2018年三季度末，全國個人住房貸款餘額24.88萬億元；

2018年9月全國首套房貸款平均利率5.7%；

2017年底，中國家庭債務與可支配收入比高達107.2%；

這上面三個數字，看起來似乎並不相關，但這其中，有一樣東西將其串聯起來，那就是房子，是因為房子購買的多了，才會導致住房貸款上升，房貸利率也在不斷上漲，家庭債務增加。

最近幾年來，關於中國家庭負債率的問題被人們廣泛關注，其根本的原因在於，隨著房價的不斷上漲，因為買房而使得家庭負債不斷增加，資產看起來是升值了，但是由於資產在未來的漲跌是存在不確定性的，而這種大幅度增加槓桿的做法，其實是增加家庭財務風險的機率。

過去，華人一直被認為是愛存錢，但是隨著經濟發展，這一群愛存錢的人，存的錢越來越少，但借的錢卻越來越多。

資料顯示，從2008到2018年的10年間，居民存款增速從18%下滑到7%左右，僅今年4月一個月全國居民存款就大降1.32萬億元，為歷史單月最大降幅，中國居民大部分呈負債狀態，似乎沒有多餘的錢可以存進銀行裡。而最令人懷疑的是，超過50%的家庭沒有存款，那些錢到底哪兒去了呢？

更令人擔憂的是，據上財高等研究院測算，截至2017年底，中國家庭債務與可支配收入之比高達107.2%，已超過歐美等發達國家水平。

家庭債務的不斷增加，不僅對消費產生了極大的影響。

更為嚴重的是，家庭債務累積對消費的擠出作用不僅侷限於家庭部門內部，還會傳導到其他部門，引起其他部門，特別是企業部門的連鎖反應。

因為有了信用卡，借款成為容易的時候，你收入再高，你也會負債。因為有的慾望存在。當你有一百元錢，一旦有了額度，你就會想花兩百元。當你有一萬元，你有一萬額度，你肯定想花一萬元，這樣你的消費水平不斷提高，但是你的收入水平沒有提高。這就是導致慢慢負債的原因，這就是很多家庭在負債中度日。負債和收入高低完錢沒有關係，有人說因為收入低，才有負債，不是這樣的，是非理性消費，慾望膨脹才會有負債。有些人工資兩千都沒有負債，有些人收入兩萬，都有負債，就這樣了。負債一定程度上讓你生活過得美好，不過過度負債，現在生活美好，未來生活不會美好，只是你把未來美好生活，提前的去享受，罷了。出來混總要還的，你把未來美好的生活，先享受，後面的日子會吃苦，這是必然的。要麼你就現在過苦日子，未來過美好日子，其實倒過來，也都是一樣的，但是人生有限，年輕時享受，老了不用享受那麼多，所以負債就是年輕時享受，老了受苦，只要你願意，也是一件好事。

　　負債家庭越來越多，與社會生活的壓力越來越大有關。許多人幻想發財，在多種多樣的投資理財騙局下深陷其中，被債務壓得難以喘氣的事情極多。很多青年人為了追求超前的生活，在沒有錢的情況下，靠借貸消費也很多，甚至有許多人被放貸和套路貸套牢。有很多父母為了讓孩子娶上媳婦，不惜舉債。有許多人做生意，因為虧損，借錢無力償還。還有很多人因為生病、特殊原因借債等等。

普通家庭的負債大約有這麼幾種，一是從親友處借款，這個一般是少數家庭在購房看病買車時發生的借款，二是銀行貸款，如房貸或車貸等消費類貸款，三是家庭經商借的經營性貸款。當然，也有的人理解為欠別人的人情債。哈哈！

華人民銀行公佈的最新資料顯示,中國已成為全球儲蓄金額最多、人均儲蓄額最多的國家,人均儲蓄超過3萬元。其實早在今年6月末,江蘇人均存款就達到4.27萬元了。可網友們都開始吐槽了,有幾萬塊錢存款又如何?如果算上還欠著銀行的房貸、車貸等,可能很多家庭都是“負債累累”了。

為何愛存款?

