現在市面上的百萬醫療險到底好不好？價格那麼便宜是不是騙人的呢？

按照百萬醫療險，咱先講講他的缺點：

1、報保費隨著年齡不斷增長

百萬醫療險屬於消費型的醫療保險，保險費率如為自然費率，隨著年齡的增長不斷的提高，一般是以5年為遞增，比如30歲的年齡一份百萬醫療險，大概需要300多元，那麼45歲購買一份百萬醫療險，大概需要800~1000元。

2、一般的意外、醫療療用不上

百萬醫療險設定的有1萬元的免賠額，我們也知道一一般住院看病的話，扣除醫保部分，剩下的一般消費不會超過1萬，那麼也就意味著一般的小意外，小醫療或者門診醫療是用不上百萬醫療險的。

3、不保證續保產品可能停售

百萬醫療險屬於一年期的住院醫療保險，一交一年保一年，大部分的百萬醫療險是不保證續保的，即使保證續保也是最多6年，而且產品一旦停售的話就不能再購買，會影響到以後我們的保障。

4、合理且必須的醫療費用

百萬醫療險報銷比例最高可以達到100%，但是他有一個先決條件，那就是醫療費用必須是合理且必須的，否則將無法得到保險公司的賠付！

5、醫院是制定者否則不賠

百萬醫療險，如果想申請理賠的話，一般是必須在定點醫院進行治療，如果是私立醫院和民營醫院的話，一旦住院治療可能無法得到保險公司的賠付！

6、健康告知，非常嚴格

百萬醫療險由於其低保費高保障，最高保額可達400萬至600萬之間，因此他對健康要求是非常嚴的，如果在投保時不能履行如實告知義務，撿卡告知可能會被保險公司拒賠。

我說了這麼多，百萬醫療險的缺點，那百萬醫療險到底有沒有用，該不該買呢？

便宜大碗的百萬醫療險當然好了。

生一場重病，治療費用動輒幾十萬，國家醫保當然可以覆蓋一部分，但想要接受更好的治療手段、想吃進口藥，就得自掏腰包。

這個時候，百萬醫療險就派上用場了。

跟醫保一樣，它也是用來看病報銷的，但是它的報銷範圍會更廣，像自費藥、進口藥、靶向藥等不在醫保報銷專案裡的錢，百萬醫療險都可以報銷，可以說是國家醫保的有力補充。

這樣一來，如果生病住院，在治療費用上基本不用花什麼錢了。

重點是它的價格不貴，一年幾百塊錢，就能有幾百萬保額。以我們家的好醫保·長期醫療險為例，400萬保障，一個24歲有社保的女生，一年只要付176元，差不多是一隻口紅、一頓火鍋的錢。

