如果銀行破產了，國家有賠償，但最多賠50萬，超出部分由儲戶個人承擔。國家從2015年5月起允許銀行破產，《存款保險條例》自2015年5月1日起實施。根據《存款保險條例》的規定，存款保險實行限額償付，最高賠償金額為50萬元。也就是說，國家不再為儲戶完全兜底，一旦銀行破產了，如果你在該銀行的存款總額小於50萬元，那麼你將得到全額賠付；如果你在該銀行的存款額大於50萬元，那麼你只能得到50萬元賠付，其餘損失由你個人承擔。

現在銀行是所有行業中最賺錢最穩妥的，大可不必擔心它破產。如果實在不放心，你的錢較多的話可以分開存到幾家銀行裡，每個銀行裡存款都不要超過50萬元，這樣就行了。

還有一個途經是購買人壽保險，把錢變相存到保險公司去。《保險法》第八十九條規定：“經營人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散”。《保險法》第九十二條規定：“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；並且轉讓時應當維護被保險人、受益人的合法權益”。由此可見，購買人壽保險可以變相達到安全存錢的目的。

綜上所述，存款是有保障的，但也不是一點風險也沒有，錢多時分開存到多家銀行，或者購買人壽保險，可以分散風險。

商業銀行從經營目的上來說，和一般企業一樣有經營就有破產。如果銀行破產了，會根據《存款賠償制度》來賠償存款人。其實這個賠付是由存款保險來賠償的。存款保險是市場經濟下保證金融安全，保護存款人利益的重要部分。

根據規定最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行存款賬戶的本金加利息總共在50萬元以內就全額賠付。超過的部分則從破產銀行的清算財產中受償。

需要說明的是銀行只針對個人賬戶，如果夫妻雙方在同一銀行名下分別有各自的賬戶，如果額度允許，那將會都得到賠償。

現今的商業銀行競爭激烈，破產也不是沒有可能。所以建議把雞蛋不要放在一個籃子裡。大額的存款還是分佈在各大銀行各個名下的賬戶中。

銀行作為商業機構，倒閉破產清算是正常的事，但作為吸收居民存款的金融機構，倒閉或破產的代價比較大。

存款利率放開後，銀行為競爭存款會抬高吸儲成本。一些小型銀行如果經營不善，會面臨破產倒閉的風險，這時就需要存款保險制度保障存款人的利益。

改革開發以來，最大變化主要有兩點：一是出現了國有控股的股份制銀行，一個是出現民營和外資銀行。於是銀行就有倒閉的案例，比如1998年的海南發展銀行成立僅2年10個月就宣佈倒閉，這是新中國成立以來第一家倒閉銀行。

2005年國家出臺《存款保險條例》，如果銀行破產能夠最多賠償儲戶五十萬元，五十萬以內全額賠付超過五十萬只賠償五十萬，而且保費不需要儲戶來支付，所以不用擔心銀行破產會給我們帶來損失，首先銀行破產的可能性很低，其次就算銀行倒閉也有賠款保障。

《存款保險條例》提到我們面對風險時要怎麼辦：

存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。存款保險是人民銀行強制性讓商業銀行購買，且不需要儲戶承擔保費，由銀行自行承擔。

只有銀行存款享受，理財產品、保險、基金（包括餘額寶的貨幣基金）不享受。此外由於銀行或儲戶涉及的違法案件造成的損失不在賠付範圍內。

銀行破產時，儲戶的存款如未超過50萬元，保險公司會對你的存款全額賠償，是包含存款和利息的；如超過50萬元，那低於50萬以下的部分會全部賠償，超出部分按清算破產銀行的資產，按比例賠償。

舉個例子：黃鶴在江南皮革銀行存了80萬元，有一天江南皮革銀行破產，清算的資產比例為30%，那黃鶴的80萬元存款能拿回的就是50萬元+清算資產9萬元（30萬元X30%）=59萬元，黃鶴損失21萬元。

