首先這五十萬並不是銀行保障的，保障是由保險公司提供的服務。這就很容易理解五十萬的保障是因為銀行跟保險公司的保險合同和投保條款來確定的

這是因為中國的存款保險制度！

2014年11月27日下午5點，國務院法制辦公室全文公佈《存款保險條例（徵求意見稿）》，共有23條，準備建立和規範存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定。

其中規定，最高償付限額為人民幣50萬元；保費由銀行交納保費。

《存款保險條例》最終於2015年2月17日公佈，自2015年5月1日起施行。

在單家銀行的存款，注意是存款，不包括其他理財等產品，單家銀行最高償付50萬元。

存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。 存款保險制度可提高金融體系穩定性，保護存款人的利益，促進銀行業適度競爭；但其本身也有成本，可能誘發道德風險，使銀行承受更多風險，還產生了逆向選擇的問題。

為什麼銀行存款只保障50萬元？我認為這確實是個好問題，畢竟知其然還要知其所以然。現在大多數人都已經知道銀行存款本息50萬元以內納入存款保險保護。但也許並不瞭解為什麼要設定50萬元的限額賠付標準。今天就和大家聊一聊這個話題。

根據中國2015年7月頒佈並實施的《存款保險條例》來看，一般性存款納入存款保險保障範圍之內，50萬本息以內的標準存款可在銀行破產或者倒閉後，獲得100%賠付。

那麼，為什麼不多不少就是50萬元呢？

首先，之所以設定50萬元的這個標準，是參照全球各國的水平及國際慣例。按照當時國際上的通用標準來看，一般都是各華人均GDP的3至5倍。

2015年，中國人均GDP為5.03萬元，就算是按照國際慣例，乘以最高5倍計算的話，也只有25萬元左右。很明顯，中國設定50萬元已經遠遠高於國際水平。

其次，中國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一，老百姓的法定存款事關國內金融系統的穩定性、流動性，更是關乎國計民生的大事，因此實施存款保險限額賠付非常有必要。

根據央行的最新資料顯示，2018年中國住戶存款餘額為74.22萬億元，按照當前13.95億的總人口計算，人均儲蓄存款為51931元。而在三年前的2016年，根據相關統計資料顯示，中國居民儲蓄存款達到50萬元的僅為0.37%，換句話說，99.63%的居民儲蓄存款低於50萬元以內的水平。也因此，實施50萬元的標準就已經足以覆蓋全國99.63%的居民。

總之，無論是從國際水平來看，還是從中國居民存款規模來看，這個50萬元的限額賠付標準都是符合國情和實際需要的。另外，隨著中國經濟發展水平的進一步提升，以及居民儲蓄存款規模的擴大，未來還會根據實際狀況進行調整，而不是一成不變的。

我們都知道，存款保險制度實施後，如果出現銀行破產，對居民個人儲蓄存款是優先賠償50萬元。

這裡需要先明確三點：

1、優先賠付50萬元是存款保險基金賠償的，如果你的存款不足50萬，是據實賠償的，如果你的存款超過50萬，超過的部分仍然會償還，只是要等到銀行破產清算後進行賠償；

2、50萬元是針對一個自然人來說的，不是針對一個家庭，也就是說，如果夫妻二人分別存了60萬元，每人會優先賠償50萬元；3、50萬是針對一個投保機構，也就是一個銀行來說的，如果你在甲乙兩個銀行各存了60萬元，很不幸，兩個銀行都破產了，保險基金會優先賠付您100萬。再說一下為什麼保障金額設定在50萬元

在存款保險制度出臺之前，也就是2015年5月1日前，如果銀行破產，居民儲蓄存款是100%賠償的，這個主要是基於中國當時的金融制度，銀行基本都是國有的，相當於國家承擔了剛性兌付的責任。

隨著金融制度改革，銀行的股權結構變化很大，非國有股份越來越多，如果銀行破產，損失讓國家承擔相當於全華人民買單，也是不合適的。借鑑國際慣例，推出了存款保險制度，銀行為儲戶繳納存款保險，一旦破產由存款保險基金賠付，這樣居民存款的安全保障有了著落，也不用國家賠償了。

既然是保險，就要有保費和保額，所以就產生了50萬的存款保險額度。這個是國家參考了國際通行做法，結合中國居民存款的實際情況決定的。當時人民銀行進行了專門說明，50萬的保額涵蓋了當時全國99.63%的儲戶，起到了非常廣泛的保障作用，而且由此產生的保費基本能控制在萬分之二以內，銀行也比較容易接受。

根據有關統計資料，2018年中國居民存款餘額大約為73萬億左右，人均存款餘額5.3萬元左右，50萬的保障額度接近平均值的10倍，安全係數是很高的。

《存款保險條例》最高保障單個儲戶在同一銀行的50萬元，其實這裡的“50萬元”是經過計算的，這個保額不過高也不過低，絕大部分的中國儲戶在銀行的存款金額都不超過50萬元，所以保額設定成為50萬可以覆蓋大多數。

存款保障50萬，是由誰來保險的呢？

這裡的保障不是由銀行來保險的，因為當銀行出現資金問題的時候，哪裡還會有太多的資金來陪付儲戶，更不會有類似“銀行聯盟”這樣的團體來進行陪付，實際上給儲戶陪付的機構是銀行存款基金，那麼這個基金裡面的錢又是從哪裡來的呢？

其中絕大多數都是從銀行這裡來的，儲戶在銀行存款，銀行必須給每個儲戶在存款保險基金這裡投保才可以得到這份“保險”，可能有人會問，為什麼保費沒有向你收錢呢？這裡因為明確規定了是由銀行幫儲戶繳納，而不是儲戶繳納。

其實，這就相當於銀行給你買了一份“保險”，假如銀行出現問題，由這家叫做“存款保險基金”的保險公司給你陪付最高50萬元。

那為什麼不把標準提高一些呢？增加到60萬甚至更高呢？

這裡的50萬元叫做最高陪付限額，並非隨意或者胡亂制定的，而是需要考慮到經濟發展情況，存款結構變化，金融風險的水平情況等等，比如當經濟發展水平更高了，可能會把50萬元的最高陪付限額提高到60萬元甚至是更高，還需要多部門聯合起來進行調整，所以50萬元都是有來歷的。

那麼存款50萬元以上的人的虧損怎麼辦呢？

國家實行存款保險條例的背景就是促進整個銀行體系的進步，讓優秀的銀行繼續生存下去，讓落後的銀行逐漸從銀行體系裡面淘汰掉，不能讓國家來為這些落後的銀行進行兜底，不能以損害大部分人的合法利益來為經營不下去的銀行墊底。所以假如你在銀行裡面存款超過了50萬元，那麼當銀行破產倒閉，作為儲戶的你最高就只可以得到50萬元。

但是你可以透過選擇來進行合理規避這樣的風險，你可以選擇在大型國有銀行裡面存款而不是放在地方銀行裡面存款，假如你又想要高額的利率，又不想銀行倒閉之後只能拿到50萬元，你可以在地方銀行裡面存款資金不超過50萬元，並且保持到期的本息和也不超過50萬元即可。

2014年央行制定《存款保險制度》時，要確定存款保險賠付的上限，做過一個測算。

根據央行測算，截止到2013年底，中國99.63%的銀行賬戶存款餘額在50萬以下，這就意味著50萬的償付額度可以覆蓋絕大數存款人的存款安全。

這就是存款保險賠付額度設在50萬的背景原因。