根據自己家庭的保費支出來配置，先大人後小孩，保費富裕就選終身的，保費緊張可以選擇消費型定期的，保額建議50萬以上

重疾險，按保障期間分終身的和定期的，有帶身故/全殘賠付的，也有不帶的。就保險責任而言，不必要選帶身故/全殘賠付的重疾險，因為重疾若出險理賠，身故/全殘責任也就終止了，二者只賠其一。身故/全殘可單獨購買終身或定期壽險來解決。從年齡而言，目前中國的人均壽命為74歲，即便能活過80歲，考慮到人的身體情況，若80歲之後罹患重疾，是否還能接受治療？是否還有治療的意義與必要？而另據某外資保險公司公佈的理賠資料顯示，截止到2019年一季度，有超過50%的人在重疾險理賠時的原因是身故。所以，送擇終身型還是定期型？帶不帶身故/全殘賠付責任？的重大疾病保險，要依自己的意願和對重疾的認知來決定。

保障終身的肯定比定期的貴！

就保額而言，槓桿比更高的是定期的！

家庭收入非常好，大人保障也很全面了，建議終身與定期結合，佔比六四。收入一般，大人優先考慮，孩子適量保障，定期為主，待將來經濟更好時，適量增加保障。收入一般以下，大人優先，孩子少量定期。別問我為什麼。

知守君建議給兒童購買保險最好還是配置消費型的保20年或30年重疾險，主要出於以下兩個方面的考慮：

1、隨著醫療技術的進步，當前重疾險對重疾的定義會變得不合時宜。新的治療手段和治療方法如果沒有體現在重疾險和合同中，保險公司是不予理賠的。

比如：2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對高發的 25 種重疾進行了統一規範，其中對治療心臟病的冠狀動脈搭橋術定義如下：