當然了，百萬醫療險雖好，但也不能閉眼入，看看其中有哪些坑，再種草也不遲～

1、承諾續保不等於保證續保

百萬醫療險最大的風險在於續保問題。市場上的醫療險，通常是一年一保的短期產品，一旦停售，下一年就沒有保障了。

有的百萬醫療險在宣傳時候寫著：“續保到100歲”。很多人就以為這是“終身續保的一款醫療險”，果斷買買買。

且慢！其實另有玄機：

續保至 100 歲並不代表保證續保，如果有一天產品停售，這個承諾是無法兌現的。我們在購買百萬醫療險的時候，一定要搞清楚“承諾續保”和“保證續保”的區別。

那什麼樣的產品是保證續保的呢？

看合同。

我們以好醫保·長期醫療險為例，“6年保證續保”被寫入它的產品條款，受到嚴格的監管。

也就是說，這個6年到期後，只要產品繼續在售，就可續保進入下一個6年保證續保；如果產品停售，可無等待期、免健康告知投保人保健康的其他醫療險產品。

2、免賠額計算方法門道多

一般來說，百萬醫療險都是有免賠額的，比如免賠額1萬塊，那麼住院自己掏了9999塊，也仍沒達到免賠額而報不了。

但同樣是1萬免賠額，在具體計算上又有所不同。

來，做道小學算術題：

第一種是免賠額每年清零，6年內你可以報銷的醫療費=6年的醫療費用總額-6萬；

第二種是6年共享1萬免賠額，6年內你可以報銷的醫療費=6年的醫療費用總額-1萬。

同樣保障下，第二種會最高多報銷5萬。

再舉個栗子，假設小張2019年住院自費花了8000，2020年住院自費花了8000。

如果他投保的醫療險每年免賠額是1萬的話，那麼這兩年保險公司是不會理賠的。

如果他投保的醫療險6年免賠額是1萬的話，那麼2019年他無法得到保險賠付款，2020年可以得到6000的賠付。

我們可以看到，六年共享1萬免賠額這樣的設計，對使用者來說更實用一些。其實，這就是好醫保·長期醫療險的免賠額計算方法。

3、保額越多越好？

可能有的小夥伴覺得600萬保額的醫療險，一定比200萬的醫療險好，因為保額更多！

其實，這種觀點對，也不對。

如果你不差錢，那當然是買保額更大的醫療險會更好。

但其實，醫療險實行報銷制。沒錯，先看病，再報銷，治療費用多少，就報銷多少。

也就是說，不管你買的是保額是200萬還是600萬的醫療險，如果看病自費只花了20萬，那也就只能報銷20萬。

所以說醫療險的百萬保額，大多數情況下，基本上啥病都夠用了，不用再去糾結買最高的保額。

4、不是所有醫院都報銷

如果你以為醫療險哪個醫院都可以報銷，這可就天真了。

咱們看合同條款，一般百萬醫療險認可的醫院，都是二級或以上的公立醫院普通部，海外醫院、私立醫院、療養院、康復中心等是不包括在內的。

這裡要特別敲個黑板，不是所有三甲醫院都是都是公立醫院！也不是所有醫保定點醫院都是公立醫院。

曾經我們好醫保·長期醫療險就有這麼一個案例，或許不少熟悉保險的朋友還聽說過：

2018年9月，客戶在我們支付寶裡給老公投了份好醫保·長期醫療。

2019年3月7號，客戶老公因心律失常需要住院做手術，進入了武漢亞洲心臟病醫院（簡稱亞心）住院就診。

這個醫院不僅是三級甲等專科醫院，而且是醫保定點醫院。

但是，它是私立的！不在好醫保的報銷範圍內。所以最終保險公司給出了拒賠結論。

5、健康告知很重要

健康告知非常重要，尤其是第一次投保百萬醫療險，一定要如實告知健康狀況。一旦在“健康告知”上有所瞞報、漏報而被保險公司認定為“帶病投保”，未來理賠時很大概率就會遇上不愉快的事情。

比如說，普通的百萬醫療險，帶有三高、冠心病、慢性腎炎這樣慢性病的患者，基本無法投保。

當然，這也並不意味著慢性病患者就不能買醫療險了，像“好醫保·終身防癌醫療險”這類專門的防癌醫療險，健康告知相比普通百萬醫療險寬鬆很多，算是給慢性疾病的人多了一份投保選擇。

好了，說了那麼多坑，你知道怎麼買百萬醫療險了嗎？

其實，金無赤足，人無完人，沒有一款保險產品是十全十美，適合所有人的。我們要做的，就是從自己的實際需求和預算出發，購買一份適合自己的保險。

百萬醫療險是近幾年很熱門的險種，是對被保險人患病後各種治療費用進行報銷的保險。

這一險種的主要優點為：

1. 用藥不受限制，保障很全面：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷，被保險人一般在三種情況下可獲得理賠：住院醫療、特殊門診、重疾住院及門診；

