人生各個階段的不同，所需要的養老規劃不一樣。

人生有很多個發展階段，每一個階段需要的保障都不一樣。

比如剛剛離開家門，實現就業時的單身貴族階段。他們剛開始工作有收入，沒有任何負債，但是花費很多，經常出現收不抵支的情況。這種情況下你再叫他們攢錢養老，簡直就是折磨。

對於他們應當透過強制性參加社保繳費的方式，提前為自己的養老打算。因為我們社保中的基本養老保險要求最低繳費15年。但是，我們購買時間的不同實際上效果是不一樣的。

年輕時代繳納社會工資低一些，年輕時代繳納個人負擔輕一些，年輕時代繳納累計年限多一些，好處有很多。

當然，絕大多數還是在企業強制繳納的，年輕的自由職業者和靈活就業人員往往管控不住自己，很少有自己主動繳納，一般只有父母給他們代繳。

結婚組成家庭之後，兩個人一起生活，主要就開始產生各種負債，比如房貸、汽車貸款、消費貸等等。

兩個人開始逐步積累財產了，一開始的額度比較小，還要償還著高額的負債。

由於兩個人開始生活，生活開始規律起來，各種消費也降低了。

很多人開始為子女的教育攢錢，一般能夠攢下10%左右的收入就不錯了。

孩子出生，又是一筆巨大的投資。從小學教育到大學教育，各種消費越來越多，越來越高。但是夫妻兩人的生活會圍著孩子轉，用於個人的消費會越來越少。在義務教育階段，還是能攢下不少教育經費和養老資金的。

這些階段建議社會保險千萬不要斷，畢竟兩個人都是家裡的頂樑柱。萬一出現失去勞動能力的問題，只要養老保險交費滿15年就可以領取退職或者提前退休待遇。這也是一筆穩定的收入來源。一些地區開始建立病殘津貼制度，基本的原則還是繳費時間越長，相關待遇越高。

等孩子就業之後，父母雖然花費更少了，但又會為孩子結婚打算。而且以前積攢的家庭財產包括自己的養老金，很有可能隨著兒女結婚買房、辦婚禮全部花掉。

我們的父母真的很不簡單，養兒育女含辛茹苦的精神很讓人欽佩。希望這樣的精神能夠一代又一代的傳下去。

孩子成家立業之後，這才算完成任務，自己開始抓緊積攢養老金了，能攢多少算多少。畢竟老了之後跟兒女要生活費，雖然應該，但特別沒有面子。

如果有一份跟平時工資差不多的養老金，那該多好啊？但實際上要想達到這種程度，按照我們的養老金計算公式，至少需要繳納社保40年以上。

現在很多靈活就業者忽視了養老保險繳費，認為只繳15年就夠了，這種想法是錯誤的。退休後待遇只有八九百元，比低保水平高一些。如果不參加靈活就業人員養老保險，去參加城鄉居民養老保險，如果自己再不繳費高一點，退休待遇只有一百五六十元。

靈活就業人員收入不穩定，為養老的規劃，建議就是趁年輕及早交夠15年。年紀大了之後，根據收入情況適時參加養老保險。一般年輕時候要將收入的20%，拿來繳納養老保險或用作養老及各種儲蓄。否則等待老年時，生活就會很緊張。

最好的養老規劃，就是做到老有所養，病有所醫，讓自己的老年生活無憂無慮，衣食無憂，放飛心情，雲遊四海，享盡人間幸福。當然要實現這個夢想，年輕時是要付出艱辛的努力和勞動，讓自己有足夠的物質和經濟基礎。

第一，自由工作者、個體經營者都是有夢想的一群人。

自由工作者、個體經營者，屬於創業型人才，他們當中大部分人或多或少都有自己的特長或是專長，並利用自己的專長，自謀職業，利用自己的知識和能力來獲得勞動報酬。有的還屬於高收入群體。比如很多的演員、球星、個體戶等，都屬於這一個群體。

