如果沒有實操經驗，投資做生意或者炒股票都是很容易虧損的，也就是說得交學費。在當前理財產品普遍性收益下降的情況下，為了穩妥起見，不妨選擇銀行大額存單或者結構性存款這種穩健型理財產品更適合。

因為，無論是大額存單還是結構性存款都屬於一般性存款，50萬元以下的本金百分之百安全。而且兩者的存款利率明顯高於銀行普通定期存款利率，比如說一年期結構性存款利率可以達到5.0%，而一年期定期存款利率最高僅為2.25%，相差不止一倍呢！

自從今年“資管新規”正式實施後，包括銀行理財產品在內都要求退出保本型理財，也就是說再也不是過去那種將錢交給銀行就可以做甩手掌櫃的時代了！

今後，購買任何理財產品都需要提高自己的風險防範意識，尤其是要轉變過去的理財觀念。隨著國內貨幣政策趨向寬鬆，央行釋放流動性越來越多，使得包括餘額寶在內的貨幣基金等理財產品收益都出現了非常明顯的下跌。目前餘額寶收益率早已跌破了3.0，甚至繼續下跌的趨勢不止。

但是，在國內利率市場化的基礎上，各大銀行紛紛上浮存款利率，尤其是在三年期大額存款利率上明顯高於餘額寶收益。而這也大額存單和結構性存款等銀行理財產品越來越火爆的原因，就拿大額存單來說吧，目前基本上都是在基準利率上浮50%以上。

所以說，我建議你不妨將60萬做如下配置: 分出30萬元存入銀行的大額存單；另一份選擇銀行的結構性存款。

對於老年人投資理財，我來談談我的觀點。

前幾天剛回答了一個關於老年人理財的問題，大體意思跟這個問題差不多。

老年人投資理財，第一要點是講究安全，本金絕對不能有損失。第二要點是資金的流動性受控，在需要用錢時一定要能夠及時取現。第三個要點才是收益率，在滿足前兩點的基礎上儘可能收益高一點。

為此，建議老年人首選銀行存款或類似產品。理由如下——

第一點，50萬元以內的資金，安全性問題可以完全放心，因為有儲蓄存款保險制度。

第二點，考慮資金的流動性， 銀行存款類產品一般可以隨時支取，

第三點，在滿足以上兩點的基礎上，儘可能利率高一點，多收益點利息。 為此，建議考慮以下幾種存款方式。

①定期存款。

首選地方性的城商行或者農商行、信用社，因為它們的存款同樣安全但是利率會高一些。

其次要考慮一下存期問題，比如三年定存比較合適。 再次要選擇可以提前支取的，還要選擇提前支取按照靠檔利率計息的。

不同銀行的產品不一樣，存款時要問明白。 現在三年定存利率一般在4％左右，五年定存一般在5％左右。

②智慧存款。

有的商業銀行推出的智慧存款，其實就是類活期存款，具有活期存款的存取便利性，但是利率一般能夠達到4％左右。

比如微眾銀行推出的“智慧存款+”產品，實行階梯利率，存款一個月之後利率就是4％，一年之後就是4.5％，而且是隨時存取，即刻到賬。

這類產品說是理財產品也行，但是基礎(底層)資產一般是銀行定期存款，安全性比較高，也是可以提前支取。

比如網商銀行的定活寶，提前支取的利率是3.5％；富民銀行的富民寶，提前支取的利率由原來的4.8％現在降為了4.4％，但還算是比較高的。

④貨幣基金。

最後提示一下，一是錢存銀行一定不要買成定期理財產品或者保險理財產品，否則就容易喪失資金的流動性，產品不到期想用錢時提不出來。

二是儘可能學會使用網際網路或者手機銀行，避免到實體網點排隊等候浪費時間。

三是使用手機要注意設定各種密碼(指紋密碼比較好)，謹防資金被盜取。

銀行存款相對比較穩妥，風險極小，30%的存款用於定期儲蓄，對父輩來說是相對穩妥的。

此外，銀行存款利率（不足3%）相對較低，可以適當（10%-20%）買入一些銀行理財產品，提升理財收益率（5%左右）。

基金的話，可以考慮固定收益類的貨幣基金+浮動收益型別基金，前者可用於解決意外突發事件需要用錢的情況，後者可以做長期定投，提升投資收益率。總體，基金投資份額控制在30%以內。

雖然，目前的P2P行業處於大整改階段，問題平臺較多，但二八效應明顯，頭部平臺優勢突顯，可以選擇質優的頭部平臺進行投資，投資金額可控制在20%以內。

對於父輩來說，保險的重要性不言而喻，尤其是對於年紀尚輕的父母，重疾和醫療險還是有必要購買。

既然是父母的錢，那麼我認為安全性是第一的，畢竟老人經不起奔波的大起大落；在安全性的前提下，流動性也要兼顧，因為老人說不得什麼時候就需要用到這筆存款；相比較而言，此時收益性反而是次要考慮的因素。因此我建議在以下幾種產品中選擇：

大額存單屬於定期存款，安全性無需擔心，而且剛性兌付，隨時可以存取；更為關鍵的是大額存單有一個靠檔計息的功能（比如你存了7個月，未滿一年，要提前支取，可以按照6個月的定期以及1個月的活期計息），因此這是一個安全、流動以及收益三者兼顧的投資方式，非常適合老年人。

貨幣基金號稱“準儲蓄”，其投資方向主要為銀行存款、債券、票據，風險極低，安全性也是有所保證的，貨幣基金目前當日快速贖回限額為1萬元，如果是大額贖回要隔一日，雖然多了一天，但是整體的流動性還是非常高的，再者雖然今年以來收益率不斷下降，但是目前也3%左右收益了，也算是一款安全、流動及收益兼顧的產品。

定期理財及結構性存款未到期無法贖回，因此流動性較差，不推薦。我們推薦今年以來銀行很流行的一個產品：活期理財。活期理財也就是開放式理財產品，可以隨時贖回，而且沒有金額限制，流動性高於貨幣基金，且收益率是三者之中最高的。當然活期理財的風險性會略微高於上述兩者，雖然理財確實有個虧損的案例，但機率極低。所以我認為可以適當搭配部分活期理財產品。

綜上所述，我建議三個產品可以各投20萬元，適當錯配，可以做到兼顧安全性、收益性以及流動性。

　　不是自己的錢，而是爸媽的錢，應當以固收為主，浮收為輔，畢竟該筆錢存在養老的性質。

　　固收類（固定收益）理財產品主要為中低風險及以下風險型別產品，比如銀行存款、債券，以及銀行、證券和保險提供的中短期理財產品，甚至是波動較小的貨幣基金和債券基金。

　　浮收類（浮動收益）理財產品主要為中風險及以上風險型別產品，比如可以定投指數型基金，甚至投資一些大型平臺的P2P產品。

　　而這兩者的比例最好是固收理財產品佔比80%以上，浮收理財產品佔比在20%以下，即使浮收類出現大幅虧損，也不致全部本金遭受虧損，這如同保本基金的存在模式——進可攻退可守。

　　但不管怎麼樣，在投資之前最好先學習學習相關的金融知識，不要一進場被騙或被割韭菜。

你爸媽有房你自己有套小房子就千萬不要再買房了，現在不能再買房子了買了就是接盤俠有價無市存銀行裡估計一年也有一兩萬的利息