我個人認為：銀行業今後的轉型要向幾下幾個方向：一、去物理網點化。不能再像原來一樣靠鋪攤子建網點來發展規模和業務，要提高網點的整合性。二、向電子化和業務創新轉化。雖然過去取得了一定成績，但銀行的金融創新還不夠，儘管這種情況與金融監管過嚴有關。三、由吃息差向中間業務的盈利模式轉變。近二十年來，銀行的資產規模發展過快，銀行日子好過，隨著經濟新常態的出現，資產風險應當會逐步出現，因此要向國外銀行學習向中間業務要效益。不足之處，敬請補充。

銀行業談不上轉型，只是國內銀行習慣了體制內模式，圈養的豬隻會吃，野豬就需要自己找食，本領大了，所以家豬野豬都是豬，變不了種。但可以野化放養，具體說來就是向其它行業學習，市場細分，找準需求，營銷定位，專業加強(這裡不是指金融專業性，而是指金融內某個分項專業能力，比如說建築行業就不只是跟開發商玩，而其它需求沒有建築業相關能力支援，沒人敢碰，只是舉個例子，說錯莫怪。)，做精做強。

本人非銀行業內人士，胡說了一通，讓專業人士笑話了！莫怪！莫怪！趕緊喝茶看大鵝去！

銀行業作為人類文明中出現較早的第三產業的一個，有著悠久的歷史，當然銀行業在這麼多年依舊保持著自己的風格運作著，什麼風格呢？首先就是銀行的基礎業務，資產負債業務，也就是咱們通常說的發放貸款和吸收存款（企業存款也是存款），從中賺取利差（信用卡屬於卡片介質的靈活性個人貸款，所以歸於這裡。）。然後就是支付結算業務，銀行利用自身的網點及覆蓋網路優勢進行客戶的資金的劃轉，支付，票據兌付等業務（信用卡刷卡屬於支付業務提供支付平臺，或者提供支付介質，同時給商家兌付錢屬於結算業務）。然後還有很多中間業務，如銷售理財，代銷基金，保險，國債，信託。還包括很多銀行後來開展的網上商城業務。銀行掙取的是業務手續費。

這樣直接導致銀行的活躍客戶的銳減。

與此同時，也正因為，銀行銷售的金融產品同類產品很多不再透過銀行銷售，環節更短，讓利於客戶。所以銀行利潤進一步下降。

最後，房貸發行的過多，導致基數大的同時，逾期不良上升。

那麼銀行將來要怎麼走呢？第一，發展網際網路等新媒介的新服務模式，不再單一維護實體客戶。同時提高客戶體驗和服務能力。

第二，創新更多金融產品，主要在銀行獨一無二的資產負債類業務創新，受眾更廣，門檻更低，服務更多的人

第三，成立直接投資機構，讓銀行資金更精準的用在目標客戶，從而讓自己吸存能力的話語權更好。用於更優質的資產上。

文 | 財資中國交易銀行服務發展研究課題組

作為銀行利潤的核心增長點，公司銀行業務的轉型與創新在商業銀行的戰略轉型中極為重要。隨著經濟的發展，企業的金融需求日趨多元化、複雜化，這為商業銀行的業務創新提出新要求，併為商業銀行的綜合經營帶來新動力。目前，商業銀行公司銀行業務正從粗放式發展向深挖企業金融需求，提升綜合金融服務水平的方向轉變，而以現金管理、供應鏈金融、貿易金融、跨境金融為核心的交易銀行業務，作為新時代下公司銀行服務迴歸交易本源的發展戰略，主導著未來中國銀行業經營思維和業務模式變革的新方向，是商業銀行向輕資產經營模式轉型的必由之路。

當前中國銀行業面臨的內外部環境正發生著深刻變化，在金融脫媒、監管政策持續趨嚴、防風險、去槓桿的背景下，傳統信貸業務市場被擠佔、優質企業客戶流失、資產擴張速度放緩等問題日益凸顯。針對商業銀行轉型交易銀行的驅動力，本次調研資料（見圖1）顯示：

