乳腺結節如何投保？

乳腺結節對於女性來說是一種非常常見的疾病。如果患有乳腺結節，又該怎麼配置保險呢？

壽險：大麥定壽、瑞泰瑞和健康告知都沒有問到，可以直接投保，標準體投保

重疾險：一般提供相應的報告0~2級可以按照標準體投保，3級一般是責任除外。

醫療險：如果是確診良性的結節可以選擇平安e生保是有機會標準體承保的。

需要注意的是，好醫保的健康告知沒問到乳腺結節，智慧核保裡也不能稽核這種情況。但是免責條款裡面有寫明：既往症是不會賠付的。

因此，有乳腺結節可以買好醫保，但將來是無法獲得理賠的。

3、肺結節如何投保？

相比較前面兩種結節而言，肺結節沒有具體的分級標準來判斷良惡性，稽核時通常會比前面兩種結節更為嚴格，能選擇的產品會更少

乙肝、甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等異常體，能順利投保這半年來，幫助一百多個家庭做保障規劃和諮詢，幫很多身體有一定異常的朋友辦理投保。有承保結果好的，也有不大理想的。作為家庭風險顧問，經紀人的價值也是在每位委託人已有的健康情況下儘可能地為其爭取。在這麼多次的爭取過程中，也有一些思考，和想要叮的東西。這不麼，做了次彙總，解答管見的一些健康異常體投保問題。

1、大三陽、小三陽、乙肝病毒攜帶，能投保嗎？

看到條資料，因乙肝導做肝硬化、肝癌而死的患者，每年大約有26萬左右。

據2014年世界衛生組織釋出的據，中國是乙用大國，有1400萬例乙肝病毒攜帶者，佔全球三分之一。

中國乙肝發病率顯高的人群主要集中在15-29歲年齡段，且男性高於女性，城市高於農村。

到底什麼是乙肝？

乙肝是一個統稱。

全稱是慢性乙型肝炎，指乙肝病毒檢測為陽性，病程超過半年或發病日期不明確而臨床有慢性肝炎的表現者。

乙肝分類

1.乙肝病毒攜帶：感染了乙型肝炎病毒，肝功能是正常的。

2.乙型肝炎：不僅感染了乙肝病毒，而且肝功異常。

常見的乙肝大三陽、小三陽都是屬於乙型肝炎病毒攜帶狀態，只要肝功能是正常的，嚴格意義上來說並不是肝炎。

國內很多人都是乙肝病毒攜帶，雖然感染了病毒但是病毒並不活躍，沒有其他症狀，一般醫生都不會建議治療，對正常工作生活是沒有影響的。只要定期體檢，不需要過分擔心。

但是如果病毒活躍，不斷使肝臟細胞受到破壞，檢測肝功能指標是異常的，就是常說的乙型肝炎。

據臨床資料：85%-90%的肝癌與乙肝有關。

肝癌的發展路徑，通常提到三步：乙型肝炎一肝硬化一肝癌

簡單的乙肝兩個字，實際上存在不同的狀態，而不同的狀態對我們購買保險都有截然不同的影響。

比如說，有些核保寬鬆的重疾險，乙肝攜帶者就可以買，但是大多數的重疾險只要是乙肝就都買不了。

首先這個問題看起來是個共性的問題，其實是一個個性的問題，不能簡單的一概而論的。

在不同的保險公司是有不一樣的處理結果的，即使是在同一家保險公司也是會根據你的投保險種、保障範圍、保障金額、手術後經過的時間、體檢時、手術後後的身體各項指標的具體情況等來判斷和決定，所以只能夠根據具體情況結合各家保險公司的具體規則來回答。

首先在投保的時候保險公司的投保申請表上有一個對投保人與被保人的一個問卷，上面涉及到如實告知的問題，會問到做過什麼檢查、檢查結果及具體的各項體檢資料都有一個告知的。各家保險公司會根據告知的健康情況來作承保方案。

如甲狀腺結節：投保重大疾病保險，如果半年內檢查過，並且結節分級在0-3級，無頸部淋巴結腫大，一般是可以投保的，但要免除甲狀腺癌和轉移癌的責任。這個會寫到特別約定裡。

