首先是對於適應新環境。從今年開始，網際網路金融非常熱，我們也發現了市場的變化。商業銀行擔負了資金融通和中介的功能，網際網路金融的出現雖然不能完全說去中介化，但也對傳統的金融業產生了三個衝擊。

　　第一，從支付來看，商業銀行的支付結算傳統上是社會結算，但從去年以來，第三方支付越來越重要，尤其是像支付寶[微博]、財富通這些第三方支付成為線上支付的主流。在交易鏈條的重構過程中，客戶的交易資訊和消費資訊被隔離開來，對銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。

　　第二，從負債端來看，網際網路金融對銀行活期存款的衝擊。傳統的金融機構需要多少年才能累計到餘額寶[微博]的使用者數量，對存款的衝擊是不爭的事實，大規模資金流向網際網路的趨勢也在很大程度上加速了中國的利率市場化程序，對商業銀行有著深遠的影響。

　　第三，在資產端。現在網際網路金融的借貸平臺主要還是從事個人消費信貸、小微金融業務，貸款客戶絕大多數還是傳統商業銀行不能覆蓋的客戶。現在來看衝擊有限，但隨著時間的推移，這種新型的網路借貸方式所覆蓋的客戶會與傳統銀行業覆蓋的客戶有所交集。包商銀行一直長期致力於小微金融業務，我們的口號也是立足百姓創業，立志國際品牌，做最好的小企業金融服務整合商，我們在這方面的感受比較深刻。

　　除了業務層面的支付、負債、資產端的衝擊以外，網際網路金融對傳統商業銀行的衝擊還有以下兩點。

　　第一個就是網際網路思維對傳統金融思維的衝擊，使用者為王、產品優先、簡約極致的創新思維對包括包商銀行在內的傳統企業產生了巨大沖擊。對金融業的衝擊在去年剛剛開始，但從電商對傳統零售業的衝擊來看，我們的感受還是非常深刻。

　　第二，網際網路獲取客戶和流量的能力比商業銀行大。網際網路客戶有很高的黏性，而商業銀行傳統獲取客戶的方法顯得遲緩而笨重，就像餘額寶在短期之內獲得大量客戶，這是商業銀行和網際網路企業非常大的差距。

　　當然，我們也在思考傳統金融機構的優勢在哪裡。我們認為優勢可能還在於傳統金融機構的風控能力和資產製造能力。隨著利率市場化，負債端的競爭趨於白熱化，未來可以想像的圖景是資金只是幾個的問題，核心是怎麼運用這些資金。運用資金的過程其實就是資產定價和風險控制的能力。資產定價和風控能力也將是以後一段時間商業銀行的關鍵能力。

　　當然，商業銀行積攢了幾十年的風控技術以及大量的人才資源也決定了在未來一段時間內作為金融市場金融基礎資產的製造者和生產者的角色。或許物理網點會成為雞肋或負擔，但傳統商業銀行的資產製造能力才是商業銀行相對於網際網路企業的巨大優勢。

　　昨天包商銀行正式推出了網際網路金融平臺，也是我們在網際網路領域的重要嘗試。在研發階段，我們考察了各種商業模式、各種網際網路企業。當然，我們也與國外的金融機構進行了探討。下面就這個新的模式跟各位進行分享。

　　第一，銀行是整體的網際網路化，還是單兵突進。我們內部進行過討論。作為中小商業銀行，是否可以透過體系性的變革重生成為完全適應未來網際網路競爭環境的新的銀行。後來感覺這個難度很大，因為商業銀行傳統的組織架構、業務流程和管控模式、企業文化都跟網際網路環境下的企業有所不同。對於一家現有商業銀行的改造的困難也非常大，也可能引起比較大的動盪。所以我們的線上平臺也是採取單兵突進的方式，設計新的模式、組建新的隊伍、建立新的文化來適應新的競爭。

　　第二，是用現有品牌，還是用新的品牌。目前來看，業內大部分的商業銀行推出的網際網路金融基本還是傳統的銀行品牌。事實說從兩個角度來說，一個是客戶的角度。從傳統渠道和網際網路端進來的客戶是兩個層面的，雙品牌運作可能更合適。我們也考察過國外比較成功的銀行也是採取雙品牌的策略。當時我們也問他們為什麼不在銀行內部建一個銀行，他們認為在內部建不太可能。從前端來看，可能就是名字不一樣、介面不一樣，其實後面的產品製造的流水線或者是生產方式是完全不一樣的，包括文化。對於用主品牌，還是雙品牌，我們現在的宣傳還是新建一個品牌。