銀行內部機制都會實行分級、分許可權審批、雙人複核機制，比如貸款會經過幾個部門才能最終放款，存款達到一定的許可權必須行長才能授權，目的是防止內部出現捲款情況；外部是銀監對銀行監管力度很強，每月的報表或者檢查多如牛毛，如果指標出現一點問題，立馬就會殺過來檢查了。

目前，我所知道的地方性銀行破產有三家，海南的發展銀行和農村信用社、汕頭商業銀行。這三家銀行申請破產後，按照國家的存款保險制度規定由保險存款機構對存款人進行賠付，賠付最高金額50萬元。這就是存款人可以明確拿到的補償。商業銀行破產清算後剩餘部也用於存款賠償，但是要按清償順序清償。從銀行經營風險的角度來說，國有商業破產的風險較小，如果國有商業銀行破產那整個金融體系都崩塌了，也無所謂賠償了。所以，要存款最好選擇國有商業銀行，因為，存款利率都是執行國家統一規定基準利率而且風險小，服務能力強。如果你抵不住高利誘惑要存地方性銀行的話，額度也不要超過50萬元。至於其它金融性質的非銀機構那是千計不能儲存的，用我們銀行老人的話叫做：你圖它的利，它圖你的本！

活期存款

活期存款，大家一定不會陌生。說白了，就是銀行賬戶中隨時可以用於支付或者取出的部分。這部分的年化利率非常低，幾乎可以忽略不計。再加上現在貨幣基金和信用卡的興起，日常生活中其實可以去掉活期存款了。必要的時候我們還能透過信用卡套現來應急。甚至在某些時候，比如低風險理財的收益率高於信用卡套現費用時，可以透過套現來換取這部分收益。所以，養一張額度大的信用卡，對大家還是非常有幫助的。

貨幣基金

貨幣基金近幾年可謂是發展迅猛。不過伴隨著快速發展，其收益率卻是一降再降。現在，大部分貨幣基金已經不能滿足我們5%的年化理財及格線了。貨幣基金的購買方式十分簡單，在大家自己所屬的銀行App，或者支付寶、天天基金之類的第三方基金銷售平臺上都可以買到3.2%左右的品種，堪堪跑平CPI。所以除非是近期有明確的用錢計劃，一般我也不推薦大家配置大量的貨幣基金。

定期存款和定期現金理財

把這兩者放在一起說是因為後者其實能夠比較好的替代前者了。定期存款利率一般是商業銀行在基準利率上適當調整，但收益率依舊大幅低於現在的定期現金理財產品。還有一點需要提醒大家的是，定期理財產品並不是保本的。無論客戶經理和你怎麼吹，記住都是不保本的。在極端情況下，比如爆發系統性金融風險、銀行破產(中國的銀行現在可以申請破產)等，定期理財都有可能出現不保本的情況。雖然可能性很低，但仍建議大家遠離地方銀行，選用工農中建交招吧。目前各大銀行App能夠買到的定期理財產品收益率基本在7%左右，這樣的產品還是很適合持有的。如果有一定時間內明確不會動用的資金，可以考慮購買。

外幣定期理財

顧名思義，一般的定期理財產品使用的貨幣是人民幣，近來不少銀行都推出了以美歐日元等作為基礎貨幣的定期理財產品。由於上面提到的外幣儲備的重要性，所以國內的外幣定期理財產品的收益率會高於外幣對應國家的基準利率。舉個例子，招商銀行App中能夠找到的“美元天添金”，工商銀行App中能夠找到“安享回報”系列，都有2%以上的收益率，而同時期對應國家的基準利率絕對不可能高於此。這類產品的缺點是，在人民幣匯率相對平穩的時期，收益率不如同型別人民幣理財收益。但對於有外幣使用需求或者避險需求的人來說，這類產品還是具備一定投資價值的。