2. 高槓杆：最低只要一百多塊保費，就可以撬動幾百萬的保額，優點十分突出，真正的高槓杆產品。

缺點主要為：

1. 基本都有1萬元免賠額；

2. 有停售風險，難以“絕對”保證續保；

3. 是健康告知最嚴格的險種，沒有之一。

市面上的百萬醫療險同質化嚴重，雖然誘人程度滿分，但挑選難度也很高。

根據百萬醫療險的產品特點，這裡選擇了9款網紅醫療險產品進行測評，其中包括5款一年期和4款長期（保證續保）產品：

√ 安聯臻愛醫療保險（感恩版）

√ 安聯臻愛百萬醫療保險計劃（甲狀腺病特別版）

√ 安聯京彩一生百萬醫療險

√ 眾安尊享e生2019版

√ 平安e生保plus

√ 平安e生保（保證續保版）

√ 好醫保-長期醫療

√ 微醫保-長期醫療

√ 復星聯合樂享一生醫療保險

先來看一下這幾款產品的基本情況：

接下來，簡單地總結一下9款產品的特色：

核保條件寬鬆：

好醫保-長期醫療、安聯臻愛醫療保險（感恩版）、安聯臻愛百萬醫療保險計劃（甲狀腺特別版）

續保條件優秀：

好醫保-長期醫療>平安e生保（保證續保版本）>微醫保-長期醫療>復星聯合樂享一生

保險金額高：

安聯臻愛醫療保險（感恩版）【可選】、安聯京彩一生、眾安尊享e生2019版、好醫保-長期醫療、微醫保-長期醫療

保費優勢大：

好醫保-長期醫療、微醫保-長期醫療、安聯京彩一生

附加服務好：安聯臻愛醫療保險（感恩版）、安聯臻愛百萬醫療保險計劃（甲狀腺特別版）、安聯京彩一生、眾安尊享e生2019版、復星聯合樂享一生

醫療險才上線2、3年，已呈氾濫趨勢了。

看起來很像，哪些細節才能決定優劣？

比如門診管不管、支不支援墊付、外購藥報不報；病情急、想去大醫院時，能不能幫忙掛個號、預約下醫生……

真到住院時，以上保障有沒有，體驗可能就一個天上一個地下了。

百萬醫療險該怎麼挑？

看這三點來挑：保障責任、免賠額及保費、續保規則。

1．保障責任

百萬醫療險主要管住院，這沒什麼好說的，關鍵是看跟住院相關的一些服務保險公司提不提供。

1）門診責任：在疾病確診需住院前，不少檢查及治療是在門診完成的，包括治療結束後，無需繼續住院只需門診隨訪，那門診能不能報銷，包括特殊門診，門診手術、住院前後門急診等就挺重要。

其中，特殊門診一般含門診腎透析、門診放化療、器官移植後的抗排異治療等。

2）醫療墊付：即拿不出醫藥費保險公司替你交，對於癌症這類治療週期長、花銷大的病，還是能救下急。像尊享e生的“墊付”服務，條款承諾快則3-4、慢則7個工作日到賬。

提醒下，墊付一般有定點醫院要求，注意瞭解清楚你所在城市的在不在名單之上。

3）外購藥：有些藥品醫院沒有，那拿著醫生開的單子去其他醫院買，部分產品也能給報。

4）就醫綠色通道：碰到掛不上號、入不了院的情況，就醫綠通一樣能救急，但並非所有產品都提供。

如果提供，一看合作城市及醫院的數量，越多越好；二看專案是否齊全。總體來說，百萬醫療的綠通比較基礎，多是幫忙掛號、預約住院、專家二次診療等。如需更好的服務，可考慮高階醫療險。

5）人工器官：大部分百萬醫療險只報銷心臟瓣膜、人工晶體、人工關節等，像假體、義肢、自用的按摩保健器這種醫保不報的，保險公司通常也不報。

2．免賠額及保費

如此便宜，關鍵在於免賠額。

1萬的免賠額已經能將發生最頻繁、但普通人也能承受得起的、較低的醫療成本留給了被保人自己承擔，保險公司則負責花銷在1萬以上、頻率低、但財務影響大的那部分，比如癌症。