醫療險的話需要確診是良性和功能性結節，如不能確定是良性的也要除外責任。但如果甲功正常，不能確定是良性的有時也會拒保，

對於乙肝小三陽，如果肝功能正常，是可以投保的，一般要加費，具體加費多少是根據保險金額與交費期等來確定的。

對於乳腺結節在乳腺B超這一檢查專案中只要發現一個腫塊，也就是乳腺結節。

乳腺長有腫塊要特別的注意，因為這個不知這個腫塊是良性還是惡性。

乳腺結節常見於乳腺增生及乳腺腫瘤性，在女性所有惡性腫瘤中，乳腺癌發病率佔17.07%，死亡率佔6.92%，在中國約20到30個女性中可能會有一個乳腺癌患者。

乳腺結節是乳腺癌的主要表現發病率非常高，那麼乳腺結節還能買保險嗎？

目前來說檢查乳腺最常規的檢查手段就是乳腺B超。

乳腺B超報告需要觀察三個地方，它們分別是“超聲提示”、“超聲描述”、“檢查時間”三個部分的內容。

超聲提示主要描述結節的位置和性質，有時候還具體描述乳腺結節的分級。

半年期內的乳腺B超報告，分級在1-3級醫療險除外責任。

而重疾險可以在1-2級可能標準體承保。3級考慮除外責任承保，超過3級壽險、醫療險、重疾險均考慮延期承保。

許多人都是等到有乳腺結節的時候再來諮詢能否購買保險，但這種情況往往保險公司給出的核保結論不是責任免除就是延期了。

在這裡建議當乳腺B超出現有乳腺小葉增生、乳腺增生、乳腺囊腫的時候就要積極投保重大疾病保險。

保障型產品中，壽險的健康告知相對寬鬆，有部分產品不問詢結節，而重疾險和醫療險則通常都會詢問到結節（腫塊、包塊、囊腫）。

現在智慧核保逐步普及，且越來越細緻，透過智慧核保，乳腺結節、甲狀腺結節都有機會標準體投保。只是肺結節相對較難，能投保的產品較少。

可投保的重疾險同一家公司不同的產品，核保結論基本是一致的。

對於結節還分為手術前後視各個方面情況有不同對待

1. 甲狀腺結節

①已手術

如果治癒超半年以上、術後病治癒1年以上除外或可能加貴承保。

②未手術

未手術前提下，如果檢查結果沒有分級，基本是除外責任承保。"

2. 乳腺結節

乳腺結節和甲狀腺結節的智慧核保比較相同。

①已手術

如果治癒超半年以上、術後病理為良性、無相關後遺症且檢查結果正常，按標準體投保。

如果病理報告為"乳腺囊腫、乳腺導管上皮輕度增生、乳房纖維腺瘤、乳腺導管擴張症"，則沒有時間限制，按標準體投保；

如果病理結果是為"乳管內乳頭狀瘤、乳腺導管上皮重度增生、乳腺硬化性腺病、放射狀瘢痕、乳腺囊性增生病"，則要求"存在不典型增生或非典型增生，1年內超聲檢查未見異常"，按標準體投保。

②未手術

如果檢查結果沒有分級或分級為0級或3級，智慧核保結論基本是除外責任投保，4級及以上就是拒保了。

3. 肺結節

一般情況下重疾險對肺結節都是拒保的。

二、可投保的壽險

1. 乳腺結節和甲狀腺結節

2. 甲狀腺結節

微醫保系列，按健康告知例外事項，甲狀腺結節功能性結節可直接標準體投保。

3. 肺結節

已手術治癒2年以上，結節全部切除，術後病理檢查結果非不典型增生可承保。

值得注意的是投保前不要自己去體檢，因為如果體檢出現不能承保的問題，那麼投保時就會增加麻煩。

根據體檢情況各家保險公司可能會出具不同的核保結果，有的會要求再體檢那麼就要積極配合。

總之投保的時候不要怕麻煩，如實告知了承保就更好。