　　第三，大而全，還是小而精的選擇。這是商業銀行的關鍵選擇，也是比較有誘惑的選擇。從目前來看，一些金融機構和商業銀行的資產比較大，實力也很強，有這種全面佈局的想法也非常正常。從國外的數字化銀行的案例來說，包括美國成功的商業模式和國內網際網路企業的做法，專注極致、簡約可能才是真正的成功之處。尤其是美國的模式，其實非常簡單。我也在想為什麼這麼簡單的東西能做成呢？而且為什麼會有市場機會呢？也可能是因為現在日益複雜的金融體系反而給這種簡單需求的滿足提供了市場機會。我們的線上品牌也是秉承這種單一的商業模式，產品也比較簡單，使用者介面也非常的簡約。

　　以上就是我對商業銀行介入網際網路金融的思考，包括對環境的分析和一點認識，不對之處請各位專家和嘉賓批評指正。

支付牌照公司直接分流銀行支付結算業務，帶來個人消費者銀行賬戶賬戶底層化的現象。加速客戶遠離銀行，從而減弱銀行個人業務的發展水平。弱化銀行與客戶之間的關係。 p2p,消費金融,網路貸款公司分流銀行無法服務的高風險或無法合理授信的個人客戶業務量，這方面還好。因為銀行現有個人信貸業務需求的大盤子沒有變。個人主要的信貸需求如購房貸款 能夠從銀行獲得消費分期 信用貸客群的信貸需求都較為穩定。但同時要注意，借唄 微粒貸 360現金貸等業務對於未成熟消費者的爭奪，尤其是對於大學生未來客群的爭奪 較為嚴峻。 其他網際網路金融業務 銀行並未受到嚴峻的挑戰。 可以說到目前為止，網際網路金融更多的是解決了個人客戶的金融需求的可及性問題 是現有金融體系的有效補充。 錯位競爭才是網際網路金融公司的生存之道，正面硬剛銀行強勢的信貸等業務，死路一條。 當然，除此之外還要去留意的是，網際網路金融公司藉助網際網路巨頭的流量優勢而衍生出來的個人金融服務優勢，例如個人線上財富投資，金融產品網際網路銷售等業務。 同時，網際網路金融公司的發展也客觀上起到了教育消費者的作用，一個市場如果消費者沒有因為網際網路化金融服務產生了損失，就不會敬畏風險。也不會知道投資 借貸都是會產生損失風險的 ，這比國家反覆宣傳金融風險要好的多。總體而言，網際網路金融公司對於銀行的競爭優勢更多的體現在趨勢上 網際網路金融公司更貼近普惠的生產力 和價值觀 也是未來各行業發展的趨勢

網際網路金融對傳統金融有哪些衝擊呢？

1、對傳統金融吸收存款的衝擊。

在網際網路金融出現之前，所有人的錢都存在銀行，而且還會有很多活期存款。但現在人們的理財可選擇性很多了，傳統金融銀行不再是唯一的選擇，而且活期還會有很高的利息收入，銀行的存款成本增加很多。

2、對傳統今日發放貸款的衝擊。

現在，網上放貸的小額貸款公司越來越多，而且審批很方便，放款速度快。傳統金融的銀行，貸款審批嚴格，所以放款會慢很多，所以越來越多的人選擇小額貸款公司而不選擇銀行。

3、對傳統金融經營模式的沖劑。

網際網路金融不再是以我中心，釋出自己的產品，讓客戶來選擇，而是以客戶為中心，充分挖掘客戶需求，制定客戶急需的產品，提高客戶體驗度。

4、對資訊處理模式的衝擊。

網際網路金融改變了傳統金融對資訊的處理方式，利用先進的大資料、雲計算技術對資訊進行收集、處理和挖掘，提高對資料的使用效率。

總之，網際網路金融對傳統金融帶來了巨大沖擊，傳統金融只有順應時代發展，積極轉型，才能適應時代發展。