能看的出來，閣下有一定的保險意識，會主動諮詢瞭解哪款重疾險適合自己。但可能對這個領域的瞭解還是太少，因為不同的年輕人，可能有不同的家庭情況，也可能有不同的風險擔憂，單純詢問哪款重疾險適合年輕人購買，是得不到準確答案的，因為這個問題，本身就是偽問題。

我把重疾險的分類，簡單來梳理一下，閣下可以對號入座，看有沒有適合內心期待的形態。

從保障期限劃分，可以分為定期型和終身型。

定期型：承保一段時間，比如保到70歲，保到80歲。這種形態的優點是相對終身型的要便宜很多，而且對於家庭責任最重的這個年齡段，風險是可以更好的覆蓋（可以買更高的保額），缺點是如果中途不發生風險，保費就徹底消費掉了，以及定期責任結束後，保障就沒有了。但重疾風險，一定是年紀越大，發生機率越高的。

終身型：承保到客戶身故，或保險責任終止。這種形態的優點是可以讓被保險人終身都有一份保障，大部分產品在被保險人身故後，還能給後人留一些錢。缺點是相對定期型產品，價格偏貴一些，條件一般的家庭，可能會出現保額買不充足的隱患。

具體是選擇定期型還是終身型，參考自身的經濟承受能力。無論是定期還是終身，都建議把保額做充足。

市場上主流的產品，對於保費的處理一般有3種情況，消費型、儲蓄型、返還型。

消費型：保單的現金價值，在保險期內先升高，後降低，到保險期結束，現價降為0，保費沒有任何返還，就消費掉了。如果保險期內身故，只能返還保單當時對應的現金價值。一般來說都會大幅低於所交保費。

儲蓄型：保單的現金價值，在保險期內一直增加，會在某一年超過自己的已交保費，並且在客戶106歲時，現金價值增長後的數字等於保單的基本保額。如果保險期內身故，理賠基本保額。由於現金價值一直是增長的，並且可以超過所交保費，所以所交保費相當於有了一定的儲蓄性質，故而叫儲蓄型。

返還型：保單的主險或附加險裡必有一個是“兩全險”，這種產品的特性是保單會約定一個特定年齡，客戶如果在中途身故或者在達到這個年齡時（比如65歲）仍生存，並且中間沒出險，或者出險了，但合同沒終止，被保險人即可拿回所交保費，保障繼續有效。

上述3種形態，最便宜的是消費型，最貴的是返還型。對於成年人，不建議考慮返還型，價格貴，太佔資金，還可能由於保費壓力，導致無法購買足額保障，使得出險時保險起不到該起的作用。至於消費型還是儲蓄型，具體情況具體分析。

從理賠次數劃分，可以分為單次理賠、多次理賠。（指重疾責任）

單次理賠：重疾只能理賠一次，理賠一次後，合同終止，或者只能再理賠特定疾病。（比如癌症二次理賠責任）

多次理賠：重疾理賠一次之後，同種或同組重疾不再理賠，其他重疾滿足一定時間間隔後，可以繼續理賠。

多次理賠的重要性，必要性，一直存在爭議，但我個人還是傾向於多次理賠的責任，尤其是孩子和女性客戶。

孩子建議多次理賠，是因為孩子的生命週期還很長，未來的醫學發展也好，疾病發展也好，都有太多的不確定性，多幾次理賠責任，還是有必要的。

女性建議多次理賠，是因為女性所有高發的癌症裡，都是有很高的治癒率的。

而反觀男性，高發癌症都是什麼胃癌、肺癌之類的器官癌症，目前治癒率並不高。所以在預算有限的前提下，還是更建議把第一次理賠的保額做高。當然在預算充足的前提下，也可以考慮多次理賠責任。

從分組情況劃分，可以分為不分組、癌症單獨分組、普通分組。（都是針對多次理賠的重疾產品）

普通分組：普通分組的產品，是多次理賠的產品中，第二次理賠前提最苛刻的。第一次重疾理賠過後，無論分在同一組內還有多少種疾病，都隨之失效，只有再發生其他組別的疾病才可以再理賠。

