平安福、國壽福，兩款月薪5萬都不推薦買的產品！
多數情況下，談起中國的保險市場，大家的第一反應就是中國平安和華人壽。
雖說隨著保險公司的增加與年輕一代消費觀念的變化，越來越多朋友開始選擇新保險公司的產品，但因為成立時間早，累計保費量大，這兩家保險公司的體量依然巨大。
我們暫且不說它們的價效比到底如何，光從代理人、保險分支機構都是國內最多的，所以大家問，也不為怪。
今天竹子就對這兩款產品進行一個對比分析，給大家一些中立、客觀、理性的參考意見。
1.平安福國壽福對比分析
首先是這兩款產品的對比，話不多說，直接上圖：
先說一下結論：如果僅僅是在平安福與國壽福兩款產品之中選擇一個，竹子可能還是會選國壽福。
接下來，具體看看這兩款產品的保障內容：
1.產品構成：
國壽福：終身壽險+附加重疾險
平安福：終身壽險+附加重疾險
這樣的產品組合本身是沒有問題的，目前市面上很多類產品也都是這樣設計的。不過有一點，竹子需要著重提醒一下大家，提前給付型重疾險，當罹患重疾時，理賠過後會同時扣除主險壽險的保額。
舉個例子：
如果主險為50萬保額，附加重疾險為49萬，那麼拿到49萬理賠款的同時，主險的保額會變為1萬元。
個別朋友會誤解主險保額是不變的，需要重點明確一下。
2）輕症保障
輕症對於重疾險來講，其實是降低了理賠門檻，減少了理賠糾紛，對於消費者來講，無疑是切實的福利。
保險行業協會只對25種重疾進行了統一的規範和確定，對於輕症這塊是沒有統一的標準的，所以也造成了各家對輕症的數量與種類都有很大的不同。
國壽福的輕症種類比平安福要多，在賠付次數上，雖然平安福2018將輕症賠付次數增加到了3次，且每次賠付額度為基本保額的20%，看起來還不錯。實則仍舊存在貓膩。
經常有人問竹子，原位癌在不在重疾保障範圍內。回答是不在。
但保險公司都會將上述標註的疾病定義為輕症，額外賠付20%-30%保額，絕大多數重疾險把上面5條列為輕症裡面“極早期的惡性病變”這個病種。
平安福坑就坑在把其他公司輕症保障的第一項“極早期惡性腫瘤/惡性病變”拆分成了三項，即把其中的原位癌和面板癌單獨拿了出來。
而且3種高發的輕症仍舊不保，即不典型的心肌梗塞，輕度腦中風後遺症，冠狀動脈介入手術。
如此行為確實誠意不足且有暗渡陳倉的味道。
再來看國壽福輕症對於惡性腫瘤的定義：
單從輕症對比上來講，平安福這款產品無論從誠意還是具體保障，都是稍遜於市場同類產品。
3）長期意外
平安福與國壽福的長期意外都屬於消費型的意外保障，每年費率不低。
尤其是平安福，買平安福一定需要附加長期意外險。
這個設計從不同的角度有不同的觀點，但是從消費者的角度上來講，竹子覺得是屬於捆綁銷售。且長期意外最低必須有15萬的額度，才能購買平安福。
以一個30歲女性50萬意外險交20年保40年，每年保費2500元。
這其實是非常不值當的。
我們知道，意外險對健康狀況要求很低。只要沒有殘疾，可以正常行動的普通人，就算75歲也能購買一年期意外險。且100萬保額涵蓋50萬猝死的意外險，每年也只需要299元。
所以，重疾險打包銷售長期意外險並不意味著保障更全面，相反在竹子看來，算是比較大的劣勢。
當然，在費率相差無幾的情況下，無論是保障範圍還是保障期間，很明顯國壽福都比平安福要好一些。
4）保費費率
在保障相差不大的情況下，國壽福的保險費率比平安福便宜1000多元，這對於追求價效比的客戶無疑又是最實際的好處。
因此，如果僅僅在平安福與國壽福之間進行投保選擇，竹子建議選擇國壽福。
2.除平安福國壽福外，其他的選擇
雖然國壽福有國壽福的好，但如今市場同類保險產品可選擇性豐富，竹子一直強調買保險的原則是：
優中選優，買對不買貴，儘可能挑選符合自身需求的產品。
下面，竹子挑選了目前市面上價效比高、且熱銷的終身重疾險產品：
平安福2018、國壽福至尊版、天安健康源優享、康健一生多倍保、工銀安盛御享人生、泰康樂安康、弘康哆啦A保，進行橫向對比：
在去掉國壽福與平安福的長期意外保費之後，我們可以做一個橫向的分析，在上圖中可以得出：
1）輕症、重疾保障程度
國壽福與平安福在輕症與重疾的保障範圍、保障額度、賠付次數方面都沒有太大的競爭優勢。