第二，積累財富的同時，也要規劃自己的養老問題。

養老，在中國這一個進入老年社會的國家，已經是一個很熱門的話題，不管有錢的還是無錢的，都在進行著自己的養老規劃，要想有一個好的養老規劃，必須從30歲以後，事業初步定型時就要開始。具體的規劃，目前來講主要有以下幾種方式：

一是規劃參加職工社保。

職工社保屬於國家出臺的最權威的養老保障措施，適合所有的人員參與，而且職工社保選擇的餘地很大，可以選擇最高繳費基數和繳費指數，也可以選擇最低繳費基數和指數，達到法定的退休年齡、繳費達到社保規定的繳費年限，可以按時辦理退休，按最高繳費基數和指數繳費的，退休後的退休金達到1萬多的也是大有人在；醫保費用繳費高的，統籌基金報銷的上線也是比較高的，這對於實現“老有所養，病有所醫”的養老目標是非常現實的。

二是養老型和醫療型的商業保險。

現在的商業保險品種多，花樣也多，如果資金實力比較雄厚的人員，可以購買部分商業保險作為自己養老和醫療的補充。因為現行的職工養老保險和醫療保險，對最高繳費是做了限制的，最高就是300%，有錢想交更高的也交不了，那商業保險就起了個補充作用，特別是醫療這一塊，社保有很多限制報銷的目錄，商業保險正好解決了報銷不足的難題。

三是投資類的產品。

投資當然有一定的風險，但是如果有多餘的資金，存在銀行升值空間小，隨著物價上漲還有貶值的可能。在這種情況下，選擇適當的投資專案是比較划算的。投資根據我的觀察，重點要選擇那些投資少、見效快的短平快專案。如股權投資、風險投資、網際網路投資、科創專案的投資等，千萬別去放高利貸或是參與那種利息很高的集資。

總之，養老規劃這個題目很大，每個人特別是自由職業者、個體經營者賺錢不容易，在考慮每一項養老投資或是規劃之前，一定要事先調查清楚，做到心中有數，增強自身的風險識別意識，這樣老了才會有一個非常不錯的養老生活，夢想才能變成真！

個人認為還是要上社保+不動產投資。

因為從業期間沒有固定的收入，一切靠自己，收入水平忽高忽低都是很正常的，所以一份退休金就顯得尤為重要，這是在自己無力再去靠自己賺錢生活之後的一份保障。當然這也僅僅是滿足最基本的生活需求。

如果想要講品質，要老有所依，那麼不動產是最大的暴漲。有人認為房地產業已經是夕陽產業，這裡我想說，房地產業在十幾年內可能確實不會再有過去那樣生龍活虎的行情，但這只是中短期而言。既然談及養老，至少也是二三十年以後的事情吧？屆時貨幣升值、物價上漲，難道房價還會停留在二三十年前嗎？所以這個期間剛好是佈局的好機會。

之所以說不動產值得投資，是因為相比於股票、基金以及其他理財專案，這是最安全最有升值保障的投資，無非就是回報期時間長短的問題。所以屆時不論是子女因房而選擇積極贍養，還是通過出售不動產獲得豐厚回報來提高生活品質，都是有利於養老質量的。如果想和子女在一起，那麼提早把這資產做好合理分配，以換得子女安心以盡孝道。如果喜歡自由，那麼可以拿著不動產換來的現金去遊走四方，甚至環遊世界，到了實在行動不便的時候，養老金+剩餘資產也足以選擇一個不錯的養老機構度過餘生。

如此長期看好不動產，是因為絕大多數人家都把畢生積蓄壓在房產上，並且還要為房子還款二三十年。既然承載了絕大多數家庭的心血，又是每個人必有的歸宿，那麼房產永遠都是不可或缺的。不用去看什麼空置率之類的問題，那些賣不出去的房子是位置原因，遠郊乃至鬼城的房子能搬到鬧市區來嗎？鄂爾多斯鬼城空著十幾萬套房子能解決大城市合租問題嗎？所以只要別走偏門選一些奇葩的地段，永遠不會有空置這一說。人口密度是在增加的，人口向主要城市彙集是大勢所趨，選對標的，找力所能及的去投資，長期而言是絕地安全並且能夠增值的。到自己退休年齡，這些都是依靠。