1.隨著銀行業利潤空間不斷縮減，在激烈的競爭中，銀行產品、服務都容易被複制和模仿，產品同質化嚴重，缺乏特色，導致難以創新出有自身特色的金融產品，銀行面臨著巨大的經營壓力（佔比66.67%）。

2.在經濟新常態下，企業需求向個性化、複雜化轉變（佔比62.96%），而銀行內部淨利潤增速下行，不良資產的侵蝕，銀行資本壓力加大，需要降低資本消耗（佔比62.96%）。

3.銀行負債成本上升（佔比59.26%），網際網路金融發展蠶食銀行傳統市場（佔比51.85%），銀行存貸利差收窄（佔比48.15%），企業間接融資需求降低，對銀行依賴減弱（佔比33.33%）等都是目前公司銀行業務經營面臨的挑戰，這些也是促使國內多家銀行先後佈局交易銀行業務的主要原因。

▲圖1 發展交易銀行業務的驅動因素

由於每家銀行發展交易銀行業務的戰略目標和所處階段不同，其制定的目標也有所差異性。

本次調研中，對於已經打造交易銀行的商業銀行來說，他們透過開展交易銀行業務已成功實現三大重要目標：

1.穩定客戶關係，提升企業黏性（佔比100.00%）

2.最佳化業務/產品架構，提升運營效率（佔比90.00%）

3.實現客戶交易的高效便捷，提升使用者體驗（佔比80.00%）

對於正在組建或計劃組建交易銀行的商業銀行來說，希望透過交易銀行業務的發展能夠實現的目標與已打造交易銀行的商業銀行一致，他們期望實現這三個目標之外，還比較關注降低資本消耗，實現輕資產轉型（佔比70.59%）。此外，透過交易銀行業務，調整負債結構，降低負債成本（佔比64.71%），調整收入結構，轉變盈利模式（佔比58.82%），降低公司業務整體風險（佔比35.29%）等也是商業銀行打造交易銀行想要實現的主要目標。這些說明交易銀行業務緊密契合企業客戶的交易需求，能為商業銀行在增強客戶黏性、提升運營效率和提升使用者體驗方面帶來顯著的成果。（見圖2）

▲圖2 打造交易銀行的目標

對於交易銀行業務的未來發展趨勢和轉型方向，參與調研的商業銀行也都給出了自己的規劃。調研結果顯示，未來，大部分銀行將實現交易銀行產品組合多元化、個性化（佔比93.33%），相比2016年，產品整合多元化、個性化的發展趨勢越發明顯，對於商業銀行而言，以產品組合多元化、個性化作為交易銀行業務的具體落地，制定標準化與定製化的金融服務，更能順應企業客戶需求多元化趨勢。有86.67%的銀行希望未來能夠實現交易銀行服務平臺一站式、綜合化，透過對交易銀行服務平臺的打造/升級為客戶提供一站式、綜合化的服務方式，為企業提供方便、快捷、簡單的操作平臺，而平臺的打造/升級需要內外部多方力量的支援，其中一個就是第三方IT服務商。在網際網路時代的發展趨勢下，線上化、電子化也是銀行服務的未來轉型方向之一，因此有不少銀行（佔比73.33%）選擇了實現服務渠道電子化，這也是商業銀行轉型智慧銀行的必備條件之一。此外，73.33%的銀行選擇實現產品服務場景化，目前，商業銀行發展交易銀行十分重視豐富服務場景，基於企業的交易場景提供相應的金融服務，提升客戶體驗。（見圖3）

▲圖3 交易銀行未來發展趨勢與轉型方向

利率市場化、人民幣國際化以及“網際網路+”等多重外部因素的影響下，尤其在金融脫媒加速、息差收入變窄以及金融科技變革浪潮的推動下，以客戶為中心的交易銀行業務不但成為商業銀行金融服務迴歸交易本源的發展戰略，也是商業銀行實現傳統重資產模式轉向輕資產模式、提升客戶滿意度等目標的有益嘗試，助力公司業務轉型。交易銀行作為商業銀行公司業務轉型的主流方向，目前已得到國內大部分銀行的共識。但作為新生事物，交易銀行的發展還有很多需要探索和最佳化的地方，對此，商業銀行也都給出了交易銀行的未來規劃。

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