30年划算，為什麼呢？

第一，30年還房貸，應該說不會影響你的生活品質。

第二，隨著通貨膨脹，貨幣貶值，多了10年的時間，基本上每個月還的那些利息可以忽略掉了。

還房貸20年和30年哪個比較划算？個人認為還是30年比較划算。

1：首先我們既然選擇了貸款，說明我們手中的資金緊張或者暫時有其他用途，比如正在做生意或者投資等。時間長的貸款，眼前還款的壓力相對就會小一些。這樣便於我們當前困境或不方便的緩解。

2：如果我們有好點的生意可做，或者急事需要先用。那麼大家知道住房貸款的利息支出比商業貸款低了不少，這是國家給百姓的紅利，我們要利用好。貸款週期越長意味著我們得到的紅利越多。

3：貸款還了一定的週期後，一旦我們手中有了富裕的錢，是可以提前還款的，這樣也會減少後面餘額的利息支出的。20年和30年週期很長。有條件提前還款了。利息不會多支出太多。這樣我們可選擇的自由度會大的多。

4：以上分析都是基於假設社會金融環境不變的情況下做出的分析。而大部分現實是每年金融都是在通脹，通縮的情況非常少。這就會產生錢越來越不值錢這一說。20年後需要還銀行的那點錢，對當時的您可能根本談不上壓力。就相當於您現在的工資去還幾十年前的貸款和利息。當時的萬元戶已經很牛逼了，現在去還剩下的一點本金和利息有那麼難嗎？看過一篇金融學家的文章。只要不是自己出現了問題，所有的貸款還夠10年以後。餘款根本不存在壓力了。

同等利率下，30年房貸要比20年多更多的利息，過長的時間還會帶來更多風險。

我們以貸款100萬元，20年，利率4.9%來看：

等額本息的還款方式下要還57萬元利息，等額本金也要49萬元利息。

同樣4.9%的利率，貸30年：

等額本息就是91萬元利息，等額本金要73.7萬元。

直觀的對比數字，同等利率等額本息的還款方式30年要比20年多60%的利息，等額本金也要多出50%的利息。

不要胡扯什麼通貨膨脹，貨幣再貶值，也是存款貶值。如果收入沒有大幅度增加，而揹負過久的鉅額債務，這是作死之道。

在過去的二十年，國內房價部分割槽域有10倍的漲幅，而普通城市也有三五倍的漲幅。當地的人均收入又增長了多少呢？問題是房價漲1倍，對應的工資收入基數，恐怕工資5年的漲幅都不一定夠。

之前金融行業是高薪行業，證券公司員工年薪幾十萬很常見。但是到了2018年，不僅是銀行的工作開始不穩定，券商員工工資也開始普遍大降。某些券商甚至從一個月幾萬元，直接降到基本工資6000元。放在之前，你能想到嗎？

就以降薪的金融行業從業人員來說，年薪50萬時，貸款300萬元買一套房沒問題，一個月還款2萬元。降薪之後呢？如果找不到月薪3萬以上的工作又該怎麼辦？

一國經濟不會永遠快速高增長，有波峰，就會有波谷，各個行業也是如此。

生活會面臨很多變數，多數人的工作是不穩定的，過長的貸款期限，會帶來巨大的風險。

除了吃公家飯，你能保證一份工作可以安穩的工作20年嗎？到了40歲之後，一旦失業，你認為工作會很好找嗎？

30年貸款期限，除了能夠比20年貸款每個月還款能少一點短期壓力小之外，基本無一是處。

為什麼還會有人認為貸款時間越長越好呢？難道都認為自己工作20年就能實現財富自由，輕鬆還房貸？是可以提前還貸，但是家庭收入大半都還了房貸時，你靠什麼提前還貸？

貸20年還是30年，我們不妨來做個計算，假設純商業貸款70萬，利率85折，4.11%，華人平均貸款時間是8年，也就是說不管你貸款20年還是30年，我們計劃在第八年到第十年的時候能夠一次性還清剩餘貸款了。

下面開始計算：

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貸款20年

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貸款30年

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第八年提前結清20年

-----------------------------------------------------------------------------第八年提前結清30年

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得出的結論是：在第八年你把所有錢還清了。如果你貸款是20年：共還款：992588，約99萬，前八年還了47.7萬。如果你貸款是30年：共還款：1014728，約101萬，前八年還了39.8萬。也就是說你每個月少還800塊錢，減輕壓力，結果就是8年後一次結清的時候總價多付出2萬。也就是說貸款30年的人，用了2萬元，買了8年內的還貸壓力稍微輕鬆點。

所以建議是：如果貸款還貸壓力不大，選20年；如果本來買了房子後還款壓力很大，那選擇30年，國家給你時間努力奮鬥。

那麼怎麼選合適的貸款年限？每月家庭收入，減去開支後，留下必要的儲備資金（買車的、看病的、旅遊的、人情禮節的），每個月看看有多少可以用於投資理財，如果你找不到高於期望值高於4.11%的理財專案，那麼這些錢可以都用來還貸款，根據這個反向選年限。

但是，比如你會炒股期貨，雖然不穩定，但是整體期望值在4.11%以上，那麼選擇貸款年限越長越好，你可以跑贏銀行貸款利率。

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指導意義：目前社會的年輕人：在步入社會的最開始的時候，有潛力，有動力，但很缺錢，要買車，買房，裝修，結婚，經濟壓力巨大，但是時間站在我們這邊，選擇貸款30年，給你奮鬥成長的空間，希望你能夠快速成長。家庭條件優厚的，不差錢的，全款吧！

只從利息算，肯定時間越短利息越少。但是，貸款這事考慮的因素還是挺多的，如果個人有投資需求，那就長期貸款，如果個人沒有投資傾向，把錢還了省心。總之，別計較這些東西，把精力用在掙錢上。

結合自身情況來看，考慮到未來的通脹，錢肯定越不值錢，從這個角度，三十年比二十年多出的利息，也就可以被衝抵掉，但是如果自身經濟能力可以，那二十年的貸款也是個好選擇，更快的還掉貸款從而有金錢去做其他投資

這種情況要由自己的收入決定，回想一下，全款買房最划算不用支付利息，如果20年房貸和30年相比。收入普通，家庭開支較大的話，30年划算；如果收入高的，選擇20年，在20年和30年的利率是相同的，但期限不同，期限越長，利息越多，那麼30年的利息肯定比20年多。個人建議，收入普通的做30年，當資金較寬鬆時，提前還款。提前還款可以部分還款或全部結清。

例子：100萬30年按現階段銀行利率+LPR100基點，利息111.2萬

100萬20年按現階段銀行利率+LPR100基點，利息69.1萬