指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

但是隨著隨著醫學技術的發展，不用開胸的“微創冠狀動脈搭橋手術”及“冠狀動脈介入手術”越來越成熟，更有利於患者的健康和恢復。

但是如果在之前購買的重疾險沒有涵蓋這種治療手段，就會不予賠付。

2、因為通貨膨脹的存在，會稀釋長期重疾險的槓桿率，使得現在付出的保費和將來能夠獲得的保額不對等。

比如：一個小朋友在1988年買了一份終身重疾險，30年繳費，每年保費500人民幣，保額5萬元。

到了2018年，我們再來看看，現在5萬的保額可能和當年的500元的購買力差不多，那麼當年家長們省吃儉用繳納保費的意義在哪裡？

所以，給兒童投保20、30年的重疾險應該是優先選擇，50萬的保額，每年也就是幾百元，在給孩子保障的同時，也能夠將更多的保費配置給大人。

當然如果保費預算足夠多，也可以配置保至60、70週歲或終身重疾險，給孩子一個長期的保障，等孩子長大了再加保也沒有問題。

這個問題，要回歸到選擇保險的主觀原因：預算問題。

預算充足，建議優先選擇終身保障，不用擔心健康狀況的變化導致無法再選產品，不過將來也需根據通脹水平因素，再加配保額；

如果預算有限，自然先選擇定期保障，用有限的費用支出獲得足夠的保額保障，等將來條件更好時再加保，或者等孩子獨立後自己投保。

不管是哪一種選擇，配置保險都做不到一勞永逸，總是要結合主觀的經濟條件、身體狀況等，以及客觀的產品推陳出新、市場通脹等各方面因素，進行動態調整。

所以，保險配置，是一門長期有用的技術活，我們更希望每一位朋友，投入一些時間主動學習保險，用來為自己和家庭配置最合適的保險保障。

這個問題我有興趣來回答一下，我自己給孩子的配置。我兩個孩子，以前在某公司購買的保障終身的保險，一共是1.5萬多繳費每年，大人2個分別是2.2萬 ，整個家庭的年交費，（父母的各種，不含養老）是4.8萬！到第二年的時候扛不住這個交費了。於是退掉了大部分保險，保留了父母的。好寒心當初幫我做配置的人。後來重新做了配置，小孩選擇了保障30年的定期保險，保額50萬。年交費不足1000元。比原來的好，保障更全面細緻。為什麼沒買終身呢？第一，按照配置順序優先保障大人，若小孩的保費佔據很大的比例那麼大人預算就不足了。第二，保障30年我是這樣思考的，大人還有父母要贍養，自己的養老完全沒著落，小孩未來的教育支出還不曉得在哪裡。這些缺口導致預算不足，誰不想給孩子保障終身呢！這要經濟支撐。保障孩子30年，屆時孩子30歲之前若發生風險，那麼有足夠的保障，作為父母我們盡責了，一個人要經歷很多次病魔的折磨這個機率少一些，有錢加保障，那麼30歲之前未發生風險，說明我用了很低的費用拿到了保障，體現了保險的槓桿，在孩子30歲之前可以再增加配置，那個時候的產品我相信更有人性化，保障設計更好。孩子買保障產品，不必要買終身壽險！關注少兒疾病的病種全面，保額足夠，費用合理適合自己可以承擔。多的錢然年齡更大的人擁有保障。

選擇終身還是選擇定期的問題。

舉個例子：

0歲男寶寶，100萬保額，20年交費

保30年：1000多塊一年

保終身：4000多塊一年

價格按照百分比來算，區別挺大的。

但由於寶寶年齡小，產品定價非常低，實際上終身和定期區別大概3000塊一年，一個月大概200多元。

其次，終身還是定期，不一定是單選題，可以是多選題。

比如，50萬定期+50萬終身，那就是2500塊一年。

最後，關於核保，孩子未來的路還很長，誰也不知道會發生什麼突發情況，如果只有定期重疾，保障期滿了，身體發生變化導致未來不能再擁有重疾保障，那就尷尬了。

有條件先買終身的吧。實在困難，選個定期，然後努力賺錢，儘快加保。

重疾險是人身健康險的一種，對於動輒保障十幾年甚至終身的長期險而言，最應該注意的是通貨膨脹！

可以說，通貨膨脹是一切長期險的敵人！

如果90年代初，你有一萬元，可以炫耀自己是萬元戶。現在如果你還只有一萬元，甚至都不夠買一部愛瘋的。

同樣是一萬元，為何發生瞭如此重大的變化呢?

這就是通貨膨脹！因為央行掌握著印鈔機，讓它不斷的工作。在1990年的時候，國家貨幣供應量是1.53萬億。而到了2010年末，這個數字已經到了72.58萬億，20年間貨幣膨脹了47.5倍！

也就是說，1990年的時候，一塊錢的購買力基本相當於2010年的47.5塊！

所以，對於保險而言，10萬塊錢的保額，10年20年後還能起到保障作用嗎？

所以，對於孩子而言，重疾險保額如果不能抗通脹，最好不要買保終身的，買了也是打水漂。

可能該有朋友問了，那有沒有抗通脹的重疾險呢？

答案是肯定的！香港重疾險這幾年之所以受青睞，就是因為具有抗通脹功能。10萬的保額，若干年後可能就是20萬30萬了。

以保誠的某款重疾險為例，假如受保人是10歲男童，保額是10萬美金，繳費期20年，年繳保費大概1萬人民幣。如下圖。

保單生效第十年，受保人20歲，此時保額是17萬美金左右，大概是120多萬人民幣；受保人66歲的時候，保額是35萬美金左右，約合人民幣245萬，受保人86歲的時候，保額約560萬人民幣。

是不是可以很好的對沖通貨膨脹？

可以說，這樣的重疾險產品一勞永逸，保障終身！這也是大家之所以赴港投保最主要的原因！

可能有人該疑問了，為什麼香港保險可以對沖通脹呢？

因為香港畢竟是國際金融中心，保險公司可以全球投資，哪裡經濟形勢好，就去哪裡投資！因此可以保證較高的收益率！

以上，僅供大家參考。