2019年5月24日下午17：45分，央行突然在官網釋出訊息：鑑於包商銀行股份有限公司出現嚴重的信用風險，為保護存款人和其他客戶的合法權益，按照相關規定，由華人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會會同有關方面組建接管祖，對包商銀行實施接管。我發現央行真的很喜歡在週五下班後搞大新聞（之前的降低基準利率也是這樣）。

先來說說包商銀行是一傢什麼樣的銀行。包商銀行成立於1998年12月，是內蒙古自治區最早成立的股份制商業銀行，前身為包頭市商業銀行，2007年9月經中國銀監會批准更名為包商銀行。目前在全國設立了18家分行、291個營業網點（含社群、小微支行），員工8000多人；此外，還發起設立了包銀消費金融公司以及29家村鎮銀行；機構遍佈全國16個省、市、自治區。截止2016年末，包商銀行資產總額4183億元，各項存款餘額1821億元，各項貸款餘額1448億元。

從上述資料可以看出，包商銀行目前在中國的地方城市商業銀行屬於實力比較強的銀行了。在2018年中國銀行業100強榜單裡，包商銀行以317.2億的核心一級資本排在第37位。在榜單中我們可以看到2018年包商的淨利潤32.87億元，不良率僅1.72%，這些資料看起來都很不錯，那麼央行為什麼要接管呢？

一家商業銀行如果有違規，有信貸風險，只要在可控的範圍內，那麼央行都不可能釋出上述的接管公告，可以說，這個公報一發布，基本已經宣判了包商銀行的死刑，就如同當年的海南發展銀行。

任何一個包商銀行的儲戶，只要看到這個公報，不管包商還安不安全，肯定全部都會去兌換，因此包商銀行在未來的一個月內絕對會發生擠兌，存款金額大幅度下降，引起流動性的風險，假設央行不支援，大規模擠兌一旦發生，就是倒閉的後果了，因為銀行的錢大部分都放貸出去了，根本沒那麼多資金應對短期內的擠兌。

央行不可能沒有預料到這個後果，但是央行既然釋出了，就證明了此次包商銀行的信用風險事件非常大，這個不可能只是單單一筆貸款的風險，不出意外基本上是包商銀行隱瞞了海量的鉅額不良貸款，而這個不良貸款已經超過了包商所能承受的範圍了。

央行接管，那麼證明國家應該不想讓包商破產，有央行坐鎮，可以呼叫其他銀行繳納的存款準備金來應對擠兌風波，只要擠兌風波應對過去，那麼包商還是有可能存活下來的。再者即使包商真的破產了，普通的儲戶也不用怕，按照2015年國家推出的《存款保險條例》，在50萬元的範圍內，由存款保險基金全額賠付。

當然，雖然有這個可以賠付，但是銀行破產的影響是極其大的，特別是包商這個量級的，比當年海南發展銀行還大，甚至可能影響整個銀行的信用體系，這或許是央行接管的另一個考慮因素。

5月24日，華人民銀行，中國銀行保險監督管理委員會聯合釋出公告，鑑於包商銀行股份有限公司出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶的合法權益，根據相關法律規定，中國銀行保險監督管理委員會決定，自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，期限為一年。

自接管之日開始，接管組全面行使包商銀行的經營管理權，並委託建設銀行股份有限公司託管包商銀行業務，由建設銀行組建託管工作組，在接管組的指導下，按照託管協議開工作。

這是一個非常重要的訊息，是存款保險制度執行以來，首例出現銀行因信用風險被央行接管的案例。這樣看來，包商銀行這次的信用風險比較嚴重，央行出手干預並進行接管，而且接管期暫為一年，說明風險仍然是可控的。

接管的目的是對儲戶負責，保障包商銀行業務正常經營，具體工作由建設銀行負責。作為大型國有銀行，建設銀行接管包商銀行，實力不會有問題，關鍵時刻還是國有大型銀行安全。

包商銀行前身是為包頭市商業銀行，是由原來的城商行改制而來，2007年9月28日改制成區域性股份制商業銀行，總部設在包頭市。這次央行公告稱，包商銀行有嚴重信用風險，說明業務上可能存在比較大的隱患，對銀行來說，信用風險就是存貸款和理財產品，一般說來，是壞賬率問題，具體情況監管部門尚未通報，透過公告看，風險雖大，但應該是可控的。

有朋友可能會感到疑惑，以前在包商銀行辦理的相關業務這次會不會受到影響呢？因為這一次屬於託管行為，包商銀行主體仍然是存在的，所以原來相關業務不會受到影響。建設銀行託管之後，仍然是以包商銀行的名義對外開展業務，並不是說包商銀行併入建設銀行了。

需要說明的是，央行這次接管並不是說包商銀行破產了，不存在存款保險基金賠償的問題。個人客戶的存款仍然是安全的，仍然會受到存款保險基金的保障，因此儲戶沒有必要擔心，更沒有必要去提前支取不到期的存款。

大家需要理性看待這個問題，對於這次包商銀行出現的嚴重信用風險，監管機構採取的是接管，而不是其他措施，並且期限只有一年，接管期間各項業務不受影響，包括存取匯兌等業務正常進行，儲戶的存款當然是安全的。

託管期間，華人民銀行、銀保監會存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障，個人存取自由，沒有任何變化。包括包商銀行個人理財各項業務也不受影響，原有合同繼續執行，無需重籤。

網上銀行業務照常運營，不受影響。包商銀行銀行卡照常使用，具有銀聯標識的銀行卡可繼續在各家銀行通存通兌。

同時，監管機構也再次明確，接管後，包商銀行正常經營，個人存、貸、匯等各項業務照常辦理，無需個人配合做任何工作。

對於商業銀行的風險管控，我們已經有比較健全的法律體系，包括<人民銀行法>、銀行業監督管理法>、<商業銀行法>以及<存款保險條例>等，完全有能力化解風險。

正因為“包商銀行被接管一年”，所以該行的個人儲蓄存款本息得到全額保障；儲戶的存款及理財產品將安全“軟著陸”。由此可見，央行此舉乃基於保護客戶利益，提防範金融風險的及時應對之策。

5月24日，央行、銀~保~監~會聯合釋出公告，鑑於包商銀行股份有限公司出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，依照《銀行法》等有關規定，銀~保~監~會決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，接管期限一年。

央行方面：“接管後，包商銀行正常經營，個人存、貸、匯等各項業務照常辦理，無需個人配合做任何工作。”為了確保“接管”工作的順利進行，央行指示“ 建設銀行組建託管工作組，在接管組指導下，按照託管協議開展工作。”從而避免了可能發生的擠 兌風波，還可能令包商銀行起死回生。

央行相關負責人就涉及包商銀行客戶利益的三個焦點表態如下：

1、存款方面，央行、銀保監會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障，個人存取自由，沒有任何變化。

2、理財業務方面，接管後，包商銀行個人理財各項業務不受影響，原有合同繼續執行，無需重籤。

3、銀行卡業務方面，接管後，包商銀行銀行卡照常使用，具有銀聯標識的銀行卡可繼續在各家銀行通存通兌，網上銀行業務照常運營，不受影響。

包商銀行已有二十多年曆史，是內蒙古最早成立的股份制商業銀行，前身為包頭市商業銀行，2007年更名為包商銀行。包商銀行在中國地方城市商業銀行中，屬於綜合實力比較強的銀行。

銀行出現信貸風險，乃全球銀行業無法避免的“坎坷”；但並非無法解決的難題。所以，對於“包商銀行出現信用風險被接管一年”一事，無需過度解讀。