2）多次賠付重疾險競爭力更強
多次賠付重疾目前已成為市場主流重疾險的一種，像表格中涉及到的天安健康優享、康健一生多倍保、工銀安盛御享人生、弘康哆啦A保等都是多次給付型重疾中非常典型的代表產品。
雖然大多數銷售人員會告訴你大多數情況下一個人一生中只會理賠一次重疾險，多了也沒用！
但在竹子看來，只要預算足夠，所有人都適合多重賠付重疾。況且以哆啦A保為代表的一系列多重賠付產品費率已經和單次賠付的一樣低了。相比於國壽福和平安福，更是便宜30%左右。
那麼，既然用一樣的價格能買到更好的保障，為什麼不買？
關於多重賠付重疾，竹子之前做過詳細的評測：
《這類重疾險堪稱當下最火，有些人卻說是噱頭！》
3）豁免功能
豁免條款是非常有利於消費者的設計，比較典型的場景就是父母作為投保人為孩子投保，另外就是夫妻互保，當投保人出現上述情況時，後續的保費就不需要再繳了。
如今市場上大多數產品已經升級到投保人可附加輕症豁免功能，而國壽福依然只能附加投保人重疾豁免,。
相比較於平安福2017，平安福2018雖然增加了被保險人輕症豁免和投保人輕症豁免。
但讓竹子難以理解的是，投保人輕症豁免額外收錢可以理解，但被保險人輕症豁免也要額外收取保費，這就有點匪夷所思了。畢竟目前主流的重疾險都會自帶被保人輕症豁免。
如此看來，仍舊不夠人性化。
3.寫在最後
在竹子看來，保險非常好的體現了金融業資訊不對稱的特點，不僅產品複雜不易對比，而且銷售過程還參雜了很多人情的因素，令整個購買決策就更加複雜，普通人稍不注意就會入坑。
華人一直有比較嚴重的跟風心理，看著別人買了什麼就自己買什麼，這樣是存在很大風險的。因為不同的家庭有不同人員構成、不同的保險預算、過去買了保險也不同，所以盲目跟風的話，是很難選到適合自己的產品。
但竹子更希望的是，大家在購買產品前能更清楚地知道自己真的想買什麼，而不是一味的沉浸在大品牌的光環下，不加思考和判斷地購買。
最後，希望以上的文字，能給你一些啟發和幫助，感謝支援！
ps:
平安福、國壽福，兩款月薪5萬都不推薦買的產品！
多數情況下，談起中國的保險市場，大家的第一反應就是中國平安和華人壽。
雖說隨著保險公司的增加與年輕一代消費觀念的變化，越來越多朋友開始選擇新保險公司的產品，但因為成立時間早，累計保費量大，這兩家保險公司的體量依然巨大。
我們暫且不說它們的價效比到底如何，光從代理人、保險分支機構都是國內最多的，所以大家問，也不為怪。
今天竹子就對這兩款產品進行一個對比分析，給大家一些中立、客觀、理性的參考意見。
1.平安福國壽福對比分析
首先是這兩款產品的對比，話不多說，直接上圖：
先說一下結論：如果僅僅是在平安福與國壽福兩款產品之中選擇一個，竹子可能還是會選國壽福。
接下來，具體看看這兩款產品的保障內容：
1.產品構成：
國壽福：終身壽險+附加重疾險
平安福：終身壽險+附加重疾險
這樣的產品組合本身是沒有問題的，目前市面上很多類產品也都是這樣設計的。不過有一點，竹子需要著重提醒一下大家，提前給付型重疾險，當罹患重疾時，理賠過後會同時扣除主險壽險的保額。
舉個例子：
如果主險為50萬保額，附加重疾險為49萬，那麼拿到49萬理賠款的同時，主險的保額會變為1萬元。
個別朋友會誤解主險保額是不變的，需要重點明確一下。
2）輕症保障
輕症對於重疾險來講，其實是降低了理賠門檻，減少了理賠糾紛，對於消費者來講，無疑是切實的福利。
保險行業協會只對25種重疾進行了統一的規範和確定，對於輕症這塊是沒有統一的標準的，所以也造成了各家對輕症的數量與種類都有很大的不同。
國壽福的輕症種類比平安福要多，在賠付次數上，雖然平安福2018將輕症賠付次數增加到了3次，且每次賠付額度為基本保額的20%，看起來還不錯。實則仍舊存在貓膩。
經常有人問竹子，原位癌在不在重疾保障範圍內。回答是不在。
但保險公司都會將上述標註的疾病定義為輕症，額外賠付20%-30%保額，絕大多數重疾險把上面5條列為輕症裡面“極早期的惡性病變”這個病種。
平安福坑就坑在把其他公司輕症保障的第一項“極早期惡性腫瘤/惡性病變”拆分成了三項，即把其中的原位癌和面板癌單獨拿了出來。