所以，有醫保的情況下，沒必要一定要買低免賠甚至0免賠的，價格會比有免賠的貴很多。

至於保額，100-300萬就夠了，再高也花不了，沒意義。

3．續保規則

這裡再強調一遍，只要保險公司保留了調整保費或保障責任的權利，那就不是保證續保。

目前做成保證續保的，也最多保3-5年，百年人壽的醫惠保想保10年，結果胎死腹中，已足夠說明其中的風險太大（畢竟未來的醫療消費有多高誰都估不準，而百萬醫療又不限治療手段），監管並不歡迎。

所以不要再糾結百萬醫療是否保證續保了（不因健康情況變化、歷史理賠情況而拒絕續保，已經算不錯的了），產品穩定性更重要。

目前來看，尊享e生、平安e生保客群最多，停售的可能性相對小一些。

9款熱門醫療險產品對比，誰更良心？

下面我們來看看新出的幾款百萬醫療險表現如何，除了小夥伴多次點名的太平人壽醫無憂，大白還研究了以下8款（Ps：注意看清承保公司及產品版本）。

華夏醫保通（普惠版）

太平醫保無憂（太平財險）

超e保2018（單人版）

安聯臻愛2018版（優選計劃）

好醫保長期醫療

尊享e生旗艦版

樂享一生2018（plus版）

話不多說，直接上圖：

可以看出：

醫無憂（太平人壽）相比其他8款，並無優勢。

一雖無免賠額，但保額只有20萬（計劃一）、50萬（計劃二），遇到大病可能不夠用；

二隻管住院醫療報銷及住院津貼，特殊門診、門診手術、門急診統統不保；

三不能單獨買，必須捆綁福祿康瑞等長期重疾險；

四部分專案有限額，如床位費每天不能超過500，手術材料費累計不能超過年度保費的10%（2萬或5萬）。

再看價格，也不便宜，因此大白不推薦大家買。

那剩下的幾款怎麼挑呢？

直接說結論：

看重保障責任：尊享e生旗艦版、醫保無憂（太平財險）都不錯。

尊享e生300萬保額更高、價格更便宜，加一點錢，如果得了癌症，還能去特需部、國際部甚至海外看病；醫保無憂的“醫療墊付”城市數量更多，還有3萬的癌症慰問金。算各有千秋吧。

看重保證續保：優先考慮樂享一生，是真保證續保，5年保費固定，不用擔心漲價；

而好醫保長期醫療，雖是一年一保（價格一年一個樣），但一個保單年度對應6年，即使停售，也有新產品續。

如果健康有問題：尊享e生、樂享一生、安聯臻愛2018，都支援智慧核保，馬上就能知道能不能買，還不留記錄。

如果高血壓比較嚴重，那推薦醫保無憂（太平財險），雖不支援核保，但健康告知只問3級以上高血壓（收縮壓大於180mmHg，舒張壓大於110mmHg），也就是說2級及以下高血壓、又無其他身體異常，能直接買。

如果想全家人一起保：就尊享e生，不過僅限被保人的配偶、子女及父母，且要求都能過健康告知。醫保無憂（太平財險）條款雖寫了可家人一起買，但諮詢客服：暫不支援。

如果年齡在60-65歲：醫保無憂（太平財險）、超e保、安聯臻愛、尊享B+，只要老人能過健康告知，就能買。

至於醫保通（普惠版)和健康尊享B+，本身保障不錯，尤其是醫保通（普惠版)，保障比尊享B+還全面，價格也合適。可惜和醫無憂一樣，不能單獨買。

PS：

百萬醫療類產品近期在保險市場非常活躍，憑藉價格門檻低、保障額度高、適用範圍廣三大特點已經成為保險產品中的網紅。

很多代理人朋友為客戶帶去的第一份保險就是百萬醫療險，所以這款險種對於繳費能力不是特別強的普通老百姓是很划算的，對代理人開啟市場也是有很大幫助的。市面上現有產品有很多，如眾惠百萬醫療、尊享e生（眾安）、臻愛（安聯）、全民e保（信泰）和e生保（平安）等都是比較不錯的百萬醫療。