要麼花不起,要麼不願花

能成為全球儲蓄金額最多、人均儲蓄額最多的國家,這充分說明華人確實太愛存款。58歲的南京居民李阿姨存款有幾萬塊,她現在每月能領退休金1800多元,生活不成問題。“可總擔心突然生病住院啥的,有點養老錢存在銀行,我心裡踏實,也是給孩子減輕負擔。”她說。

江蘇省社會科學院經濟研究所博士呂永剛指出,高儲蓄率是多年來中國的特點。“華人本來就有愛存錢的偏好,這是傳統觀念。”在他看來,居民儲蓄居高不下也反映了消費信心不足,表明內需市場的開拓還面臨很多問題。“現在股市、樓市風險都很大,很多中國大媽開始投資黃金,可這些投資都不太樂觀。”他說,不少人想投資創業,但宏觀經濟形勢不好的話,創業者也不敢貿然行動,這就倒逼居民把錢存進了銀行。

負債率多少合適?

有觀點稱最好不超50%

維持正常的家庭開銷,並應對生活中的意外,最好有一定數額的存款,但為了更好的生活,可能還需透過貸款實現有房有車的夢想。那麼,就要搞清楚家庭資產多少、負擔著多少債務,也就是怎樣的家庭負債率才合適。負債率即總負債與總資產之比,體現家庭綜合還債能力,資產負債率=(負債總額÷資產總額)。

記者瞭解到,目前有不少觀點,有人認為不高於30%或不高於40%,也有人指出家庭負債率最高不超過50%。負債率50%是什麼意思呢?假如你的房貸、車貸一共50萬元,而你家庭的房產、汽車、存款、股票、基金等總資產一共100萬元,這就是負債50%。所以有分析就指出,如果房奴月供佔收入的50%以上的話,這樣的家庭經濟壓力會非常大,甚至整個生活就被房貸拖垮。

負債警戒線

不影響家庭生活質量

“家庭負債率多少,要有個大概的警戒線,具體比例我還不好說。”呂志剛指出,但不同的家庭情況不一樣,如年輕家庭負債可以多一些,而年齡稍高的可能儲蓄會多些。他說,家庭年齡結構、成員結構、資產結構、收入渠道、資產穩定性等都是影響負債率高低的因素。

對於普通工薪家庭來說,他認為適當的負債率是可以的。“比如貸款買房也是對未來的投資,只要具備還款能力,又不會較大程度影響到家庭生活質量即可。”他說,他也鼓勵家庭善於利於金融工具,透過貸款提前實現生活預期目標。

所以，合理舉債的前題是根據你的償還能力和收益比進行估算出來的。合理的舉債能讓你收益最大化，而盲目攀比跟風舉債則可能掉進債務陷阱，使你損失最大。兩者取最大公約數，實現帕累托最優。

家庭負債並非現代社會獨有，在人類早期階段，家庭負債就是一種普遍現象，比如份子錢，實際上就是一種負債，這種負債方式能夠讓一個尚沒有物質基礎的年輕人能夠成立家庭，新家庭在未來慢慢透過份子錢再歸還負債。再比如蓋房的時候讓同村人幫工，這也是一種負債，需要在未來透過工時慢慢歸還。

現代社會的負債更不用說，大家熟悉的房貸就是一種非常普遍的負債。房貸能夠讓普通家庭透支未來的錢，改善當下的生活狀態。適當的家庭負債是合理的，甚至也是必要的。不過，凡事過猶不及。太高的負債比例，將吸乾家庭的富餘收入，讓人們長期陷入債務的泥潭無法自撥。

這個問題已經呈現為普遍現象，普通家庭的負債主要來自剛性需求的高額房貸和普通家庭的收入不能成正比例的入不敷出，於是出現了借用信用卡來維持日常生活和債務的處理。房貸產生的利息和信用卡產生的手續費是負債的主要根源。

這種普遍性會導致消費水平逐年下降，由於消費水平跟不上，那麼就會產生一連串的惡性迴圈的社會問題。我們必須知道，為什麼美華人要和中國發生貿易摩擦?一個最根本的原因就是中國已經成為世界上最大的消費國，市場起決定性因素。由於市場的巨大活躍給中國經濟帶來了巨大的流動性，因此產生了巨大的利潤。

這個層面上講，人口眾多的全民消費才是根本，因此才出現了用信用卡彌補房貸的不足和消費的不足，這種刺激只是暫時性的。

想要解決普通家庭的負債問題，別買房子，不要用信用卡。