癌症單獨分組：癌症單獨分組的產品，是多次理賠的產品中，較為合理的一種分法。因為癌症是所有重疾裡理賠機率最高的，高達70%，這樣把癌症單獨分為一組，如果發生了理賠，其他疾病的責任不會受連帶，還可以繼續生效。

不分組：不分組的產品，是多次理賠的產品中，第二次理賠前提最寬鬆的。第二次發生的重疾，跟前一次的重疾，只需不是同一種病，且滿足時間間隔即可，沒有組別限制。（但絕大多數產品會限制，不能是同一原因導致的重疾）

瞭解了這些區分，再結合自身的經濟條件，風險偏好等，再去選擇重疾險，可能更清晰一些。但不要進入誤區，其實重疾險所有的賣點，都不過是錦上添花的責任。重疾險的核心責任，是所有公司的所有重疾險產品都具備的，保的也都是一致的，就是25種高發重疾的保障，這個是最基礎的。至於其他責任，有多大能力和意願，就加多少，加不了也不用過於糾結。

購買保險是需要根據自身實際情況和保險需求綜合而定的，況且重疾險種類較多，不瞭解題主的具體情況，根本無法直接推薦保險產品。

一、為什麼沒有辦法直接推薦保險產品？

推薦保險產品是需要了解題主的實際情況和保險需求，是需要做需求分析的，並不是可以直接向您推薦保險產品，也並不是一個保險產品就適合所有人，什麼都不問，上來就給你發產品的保險銷售人員，建議遠離。

只有瞭解了您的詳細情況、真實想法、實際情況、具體的保險需求，才能向您推薦適合您的保險產品。

根據您的具體需求，瞭解您的風險缺口，確定需要購買的險種，根據收入支出、負債等確定合理的保額，做好保費合理的支出規劃，根據您的身體狀況有針對性的選擇適合自己的保險產品……

只有這樣才能選擇到自己真正需要的、適合自己的保險。

詳細內容，題主可以到我的主頁閱讀文章《推薦保險？沒那麼簡單，不問需求直接推薦的保險您真的會買嗎？》

二、如何選擇重疾險？

一般情況，選擇重疾險優先順序是：不分組多次賠付>多分組>少分組>單次賠付。

重疾險種類比較多，比如保終身和定期的，賠一次和賠多次的，分組的和不分組的等等，選擇的產品不同，價格自然也不同。

選擇重疾險要根據自己的身體狀況、保額需求、保費預算等綜合而定。

重疾險的保額一般建議是自己年收入的5倍，當然也可以根據自己的實際需求設定保額。

如何選擇重疾險的詳細內容，可到我的主頁閱讀文章《重疾險您買對了嗎？重疾險如何購買？重疾險如何選擇？》

重疾保險有幾種產品形態：

第1種是綜合性的，帶有壽險責任的重疾保險一般是終身險。這個是標配，但是要根據自己的實際經濟情況，來選擇保額的高低，同時呢把小醫療和百萬醫療也繫結在這上面來購買，省得到時候忘了買，另外的話可以附加到這種產品上的小醫療可以保證5年續保。

第2種是消費型的，純重疾沒有壽險責任。便宜，只管活著的問題，不管身故的身價問題。也就是喪失了一大部分的傳承功能。

第3種，這種呢，是一種雞肋般的存在，只能是輔助的作用，交一年保一年的重疾險。價格非常的便宜，但也會隨著年齡的增加調整費率。續保會成問題，因為只管一年的時間，所以第2年這個產品如果下架了就不能購買了。

我的建議是長短搭配選一份兒，綜合型的，帶有壽險責任的終身型重大疾病，保險附加上醫療和百萬醫療，再加上一年期或者是純重疾的終身型來擴大額度。當然也不要忽略了意外，花個幾百塊錢，保個100萬200萬的身價。