從前，有個女人嫁給了一個喪婦的男人，這個男人有兩個兒子。後來，女人自己生了一個兒子，老三。

男人出去做生意，家裡吃得少，女人就讓男人的兩個兒子多幹活，少吃飯。女人和自己的兒子，不幹活吃好的。

沒過幾年，村裡鬧了饑荒，家家戶戶都沒有了吃的，男人的兩個兒子習慣了捱餓，活下來。女人的兒子因為嬌生慣養，沒有捱過餓，不幸餓死了。

男人回家了，看到自己的兩個兒子還活著，女人的孩子死掉了。以為是女人特偉大的保護男人的兒子，卻犧牲掉自己的兒子，非常讚歎女人的無私。

有點繞！目的就是想讓您慢慢看，慢慢想。要麼把你搞暈，要麼把你搞醒。

我覺得應該調整一下思路，不應該讓銀行來做這件事，銀行也有他自己的苦衷，因為經濟發展緩慢，小微企業的失敗率增大，銀行當然不願意貸款給小微企業了，再加上小微企業為了生存，已經有了很多的負債了，銀行就更不願意貸款給小微企業了。

由國家直接成立一個創業投資機構，再吸引一些靠譜的民間投資機構，已投資的形式，結合各地區的創業孵化基地，扶植孵化一批專案好的小微企業，有了盈利，再由銀行進一步的支援。

還有，對於銀行方面，應該創新思路，銀行的擔心就是貸款收不回來，怎麼辦，第一，國家也要給銀行相應的適度寬鬆政策，第二，對貸款的用途，做一些創新，比如，用貸款購置一些創業必須的固定資產，或者智慧財產權，等等創新的思路，增加資金的安全保障。第三，以國家作為背書，帶動投資機構和一些有閒置資金的個人，參與到對小微企業的貸款和投資活動中去。這樣一來經濟發展就會形成一個正向的迴圈，投資機構，創業者，就業者，小微企業，銀行，都可以獲得發展的機會和應得的紅利。

隨著中國經濟增長速度逐步放緩，企業生存備受挑戰。尤其是中小微企業在融資渠道、融資成本以及信貸支援等方面，都存在劣勢，其發展過程中“融資難、融資慢、融資貴”等問題逐漸凸顯。造成中小微企業融資難，其實是由諸多原因造成的。

1.政策體系尚未完善

有關中小微企業融資方面的法律滯後，且大多集中在宏觀調整的指導層面，缺乏具體可行的相關規定，使得中小企業很難進行股權融資。

2.中小微企業經營理念有待提升

中小微企業自身普遍存在著經營管理水平低、生產規模小、資本不集中、財務制度不健全、資金流動性風險高、不注重現金流與信用制度的建設等問題。

3.中國的資本市場不夠成熟

中國資本市場準入門檻較高，金融機構服務體系不夠健全，融資審批流程繁瑣。大多數中小微企業信用不高，無法提供足夠的擔保，銀行和金融機構無法採取高效便利的措施為其提供足夠穩定的資金支援。

以上種種原因導致中國中小微企業整體融資困難，一旦資金鍊條發生斷裂而無法得到足額融資，企業的生產經營活動就會受到沉重打擊，使得中小微企業生存壓力倍增。

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國企有政府背景，其信譽及還款能力相對更有保障，獲得貸款自然比較容易。民營企業為什麼貸款難？歸根到底還是還款能力和商業信譽問題。有實力信譽好的企業，不論是民企還是什麼企業，獲得貸款都不難。存貸利息差是銀行的主要收入來源，如果企業還貸幾乎沒有風險，銀行怎麼可能不貸款給它呢？難道要把財神爺往外推嗎？所以，我覺得從本質上說，根本不存在什麼民營企業，小微企業貸款難，貸款貴的問題。反而對那種天天嚷著要幫助小微企業解決貸款問題的呼聲感到奇怪！真是天下本無事，庸人自擾之。