而且3種高發的輕症仍舊不保，即不典型的心肌梗塞，輕度腦中風後遺症，冠狀動脈介入手術。
如此行為確實誠意不足且有暗渡陳倉的味道。
再來看國壽福輕症對於惡性腫瘤的定義：
單從輕症對比上來講，平安福這款產品無論從誠意還是具體保障，都是稍遜於市場同類產品。
3）長期意外
平安福與國壽福的長期意外都屬於消費型的意外保障，每年費率不低。
尤其是平安福，買平安福一定需要附加長期意外險。
這個設計從不同的角度有不同的觀點，但是從消費者的角度上來講，竹子覺得是屬於捆綁銷售。且長期意外最低必須有15萬的額度，才能購買平安福。
以一個30歲女性50萬意外險交20年保40年，每年保費2500元。
這其實是非常不值當的。
我們知道，意外險對健康狀況要求很低。只要沒有殘疾，可以正常行動的普通人，就算75歲也能購買一年期意外險。且100萬保額涵蓋50萬猝死的意外險，每年也只需要299元。
所以，重疾險打包銷售長期意外險並不意味著保障更全面，相反在竹子看來，算是比較大的劣勢。
當然，在費率相差無幾的情況下，無論是保障範圍還是保障期間，很明顯國壽福都比平安福要好一些。
4）保費費率
在保障相差不大的情況下，國壽福的保險費率比平安福便宜1000多元，這對於追求價效比的客戶無疑又是最實際的好處。
因此，如果僅僅在平安福與國壽福之間進行投保選擇，竹子建議選擇國壽福。
2.除平安福國壽福外，其他的選擇
雖然國壽福有國壽福的好，但如今市場同類保險產品可選擇性豐富，竹子一直強調買保險的原則是：
優中選優，買對不買貴，儘可能挑選符合自身需求的產品。
下面，竹子挑選了目前市面上價效比高、且熱銷的終身重疾險產品：
平安福2018、國壽福至尊版、天安健康源優享、康健一生多倍保、工銀安盛御享人生、泰康樂安康、弘康哆啦A保，進行橫向對比：
在去掉國壽福與平安福的長期意外保費之後，我們可以做一個橫向的分析，在上圖中可以得出：
1）輕症、重疾保障程度
國壽福與平安福在輕症與重疾的保障範圍、保障額度、賠付次數方面都沒有太大的競爭優勢。
2）多次賠付重疾險競爭力更強
多次賠付重疾目前已成為市場主流重疾險的一種，像表格中涉及到的天安健康優享、康健一生多倍保、工銀安盛御享人生、弘康哆啦A保等都是多次給付型重疾中非常典型的代表產品。
雖然大多數銷售人員會告訴你大多數情況下一個人一生中只會理賠一次重疾險，多了也沒用！
但在竹子看來，只要預算足夠，所有人都適合多重賠付重疾。況且以哆啦A保為代表的一系列多重賠付產品費率已經和單次賠付的一樣低了。相比於國壽福和平安福，更是便宜30%左右。
那麼，既然用一樣的價格能買到更好的保障，為什麼不買？
關於多重賠付重疾，竹子之前做過詳細的評測：
《這類重疾險堪稱當下最火，有些人卻說是噱頭！》
3）豁免功能
豁免條款是非常有利於消費者的設計，比較典型的場景就是父母作為投保人為孩子投保，另外就是夫妻互保，當投保人出現上述情況時，後續的保費就不需要再繳了。
如今市場上大多數產品已經升級到投保人可附加輕症豁免功能，而國壽福依然只能附加投保人重疾豁免,。
相比較於平安福2017，平安福2018雖然增加了被保險人輕症豁免和投保人輕症豁免。
但讓竹子難以理解的是，投保人輕症豁免額外收錢可以理解，但被保險人輕症豁免也要額外收取保費，這就有點匪夷所思了。畢竟目前主流的重疾險都會自帶被保人輕症豁免。
如此看來，仍舊不夠人性化。
3.寫在最後
在竹子看來，保險非常好的體現了金融業資訊不對稱的特點，不僅產品複雜不易對比，而且銷售過程還參雜了很多人情的因素，令整個購買決策就更加複雜，普通人稍不注意就會入坑。
華人一直有比較嚴重的跟風心理，看著別人買了什麼就自己買什麼，這樣是存在很大風險的。因為不同的家庭有不同人員構成、不同的保險預算、過去買了保險也不同，所以盲目跟風的話，是很難選到適合自己的產品。
但竹子更希望的是，大家在購買產品前能更清楚地知道自己真的想買什麼，而不是一味的沉浸在大品牌的光環下，不加思考和判斷地購買。
最後，希望以上的文字，能給你一些啟發和幫助，感謝支援！
ps: