你好，分紅險和儲蓄怎麼選擇確實讓很多人困惑過，具體從以下三個方面來權衡：

✨1，儲蓄的功用很明確，資金安全而且有一定的利息收入；

✨2，分紅險的功能也很明顯，帶有一定的保障，保單的現金價值還可以貸款變現，而且可能還有預期的分紅收益；

✨3，找到你自己的需求，是單純的想增值？還是期待增值同時帶有一部分保障？

綜合以上，我給的答案就是：

如果你是單純想增值保值，那你可以儲蓄+低風險理財產品；

如果你還期待同時帶有保障，那你就去各大保險公司尋找一款利率和儲蓄接近，分紅記錄良好，且保險保障較全面的好產品！（關於這個是我的專業。）

您好：我是您身邊的保險代理人，王博飛。其實，分紅險和萬能險是常見的保險產品。但是，大家對於這兩款產品有比較大的誤解，認知並不全面。我一直反覆強調，如果您要配置理財型別的保險，您必須先配齊保障類保險，才能沒有後顧之憂。相比之下，理財型保險是更高層次的需求，是用來提高您生活品質的。

我打算分兩次跟您說清楚分紅險和萬能險的本質、功能和適應人群。

這次我先從三個維度來為您講解分紅險。

第二， 分紅險的主要特徵？

第三， 分紅險的分配方式有哪些？

最後，我會提示您一些購買分紅險的注意事項。

什麼是“分紅”呢？分紅就是，能讓消費者以紅利的方式享受保險公司的經營成果。也就是說，一個保險公司的經營能力是分紅險的基本前提。

那一個保險公司的經營收入從哪裡來呢？主要有三個方面，分別是費差盈餘、死差盈餘和利差盈餘。

費差盈餘就是實際的經營活動的花費比預先計算的經營費用少，這個多出來的部分就是費差盈餘。

利差盈餘就是實際的投資收益高於預期的投資收益所產生的盈餘。

最後一個死差盈餘，就是指實際的死亡發生率比預計的死亡發生率少，從而產生的盈餘。

所以，我們可以看到影響一個保險公司收入的主要是投資收益、理賠情況和營業費用三個方面的因素。

您可能聽到這裡已經頭大了，這其中的數學計算真的是非常複雜。所以說，保險公司的精算師的確是一個了不起的工種。

如果想了解一個公司的分紅收益情況，您可以透過保險公司提供的保險利益測算表來了解。

不過您要注意的是，保險利益測算表上的資料是保險公司根據一系列的統計和假設，推演出來的結果。您只能作為參考，不能代表保險公司的歷史業績。

在保單計劃書中，您可以看到三檔不同的紅利分配資料，分別是低、中，高。

當然，如果您對利益預測吃不準的話，就在保險公司官網上，檢視歷史披露資訊來了解保險公司的經營狀況。這樣您就會對不同保險公司之間的經營能力有個靠譜的對比和衡量。

第二，我們說下分紅險的主要特徵有哪些？

那保險公司通常都做哪些投資呢？

常規渠道有四個，，就是國債、定期存款、基金和股票。

基金的投資金額不會超過保險公司上年末總資產的15%；股票的投資金額不會超過保險公司上年末總資產的5%。

除了這些渠道，分紅險的資金還會投資於大型基礎設施建設，以及固定收益類產品。

我們可以從資金的管理風格上看出，分紅險賬戶的投資屬於元化組合的穩健型。此外，時間週期會比較長。

那麼，問題來了。如果極端情況下，保險公司投資沒有賺到大錢，經營成本和理賠也是居高不下，那分紅賬戶不是要虧了嗎？不要著急。即使沒有分紅收益，消費者還是能獲得其他保險金給付。

一般來說，分紅險的保險責任裡都會約定一個固定的時間，返還一定比例的現金，比如特別生存金、關愛金、福壽金、滿期保險金和身故保險金等等。

可以見得，分紅險的風險比較小，屬於穩健型的保險理財產品。

基於分紅險的特徵，我們自然就能知道分紅險是有特定的適應人群。

第一， 分紅險作為一款收益穩健的理財型保險，是您資產配置中的一部分，而不是全部。更多是作為防守型的金融工具。如果您一味追求高收益，或者總是計較和股票基金相比，分紅險的收入不如這些激進型產品的收益，那分紅險可能真的不適合您。

第二， 分紅險的投資週期比較長。我之前講過，市場上已經沒有“即期返還”的產品了。所以，您必須要對投資週期有心理準備。由於分紅險的收益需要長時間累積，那麼，這種產品就不適合老年人自己購買。老年人可以給兒孫輩投保，但自己作為受益人並不合適。

第三，我們來說一下分紅險紅利的分配方式。主要有兩種分配方式，分別是現金紅利法和增額紅利法。什麼是現金紅利法？

很好理解。就是每個會計年度結束後，保險公司根據當年的業務盈餘來決定可分配盈餘。每張保單可以分配多少盈餘，是根據這張保單對於總盈餘的貢獻值來計算的。

現金紅利法，有2種領取紅利的方式。分別是，

一、把紅利留存在保險公司累積生息；

二、用紅利抵扣下一期的保費；

最後，就是您以現金的方式提走了紅利。

對於消費者來說，現金紅利法的分配方式相對透明，您可以知道錢到哪裡去了。但是，紅利如果不能被有效利用，您過於著急提取現金，也不利於您長期累積收益。

通常來說，建議消費者留出一些耐心，將紅利留存在保險公司，按照複利方式累計生息。這是一種分配方式。

第二種就是增額紅利法。

增額紅利法指以增加保單現有保額的形式來分配紅利。消費者通常要在出險、期滿或者退保時才能拿到紅利。

這種方式雖然看上去比較單一，消費者不能直接拿到現金。但是，保險公司可以拿著一部分資金做長期的資產投資，一定程度上會提高總的投資收益。

最後，我還是要提示您一些購買分紅險的注意事項。

第一， 先保障再分紅，一定是我們先解決了基本的醫療問題，再去做投資分紅的計劃

第二， 我剛才說的這兩種分紅方式並沒有優劣之分。您最終選擇哪一種分紅方式取決於您和家庭對未來現金流的規劃。如果在規定時間內，比如孩子上學啊、退休的生活補充等等，那就選擇現金分紅。如果未來現金流充裕，那就選擇累積生息。

第三， 簽訂分紅險保單後，一般有10天左右的猶豫期。在猶豫期內申請撤銷保險合同，保險公司會無息全額退還保費，但如果在保單生效後再退保，很可能會承擔高額的退保成本。您能拿回來的就是合同約定的現金價值。對於一點，您務必要知曉。

第四，務必注意理財型保險在家庭年度保費支出中的分配比例。還是那句話，保險姓保，先保障，後理財。確認保障型產品的保額充足，再考慮理財。不要本末倒置。

如果只是這二者二選一的話，我選擇分紅險！

1，分紅險，除了分紅還有保險的特質，所以我選擇分紅險！

2，但是儲蓄相對來說使用中更加靈活，想支取的時候隨時都可以支取！

3，建議在手上有足夠的資金的時候把資金分成若干份，一份購買分紅險，一份儲蓄，一份購買基金，一份購買股票……用多種投資方式分散投資風險！

如果這個問題放在5年前，我會毫不猶豫的選擇分紅保險，為什麼？因為企業紅利大，每年給到的紅利確實很高，很有誘惑力。

這個問題現在提出來，分紅保險已經不是太靠譜了，為什麼？因為最近種種內外部金融形式所迫，兩年企業利潤降低，而且是在持續走低，未來的形式是不容樂觀的，分紅越來越低，甚至會徘徊在最低點，還不如銀行理財。

透過這種分析，儲蓄型保險，鎖定高息（目前最高4.025%），未來持續到終身，非常有誘惑力。

供參考