不管民營企業還是國有企業，只要公司本身經營不好，融資就不容易，銀行是獨立經營自負盈虧的經濟體，每一筆貸款都要經過考核貸款物件的還款能力。銀行的貸款業務是非常成熟的，他們有專業的風險評估體系，民營小公司，如果自身業務不過硬，貸款肯定是艱難的，全世界都是這樣，只有銀行認為貸款的企業本身經營優秀，不會出現還款風險，銀行會搶著貸款，甚至最優惠的貸款利息。這些可以從已經上市的民營企業看出來。

經營優秀，現金流充足，盈利水平高的上市公司，銀行非常樂意放貸，銀行的業務人員還會與公司保持長期的溝通，哪怕暫時不貸款。

比如！美的集團，這是個民企，但是銀行貸款並不少，根據美的集團2018年半年度報表看，短期借款12.61億元，長期借款302.76億元，合計借款315.37億元，淨資產793億，那麼貸款與淨資產比例達到0.3976！顯然沒有貸款難的問題。美的並不是因為是上市公司，銀行就隨便貸款給它，同樣也有上市公司拿不到銀行貸款的，比如康得新，銀行貸款很少，基本靠別的方式籌錢，銀行有專業的人能夠看出公司是不是有償還貸款本息的能力，少數看錯的，比如看錯了樂視網的那些銀行業務人員。

銀行貸款重點是客戶的資產總量、資產質量，利息保障倍數，經營的可持續性，以及利潤的穩定性，如果民營企業各指標都非常優秀，哪怕企業規模很小，銀行也會放貸，如果各項指標平庸，評估貸款風險大，是不會放款的，哪怕是國企也不例外。

如果換個角度思考，如果你是開銀行，你會對民營企業特殊照顧貸款？顯然不會嘛，如果會特殊照顧，你可以借錢給那些做小生意不夠錢的人，無數需要的人，他們也算是民營企業。銀行放貸款可不是行俠仗義，不能鋤強扶弱，反而要鋤弱扶強，這是優勝劣汰的自然規律。

打鐵還需自身硬。民營企業融資難，融資貴，是不成立的，因為民營企業自身做的不夠優秀，貸款自然不容易。

據統計，中國有8000萬家小微企業，他們絕大多數生存壽命不會超過3年。民營企業（主要是小微企業）融資難、融資貴主要存在下面3個難題：

小微企業辦貸款需要抵押擔保是在正常不過的事了，無抵押、無擔保的企業往往無法貸款或者只能獲得很小的貸款額度。這一模式給小微企業融資製造大量阻礙，甚至導致部分小微企業不得不選擇高息的小額貸款、民間借貸。很多小微企業不得已只能維持經營規模，以至於錯失發展良機。

部分小微企業，即使具備相應的資產抵押物。卻也不能成為小微企業融資的源頭活水。抵押擔保只是第二還款來源，是借款方無法償清貸款時的補償機制。決定一筆貸款的風險大小的最關鍵因素始終是企業的直接還款能力，即經營與盈利能力。小微企業面對激烈的市場競爭壓力，同時還要面臨生產要素（採購原料）、人員工資成本的上升壓力、技術更新迭代的壓力、前期能在市場上活下來就算不錯了。經營和盈利方面，只能是在邊走邊摸索。所以，對於小微企業而言，抵押擔保式的借貸是治標不治本。

銀行傳統的信貸風控對徵信要求比較高、直接產生小微企業信貸的審批問題，影響著小微企業的融資。對於銀行而言，發放給小微企業的貸款期限一般僅為一年，甚至半年或一季度，企業只有到期還款後，才可申請新的貸款續貸，還要重新走流程，為了避免產生壞賬，銀行甚至會“嫌貧愛富”、“見死不救”，導致許多小微企業被迫尋求利率達20%-30%的過橋資金，融資成本提高資金緊張之難可想而知。對於經營和盈利不夠的小微企業，會在緊催收負債的同時會“逼死”小微企業。成為壓垮小微企業的最後“一根稻草”。