關於百萬醫療的特點簡單分享幾點吧：

1、價效比高；保障額度高保障範圍廣，繳費低。百萬醫療實際上算是中端的醫療險，幾百元可以享有300萬-600萬保障，當然是否有社保和保費價格有關係，還可以保障重疾、惡性腫瘤等醫療等，大部分惡性腫瘤是零免賠額。

2、續保時間長；一般可以續保到80週歲，2017年下半年出來的百萬醫療一般可以續保到99或100週歲。但大部分險種是不能保證續保的，這也是行業監管部門規定的。一般可以分為連續投保、不保證續保等，所以一旦投保就不要輕易停保，記得每年到期續交保費。

3、就醫綠通服務；這項服務也是區別於普通醫療的一些優勢，向高階醫療在靠攏，所以我叫它們中端醫療，不同的公司綠通具體服務專案不一樣。

4、家庭投保，全家共享保障；我覺得這個功能特別好，但目前支援的產品不多。雖然是共享保額，但是也共享免賠額啊，誰隨便住個院就要花上百萬呢？百萬保障額度對於一般人綽綽有餘。但是免賠額是個問題，一萬的免賠額，你想想您那邊一般住院是多少錢？超過一萬的多不多，如果你只花了9000元，那“恭喜你”在免賠額以內，是無法報銷的。而家庭單是全家四口人共享一萬免賠額，相對獲得賠付容易多了。

總體而言，以上是百萬醫療的基本功能，但比這些基本功能更全，價效比更高的百萬醫療險，我知道的險種裡有，眾惠百萬醫療、享e生（眾安）的功能相對全面一些，大家可以對比看看。如果二者只能選一個我肯定選眾惠百萬醫療。

百萬醫療險最重要的是續保條款一定要看清楚。一定要選第一年健康稽核期過了，後期自動續保，不需要重新稽核健康狀況的。如果是每年都健康稽核或每6年健康稽核，都有風險不能選，萬一到時住過院或三高了健康稽核不通過，怎麼辦？

九尾多寶，用專業的知識、客觀的分析，教普通人選保險。

每年繳納兩百多元的保費，卻能夠得到上百萬的額度保障，這種事，可能很多人都不太相信，覺得裡面有很多陷阱，但事實就是如此！醫療險之所以能夠做到如此高性價比，還是有很多原因的，像續保的不穩定，一般醫療險最多隻保證續保六年，六年過後，這款產品你可能就買不到或者買不了；第二就是因為靠價效比來走量，雖說價格便宜，但是量一多，再加上免賠額，保險公司怎麼也不會虧，而且即使虧了，這款產品也會馬上下架。

總而言之，百萬醫療險絕對是非常值得購買的保險產品，即使有許多不足之處，但不可否認的是，它就是這麼給力！

好

但要知道價值與價格對等的，你想用這個價位解決什麼問題？

人心是難以滿足的，很多人更願意一分錢不出得到全面的保障。

值得買，報銷型的，保的是花費高的醫療費用。屬於保重大風險，建議買續保條件好的，帶有墊付功能的。保的是萬一出大事，當然要是想著一般用不到買了也沒用的，想佔點小便宜，那就算了。這類保險我是一輩子不想用上，賠1000萬也不想用。

還行吧！百萬醫療低保費可以獲得高保障，給普通人投保百萬保額的機會，能一定程度增加老百姓購買保險的積極性。解決就醫中實際醫療費用問題。

雖然都有社保結算後免賠額10000元后才報銷，但是現在如果稍微嚴重點的意外或者疾病，都會有高昂的醫療費用花銷，社保解決的只是杯水車薪，社保對自費藥也不予報銷，百萬醫療正好互相補充，為患者減輕負擔，百萬醫療是很好的一種社保醫療補充醫療保險。值得推薦購買！