路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業答疑

結論：人到中年，養老規劃已經是比較晚了，相對財務壓力比較大，養老規劃先保障，後儲蓄現金流。

人到中年，過了年輕時候職業不固定，跳槽的階段，職業發展應該處於一個確定的，有明確定位的階段。職業的發展和定位決定了一個人和一個家庭的未來現金流的大小。所謂養老規劃其實就是建立在對個人職業預期和未來現金流預期的基礎上。

對於中年人來說，面臨的家庭情況往往是上有老，下有小的階段，財務開支比較大，而收入是有限的，這個時候有一個穩定的職業方向和穩定是收入顯得尤為重要。釐清自己當下的職業收入水平和發展空間，存在的職業瓶頸和危險，形成穩定的職業預期，並且有適當的副業作為第二選擇，也是收入補充。

人到中年處於職業發展的鞏固升級階段，穩定的職業發展方向是穩定財務現金流的基礎，有了一個確定現金流預期後，我們需要根據自身和家庭養老需求去確定一個未來養老目標。也就是我們希望達成的未來退休的一種生活狀態。溫飽解決，居家養老，旅居式養老。每個人的退休養老需求都不同。

個人和家庭養老目標的確定從退休年齡規劃和和退休生活質量和生活方式規劃開始，確定自己的退休年齡就是確定一個職業工作的時間，也是確定未來養老現金流的積累週期長短。一般來說我們的法定退休年齡女性50歲退休，男性60歲退休。女幹部55歲退休，如果是自由職業者或者創業人士，則可以根據自身財務情況和自身身體狀態，靈活規劃。

然後是我們的養老生活質量和養老生活方式的規劃，這個規劃需要考慮職業收入水平和支出情況，不要偏離實際，過分樂觀，保留緩衝餘地。。不切實際的高標準生活方式，屬於為了短期的慾望滿足，而放棄了穩定長期的現金流積累。特別是當下老齡化加長壽時代，有限的工作時間，有限的現金流積累需要應對越來越長的退休養老生活，我們應當遵循謹慎細緻的養老規劃原則，合理的目標，確定的退休年齡，折中的退休生活需求。才能保障養老規劃的可持續性。

當確定了養老目標，確定了退休年齡，退休生活質量需求，那麼我們就可以就預估自己的未來養老生活的資金需求，做好養老金的儲備，遵循安全第一，適度收益原則。

我們除了需要應對老齡化社會和長壽時代的風險，還需要考慮工作階段和職場退出階段，自身身體狀況和意外情況給養老儲備帶來的不確定衝擊，這個時候就需要做好健康保障，把不確定疾病和意外帶來的不確定大額開支，透過相關保障型保險轉移出去，讓養老金儲備不被外部風險消耗。基本的健康保障解決，我們就可以根據養老目標，選擇不同的養老儲備工具，去規劃自己的養老金，規劃退休生活狀態。比如基本社保養老儲備，商業保險養老儲備，壽險信託養老儲備和財富傳承，還有就是現在的跟城市圈結合，匹配高階醫療和養老資源的養老社群，來實現多樣化的養老生活體驗。

綜上：人到中年，職業上要穩定才有穩定的現金流，去規劃自己的養老儲備。養老規劃要懂得延遲滿足，合理規劃，流出緩衝空間。遵循基礎保障第一，養老儲蓄第二的基本原則。

關於你的這個問題，我的看法是應該要提前做好養老準備。

至於該怎麼籌劃合理呢？我的看法如下:

對於年齡大了的人，最怕的是什麼，其實是人活著錢沒了。我們可以從以下三步來籌劃。

第一，我覺得，人最花錢的地方是醫院，所以我們要透過保險把花費大錢風險轉移出去，否則，普通人賺的錢連看病都可能不夠。

首先要買重疾險，至少要買20萬保額，最好買保終身的，還要有豁免功能的。

為什麼要買終生呢，其實很多人生病是70，80歲才生重病，但是那時候已經是買不到這類的保險了。也就是說你想買，但是保險公司不願賣了。所以我們要提前買。

豁免功能是指一旦生了合同裡的疾病，後續的保費可以不用交了。而且重疾的最棒的好處是，一旦確診，保險公司直接先賠付，也就是說你保的20萬，直接賠付20萬，然後結束合同關係。

其次，是買意外險，老年人，一不小心摔一跤都是很常見的事，買了意外險，就由保險公司賠了。

這是最低標準的保險配置。

最後，如果條件允許，可以購買商業醫保，可作為國家醫保的補充。

第二，留夠半年生活所需，把這部分錢放入寶寶類貨幣基金裡面，應急方便。

因為寶寶類產品存取都很方便，隨時都能存入，隨時都能提取出來，而且還有利息。

第三，最後剩餘的錢，可以放入債券基金和股票基金，可以5:5比率購買，也可以6:4比率。

股票基金波動比債券基金大，短期看風險大，收益也大。但長期看風險最小，收益最大。

看你自己的風險承受比，選擇相應的比例。

家庭生活壓力大，更要為養老事業做好規劃！

廈門的孟先生，今年40歲，他和太太是家庭的主要收入來源，家庭每月收入約50000元。兩人上有老，下有小，日常不僅需要照顧四位老人，還要撫養兩個孩子，除此之外，還承擔著房貸的壓力。孟先生夫婦精神上和經濟上的巨大壓力都很大。孟先生距離退休還有二十年，考慮到幾年之後夫婦倆的養老問題，孟先生感覺負擔頗大。和太太商量後，孟先生決定購買家庭養老保險，為自己日後的養老提供保障。

什麼是家庭養老保險？

家庭養老保險包括社會養老保險和商業養老保險。

家庭養老保險有什麼好處？

透過購買家庭養老保險，來代換養兒防老的方式，為家庭成員日後的養老提供保障。

1、

購買家庭養老保險可以實現自我養老，減輕小輩贍養老人的經濟和精神負擔。尤其對於現在大部分的獨生子女家庭，父母能夠自我養老，不用過多依靠子女，有利於建立新型的兩代人關係。

2、

家庭養老保險在一定程度上能夠保障好家庭晚年生活，能夠解除當代中年人的後顧之憂，從而全身心放在增加家庭收入上。

如何規劃購買家庭養老保險

01、把握額度：

投資商業養老保險所獲得補充養老金佔未來所需養老金數量的25%-40%為宜。

02、注重保障功能：

將投資收益和人身、重大疾病保障搭配設計，

這樣既不會因為意外和疾病的發生減少退休時養老金的水平，

又可以利用保險公司的投資收益抵免保險保障消費的支出。

03、注重保值：

購買有保底收益率的投資型商業養老保險產品。

04、儘早投保：

強制儲蓄，利用時間為自己賺錢。

由於還要交房貸，目前孟先生家庭每月的結餘資金並不多，可以設定每月定投1000元積累家庭養老金。除了社會養老保險之外，還可以購買商業養老保險，按投資20年計算，可以基本滿足孟先生的養老需求。

家庭養老保險是一種對未知風險的未雨綢繆，為了以後的基本穩定的老年生活，也為了能夠建立好和子輩之間的關係，提前購買家庭養老保險是很有必要的，與此同時，選擇合適的家庭養老保險也是重中之重。