理財不僅僅是投資，投資只是理財的一部分，它是實現資產增值的工具。

對自己的資產進行合理的安排。做到攻退可守，前攻後防。在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷讓錢生錢。

我們可以地錢分成四份：短期消費.意外重疾保障.保本升值.投資收益。

短期消費【要花的錢】一般佔家庭資產的10%預留3-6個月的生活費作應急金。

意外重疾保障【保命的錢】佔家庭資產的20%保障突發大額開銷，購買重疾保險和意外險，以小搏大，讓家庭不會一夜返貧。止損。

保本升值【生錢的錢】佔家庭資產的40%為保障家庭成員的養老金，子女教育金，還有家庭一定要用必須提前準備的錢。重點保本升值類的儲蓄理財產品，收益不高，但能抵禦通貨膨脹。

投資收益【生錢的錢】佔家庭資產的30%這個賬戶為家庭創造高收益，高收益會有高風險。例如股票，房產，基金。無論盈虧對生活都不會有致命的打擊。

隨著中國經濟的快速發展，人們生活水平的逐漸提高，普通家庭的投資意識也越來越強，與此同時，理性全面的投資計劃可以幫助我們過上更舒適的物質生活。但什麼是真正的投資，如何更科學理性地進行投資規劃，家庭該做哪些投資呢？

方法/步驟

1/7 分步閱讀

第一步，必要的資產流動性。它包括活期存款、定期存款、國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下，這些錢應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數都應比這個高。尤其是現在的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數依據各家的情況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發事件及投機性的需要。

2/7

第二步，合理的消費支出。投資的首要目的是達到財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到投資目標。建議透過規劃日常消費支出，使家庭收支結構大體平衡。一般來講，家庭負債率不能超過25％至30％。

3/7

第三步，充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。最好在孩子出生前,就準備一定數量的專項教育款項，因這類規劃是硬性的規劃,實施過程中宜以穩健投資為主。

4/7

第四步，完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應透過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。

5/7

第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。可以透過對納稅主體的經營、投資、等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

6/7

第六步，穩健的投資規劃。面對基金、股票等等越來越多的投資工具，以及琳琅滿目的投資專案，普通消費者很容易看花了眼，暈頭轉向。比較科學的辦法是，交給專業的投資團隊或人士打理，幫助自己根據自身投資目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終達到財務自由的層次。

7/7

第七步，資產分配與傳承。

我總結我的理財為:保證基本生活需求、改善提高生活質量、搏取高額收益。

現在很多普通家庭對家庭理財都有需求，但每個家庭的資金收入等都不一樣也就不能有一套適合所有人的理財方法。不過對於大多數家庭來說，除去基本的開銷，有盈餘就會想到如何理財。

人一生的財富曲線是從學校出來後，一直走斜線上升，當人到中年時財富基本達到最高值，然後又是曲線下降，有一個好的理財能使中年後的財富下降曲線平緩。

我自己的理財方案：

1、 首先確保自己的家庭基本開支，每個月的生活費，孩子教育費，交通費用等，這些大概1.5萬元，（每個家庭不一樣，有些有房屋按揭等其他開銷）。然後收入計算下來每月1.7萬元，也就基本持平。

2、 那麼為了提高生活質量，對自己手裡的餘錢就的好好利用好。可動用的流動資金，拿一部分來做穩定的投資，這部分的收益是為了確保基本開支後生活質量還能有改善的空間。一般這部分資金我是選擇的銀行理財，或國債。這部分錢是不能用作高收益高風險投資的。雖然收益低，但穩定，同時還能跑贏銀行存款且保證本金安全。（當然有的銀行理財也得看風險，這個需要自己去辨認）

3、 在剩餘資金裡，我是投資在股市裡的。當然在股市裡我又分為激進部分和保守部分。保守部分選擇一個自己熟悉的，非常瞭解的企業來做長期投資，做價值投資你就得對這家公司非常瞭解，要跟蹤它的業績等等基本面的東西。舉個例子：保險，中國13億人口，相較於發達國家，我們的商業參保比例還很低，而在上市公司中保險股雖然都是大盤股，但數量少，也就造就他只會越來越賺錢的。大家熟悉的巴菲特的公司保險業務是他的集團的雛形，是其支援巴菲特投資的主要資金來源。中國的保險市場還大的很，機會多的是。如果15年股災的時候買的保險，現在也都賺錢了。

而激進部分投資，則是按照自己的交易邏輯來做，這部分資金就是想博高收益，當然也面臨高風險，比如從15年到現在熊市，這部分資金被打成狗了。但在牛市的時候又賺得歡天喜地的。

我這個理財是屬於穩健性理財方案。激進型的人可能會負債進行投資。因為我是有一定的資金積累，現在的收入與支出基本匹配，所以選擇的這樣的理財方式。

而對於年輕人來說，如果收入超過支出，能有一定的結餘這樣的理財，建議採用定投，定投有很多種，有基金定投，有個股定投，但總的來說定投對有固定結餘的家庭是比較好的理財，這類理財常年下來看要超過很多專業機構的收益。其實也很好理解，比如選一個指數基金，以上證指數為例。每個月我都買入同等金額的資金，不管當時市場是漲還是跌。上證指數拉長來看，一直是向上的，就像美國指數一樣，隨著國力增加，上證還會增長。

這裡分享一個朋友近期定投的收益，是不是有點超出想像。

家庭理財投資，我覺得就是一種保障性投資吧，打個比方來說，好比你去銀行貸款，銀行會把你的日常開銷，你的負債比，你的信用卡使用額度，還有每個月的固定支出，都剪去後，會批給你一個能償還的限定額度，家庭投資也是如此，在保證基本的日常生活之外，拿出投資的一部分，即使虧了，也不會影響你有多大，這樣也是對整個家庭負責，才能使投資更能夠平穩，穩固的去支出。

對於你說的自己的情況，介紹你一種12存單法

即每月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中，堅持整整十二個月，從次年第一個月開始每個月都會獲得不菲定期收入的一種儲蓄、投資策略，它同時兼備了靈活存取和高額回報的兩大突出優勢。

“12存單法”好處多多，一方面定存利率遠遠高於活期存款，還可以適當考慮延長定存期限，獲益更高；另一方面存單年年、月月迴圈往復，一旦急需用錢，便可將當月到期的存單兌現，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質押物辦理質押貸款，既減少了利息損失，又解決燃眉之急。而且，在利率變動較為頻繁的時段中，一個月一次的定期存款也較為靈活，可以根據利率高低適時進行調整。

另外：

1.投資於自身的素質提升,健康養生,小孩成長,

2.投資於重要人脈,商界政界的成功親友,

3.投資於你熟悉的可靠的民間借貸,

4.投資於你認真考察分析後的現在較便宜將來一定興旺的街鋪,

5.投資於有五年以上歷史的五星級股票型基金,最好定投.

這是本人認為最有效的投資理財方式.