一族們！牛奶會有的，麵包會有的，房子也會有的。

董青島供稿。

房子升值空間遠大於利率上升，否則還不起貸款了，還放什麼貸款呢？銀行都要倒閉的，

且剛需人群還是需要的，利率上浮也是對多套房子的人要多付了而已，都多套了利率上浮也不差那些錢，況且貨幣是貶值的，房子沒有貨幣跌的快，有需求或者閒置資金還是可以考慮買的

我來回答一下吧，畢竟對這個問題有點研究。

我們首先來看一下現有的規定是什麼，以及現在的實際執行的房貸利率是什麼。現在的規定，首套房、二套房的房貸的基準利率都是4.9%，就是這個數字，規定死了，不會浮動變化。實際執行當中，各地、各銀行會根據實際情況，在基準利率的基礎上，對房貸利率進行上調，最新的情況是，全國各地普遍上調了20%左右。

新規定是怎樣的呢？

自新規實施之日（2019年10月8日）起計，商業性個人住房貸款利率，是以最近一個月內公佈的LPR（貸款基礎利率）之上加點形成。

首套不得低於相應期限貸款市場報價利率；二套不得低於相應期限貸款市場報價利率再加60個基點。仍以目前最新的LPR舉例，4.85%+0.60%=5.45%。

而這只是“最低”。公告規定，央行省一級分支機構有權在以上統一基礎之上，自行確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款的加點下限。

其後，銀行業金融機構根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結合自身經營狀況和客戶個人信用風險、資質條件等因素，再決定是否還要加點，以及加多少點。

以目前實際情況來看，變化不大！

從長遠來看，如果貸款利率下降了，房貸利率也會跟隨下降，而貸款利率很有可能下降，房貸利率很有可能下降！

地產市場與宏觀金融政策密切相關,利率調整對房地產企業、房地產消費者以及房地產業發展規模和房價都會產生一定的影響。

　　市場上房屋的供給與需求是決定房價上漲和下跌的基本力量。銀行將利率升高後，住房貸款利率會提高，房價在短期內受加息影響較小, 但未來房價增長將趨於平緩。

　　雖然利率調整並不能直接決定房價, 但卻可以透過控制房地產的需求和供給從而影響房價。上調利率對於購房者來說意味著購房支出的增加, 這實際上是央行在削減對貸款購房者的支援力度, 降低其購買力, 而購買力的降低必然會減少對房地產需求, 這種對需求的抑制作用將最終決定供給, 從而控制過高的房價, 產生積極的降溫作用, 使房價迴歸理性。

關於10月8日的新版本的貸款利率

以前的基準利率是由央行決定的，商業貸款基礎利率是在4.9%的基礎上浮多少，那麼我們貸款的利息也就是多少，等額本息還款，月供20年或者30年，是不會變動的。

現在10月8日房貸利率的參照物不再是基準利率，而是市場的報價利率，也就是LPR，這個報價利率，每個月都變化一次。

簡單來說就是各家銀行根據銀行間拆借利率等因素形成的“報價”。

什麼是銀行拆借利率？有的銀行，網點就很少，沒有那麼多錢給你放貸，向一些資質比較雄厚的比如中國銀行借錢。另外如果某家銀行最近來取款的客戶多了，錢就不夠了，也要借錢啊。這個借錢的利率就是銀行間拆借利率，這段時間借錢的銀行少，那利率就低，借錢的人多，利率就高。

打個比方，這個月的利率招商銀行報價4.95%，中信銀行報4.9%，交通銀行報4.8%，中國農業銀行報4.6%。

去掉一個最低報價，去掉一個最高報價！加權平均。本月5年期以上貸款LPR報價利率為4.85%！

根據規定，如果你是首套房客戶，那麼貸款利率不低於4.85%；如果你是二套房客戶，那至少還要再加60個基點，也就是5.45%！和之前相比，利率整體有所下降！此外，10月8日以前的貸款還按照老辦法算，不受影響！

回答這個問題之前，我們先要了解什麼是最新的LPR政策。

新LPR的計算方法是“去掉最高和最低報價後算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR”。而LPR的數值直接決定了你以後貸款的高低，也就是說，未來的基準利率被LPR取代了，並且不再是一塵不變的。

也就是說，以後LPR取代了“基準利率”！

LPR調整前後的區別，並且如何定義：

目前首套房貸款利率為4.9%，調整後為4.85%，二套房的貸款利率調整後為5.45%（4.85%+60個基點）！

而未來的嗲款計算方式如下：

首套房利率=近一個月LPR利率+本城要求點數（大於等於0）+個人信用決定點數（大於等於0） （ps增加點數合同期不變，但LPR利率可在合同裡協商約定以一年期起至合同期為期限調整）

二套房利率=近一個月LPR利率+本城要求點數（大於等於0）+個人信用決定點數（大於等於0）+0.6%；

其中LPR、城市要求點數、個人信用點數、都是可浮動，受到國家調控的。說白了，以後貸款其實由三大資料組成！分別是LPR、城市要求點數、個人信用點數！

因為全款買房不需要擔心房貸利率變化的波動，他們只需要關心房價漲跌，是否合適就行了。

第二、對於有首套房貸款利率優惠的城市來說，10月8日以後貸款買房就是虧的！

就好比上海

對於優質客戶來說，首套房的按揭可以做到9折，也就是4.41%的利率，而普通客戶則是大致可以做到9.5折，也就是4.655%的利率。

所以說，如果在10月8日新規實行之後買房，其實等同於無法享受貸款利息的優惠，那自然是虧大了。因為每月的還款壓力會比以前多不少。

第三、對於有首套房貸款利率有加成的城市來說，10月8日以後貸款買房就是賺的！

就拿北京來舉例

因為北京的首套房貸款利率為基準利率上浮10%，也就是5.39%！那麼，如果10月8日以後按照統一的LPR4.85%利率來計算的話，其實等同於優惠了不少，減少了許多購房者貸款的壓力。

因此，房貸利率徹底變了。10月8日後買房究竟是賺還是虧？這個還是看你到底是不是全款買房，還是貸款買房。還有就是，看你所在的城市，看你自己的條件，在10月8日之前是否有貸款的利率折扣，如果有，那就是虧；如果沒有，甚至還提高了貸款利率，那10月8日以後，就是賺。