開始前先宣告一下，本文所介紹的高階醫療險是指常見的、普通的、中產階級也能買得起的高階醫療險，不是指那種每年保費就有十幾萬或幾十萬，連同配偶和子女一起保障的超高階醫療險。

1. 一款優秀的高階醫療險須具備的五大特徵

一是保證續保條款寫進保險合同。此處“保證續保”是基於境外保險業的傳統定義，相當於內地的“承諾續保”，即保險公司承諾續保，但保留普調費率的權力，正常情況下，每一兩年調整一次費率表，上調幅度在8%左右屬於合理水平。

二是對標準私家房提供全額保障。此處的標準私家房是指具有獨立衛生間但不設定廚房、客廳的單人病房，且不除外保障地區範圍內的任何國家和地區；全額保障是指對保障地區範圍內的、免賠額以上的、合理且必須的治療費用提供100%的賠付。

三是年度賠付限額較高，不設終身賠付限額。目前的主流高階醫療險只會對每年賠付額設定一個上限，比如1000萬或2000萬等，對終身賠付額不設限。舉個極端的例子，客戶連續住院七八年，每年花1000萬，一共花七八千萬也都是可以賠償的。

四是免賠額選擇多，且提供免核保調低免賠額的選擇權。對於有社會醫保和單位團險的人士，投保設有免賠額的高階醫療險更為合適；主流高階醫療險在退休時（例如50/55/60/65歲）提供免核保調低免賠額的選擇權，為失去團險保障的客戶安享退休生活提供便利。

五是不捆綁銷售，未成年人可以單獨投保。主要滿足兩類人的需求，一是在傳統觀念作用下，父母都想把最好的給孩子，投保醫療保險也是如此；二是單位提供的團險不錯，但不保障子女，想要單獨為子女投保高階醫療險。

2. 門診保障是否需要？

高階醫療險的預設保險責任通常是住院和門診小手術，如果要同時獲得門診保障，則需要額外繳納門診保障對應的保費，門診保費非常昂貴，哪怕是青壯年，也得上萬，年紀大一點，保障範圍到全球，輕輕鬆鬆就上十幾萬了。

門診保障之所以非常昂貴，主要是被部分客戶濫用所致。例如，醫院對病人的身份核查不嚴或故意忽視，導致“一人投保，全家看病”的情況經常發生；再比如，醫院差異化對待病人，對於有商業醫療保險的病人，檢查專案更多，治療手段更貴，開藥也比其他病人更多。這些都會大幅增加門診險的賠付支出，最終由所有客戶來承擔，結果就是保費很貴。

拋開價格因素，我們從風險轉移角度來看。人們投保住院險，是希望將低頻發生，但費用較高的住院事故所帶來的經濟損失風險轉移給保險公司，將偶發性的大額支出轉為可預見的一系列年度保費支出，以避免“因病致貧”或發生重大財務影響。

與住院相比，門診費用支出具有高頻率、低損失的特徵，通常在家庭經濟承受範圍內，所以我通常都建議風險自留，而無需轉移給保險公司。舉個例子，看一次兒科幾百塊，花在門診上的1萬塊保費，可以看二三十次，平均每月看兩次，按這種看病頻率，十有八九需要住院，而住院險同時保障住院前後的門診，夠用了。

順便再說一下牙科和產科等附加保障。牙科保障通常會設定一個年度限額，本質上就是用團購價享受牙科治療，對於常年有牙科治療需求，但又得不到優惠價的朋友，加一個牙科保障也是一個不錯的選擇；產科保障通常也會設定賠償限額，而且會設定較長的等待期（例如12個月），至少也得繳納兩期保費，而且還得按計劃時間懷孕並生產，才能獲得些許“套利”，實屬不易，即使要買，也需要根據實際情況認真評估再做決策。

3. 如何選購高階醫療險？

對治療環境要求不高，以及並無境外治療需求的朋友而言，社保醫療、大病商辦再加上團險，已經保障的很不錯了，無需投保高階醫療險，如果實在不安心，就再買箇中端醫療險加固一下。下面我們為那些對治療環境要求較高，可能有境外治療需求的朋友出謀劃策。

追求產品價效比的朋友。高階醫療險屬於比較複雜的產品，保障責任差一個字，都可能會造成極大的差異，例如半私家房和私家房，雖然只是多了一個“半”字，住院的感覺是差很遠的，陪床的父母也會更遭罪一些，根據經驗，不少住過私家房的小朋友因留戀環境而不想出院。在對比價格時，所對比的產品至少要滿足本文第1部分所說的五大特徵，同時確保所比較的費率是基於類似保障地區和接近的免賠額。我在這裡給個參考價，35歲男士或女士，保障亞洲地區（含澳洲、紐西蘭），無免賠額，首年保費以不超過1萬人民幣為佳。

對服務要求較高的朋友。不少朋友非常喜歡高階醫療險的直付功能，即住院前兩三天致電或透過APP聯絡保險公司或第三方服務商，獲得確認後，即可入住醫院，辦理住院手續時將保險卡交給醫院，出院時取回保險卡，保險公司會與醫院結算費用，病人只需要支付免賠額部分費用（若有）。評價高階醫療險的服務水平，以直付網路醫院範圍越廣越好，服務商確認時間越短越好，自付部分的理賠效率越高越好。這裡要特別提醒的是，考察一家保險公司在不同國家和地區服務能力的重要標準是其在當地是否有分支機構，或者其合作的第三方服務商在當地的服務實力。

曾患疾病或身體有恙的朋友。與壽險和重疾險相比，醫療險的核保更為嚴格，所以不少人可能會被傳統的高階醫療險拒之門外，或者除外多個部位。所幸的是，市場上也有保證承保的高階醫療險，而且給予被保險人“洗心革面，重新做人”（給予“洗底期”）的機會，滿足對已有疾病和先天性疾病進行保障的需求。需要注意的是，保證承保不代表保證理賠，保險公司會在理賠時候按條款約定進行稽核，如果在投保前患病且沒有“無病”度過洗底期，則可能會被拒賠，如果“無病”度過洗底期，則按健康人士提供保障並理賠。限於篇幅，不做展開。

最後，說一下我經常被問到的一種保險組合，客戶同時投保終身型儲蓄險和高階醫療險，在儲蓄險繳費期內，按年繳納醫療險的保費，儲蓄險繳費期結束後，保險公司透過提取儲蓄險的生存金或部分領取現金價值來繳納高階醫療險的保費。對於資金實力雄厚的高階客戶，此設計會省去後續每年繳費的麻煩，為客戶提供了方便。我在此提醒大家關注兩點，一是瞭解此高階醫療險歷史加費的頻率和幅度，是每年加費還是兩年一加，是個位數加費還是兩位數加費；二是看計劃書上演示的加費幅度是否與歷史加費一致，以避免儲蓄險不夠扣醫療險保費，無法支撐到老年生活完結。

沒錢人就別考慮了，畢竟每年上萬的錢不出險就打水漂了，每過五年保費還要上漲呢。這點錢無所謂的話建議買，看病方便，啥醫院好去哪，國內國外都行，還可以直付，不受社保限制等等好處。